為尚未擁有信用記錄的人而生的智慧貸款

你怎麼建立別人對你的信任？銀行以信用積分來衡量你的信譽，但世界上約有 25 億人沒有信用記錄──他們拿不到貸款來做生意、買房子或是改善生活。聽 TED 大會會士席瓦妮．斯洛亞說明新創公司 InVenture 如何利用手機資料建構出人們在金融世界的身份，從而釋放出開發中地區的潛在消費力。「信用積分看似微不足道，卻能夠賦予人們建構自己未來的力量。」席瓦妮說。

你要多瞭解一個人，

才能夠放心地借他錢？

假如要你出借 1,000 美金

給坐你後兩排的人。

你需要先知道哪些資訊，

才能夠放心呢？

我的母親在快四十歲時
從印度來到美國。

她是布魯克林的醫生。

她經常為朋友、
街坊鄰居提供健康服務，

無論他們是否有能力當場付錢。

記得曾和她在路上
遇到病人──在雜貨店

或人行道上──

有時候他們會當場掏錢，

付上次看病的費用。

她會說謝謝，

然後聊聊對方的家庭和健康。

她讓他們賒帳，因為她信任他們。

多數人就跟我母親一樣。

我們會借錢給熟識的人，

或身邊的人。

但大部分的人大概
不會借錢給陌生人，

除非我們某種程度地瞭解對方。

銀行、信用卡公司和其他金融機構

並不認識我們個人，

但他們有種信任機制，

便是透過我們的信用積分。

信用積分的建立，

是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。

因為有它，我們有了方便的管道

獲得各式各樣的商品和服務，

從獲取電力到購買房子，

或是冒點風險創立事業。

然而，

全球約有 25 億人

沒有信用積分。

這佔了世界三分之一的人口。

他們沒有積分，

因為缺乏正式的公開紀錄──

沒有銀行帳戶、

沒有信用記錄、

沒有社會保險號碼。

因為他們沒有積分，

他們沒機會接觸信用或金融商品，

也無從以此改善生活。

他們不被信任。

所以我們想要找到建立信任的方法，

對這25億人打開金融的大門。

我們做了一個手機應用程式，

利用手機資料
來創造他們的信用積分。

目前在新興市場，
有超過 10 億支智慧型手機。

使用方式和我們沒什麼不同。

他們傳訊給朋友、查地圖、

瀏覽網頁，

甚至用手機進行交易。

這些資料會不斷地
被擷取、紀錄下來，

並活靈活現地描繪出
一個人生活的樣貌。

客戶授權我們取用這些資料，

讓我們用手機程式記錄下來。

它幫助我們瞭解一個人的信譽。

例如：珍妮佛──
一位在肯亞奈洛比的小企業主。

珍妮佛 65 歲，幾十年來
都經營著一家食物攤，

就位於中心商業區。

她有三個讀了職校的兒子，

她同時也領導著當地的

地區性儲蓄團體。

珍妮佛的食物攤經營得不錯。

她每天的收入恰好能應付支出。

但她經濟上並不安全。

突發事件可能把她打入負債。

而她沒有多餘的收入，

來改善家裡的生活、

應付突發狀況，

或是投資、擴展自己的事業。

若珍妮佛想要積分，她沒什麼選擇。

她可以申請小額貸款，

但她必須先找一群人
來做她的保證人。

即便成功，貸款金額還是太低，

無法對事業有實質上的幫助──

放款金額平均 150 美金。

地下錢莊當然是個選擇，

但遠超過 300% 的利率，

風險實在太高了。

且因為珍妮佛沒有
抵押品或信用記錄，

她無法向銀行申請企業貸款。

但某天，

珍妮佛的兒子說服她
下載了我們的應用程式

並申請貸款。

珍妮佛在手機上回答了幾個問題，

然後授權我們取用
一些手機上的關鍵資料。

這是我們看到的。

先說壞消息。

珍妮佛存款偏低，
沒有過往的借貸紀錄。

這些因素

在傳統銀行就很不樂觀。

但她紀錄中的其他部分，

顯現出了她的潛力。

首先，

她很有規律地打電話
給在烏干達的家人。

而統計資料顯示，

還款機率將有 4% 的提升──

如果這個人跟親近的人
有持續性的聯絡。

我們還發現，

儘管她整天會在各處奔走，

她的行動模式其實蠻固定的，

不是在家就是在她的攤位。

資料顯示，
還款機率將有 6% 的提升──

如果這個人

把大部分時間花在固定地方。

我們也能看到她的互動很多，

在生活中和不同的人接觸，

擁有強健的社群支持。

資料顯示，

和超過 58 人有互動的人，

較有可能是好的借款人。

珍妮佛的案例中，

她和 89 人有過互動，

還款機率因此有 9% 的提升。

這只是資料滄海中之一粟。

我們用大量的資料
深入瞭解一個人的信譽。

分析完所有的資料後，

我們跨出冒險的第一步，

給了珍妮佛一筆貸款。

這樣的資訊無法在書面上，

或是金融紀錄裡面找到。

但它構築出信任。

將目光放遠不侷限於收入，

我們看見新興市場中的人們，

他們表面上看起來
放款風險高、難以預測，

但事實上具有還款意願及能力。

我們的信用積分，已幫我們
在肯亞釋放出 200,000 份貸款──

僅僅在去年。

我們的還款率超過了 90%──

和傳統銀行的還款率並駕齊驅。

信用積分看似微不足道，

卻賦予人們建構自己未來的力量。

我們的客戶把這些貸款
拿來支付家庭開銷、

突發狀況、旅遊，

以及投資發展他們的事業。

他們正打造更好的經濟及社區，

讓更多的人能夠成功。

採用我們產品的過去兩年，

珍妮佛的存款增加了 60%。

她還開了另外兩個食物攤，

並打算開自己的餐廳。

她正向商業銀行申請小型企業貸款，

因為如今她已經有
信用記錄證明她具備資格。

上週我在奈洛比見到了珍妮佛，

她向我表達她當初的興奮之情。

她說：

「只有我兒子相信我能做到。
我不敢相信這一切屬於我。」

她活著的大半生，

都認為某部分的世界並不屬於她。

我們的使命便是向珍妮佛，

還有許許多多值得相信的人，
敞開世界的大門。

謝謝。

（掌聲）