1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
你要多瞭解一個人，

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
才能夠放心地借他錢？

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
假如要你出借 1,000 美金

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
給坐你後兩排的人。

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
你需要先知道哪些資訊，

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
才能夠放心呢？

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
我的母親在快四十歲時
從印度來到美國。

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,046
她是布魯克林的醫生。

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,293
她經常為朋友、
街坊鄰居提供健康服務，

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,546
無論他們是否有能力當場付錢。

11
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
記得曾和她在路上
遇到病人──在雜貨店

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,337
或人行道上──

13
00:00:32,361 --> 00:00:35,201
有時候他們會當場掏錢，

14
00:00:35,225 --> 00:00:36,583
付上次看病的費用。

15
00:00:36,607 --> 00:00:37,846
她會說謝謝，

16
00:00:37,870 --> 00:00:40,591
然後聊聊對方的家庭和健康。

17
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
她讓他們賒帳，因為她信任他們。

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
多數人就跟我母親一樣。

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
我們會借錢給熟識的人，

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
或身邊的人。

21
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
但大部分的人大概
不會借錢給陌生人，

22
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
除非我們某種程度地瞭解對方。

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
銀行、信用卡公司和其他金融機構

24
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
並不認識我們個人，

25
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
但他們有種信任機制，

26
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
便是透過我們的信用積分。

27
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
信用積分的建立，

28
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。

29
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
因為有它，我們有了方便的管道

30
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
獲得各式各樣的商品和服務，

31
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
從獲取電力到購買房子，

32
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
或是冒點風險創立事業。

33
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
然而，

34
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
全球約有 25 億人

35
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
沒有信用積分。

36
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
這佔了世界三分之一的人口。

37
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
他們沒有積分，

38
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
因為缺乏正式的公開紀錄──

39
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
沒有銀行帳戶、

40
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
沒有信用記錄、

41
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
沒有社會保險號碼。

42
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
因為他們沒有積分，

43
00:01:52,225 --> 00:01:56,876
他們沒機會接觸信用或金融商品，

44
00:01:56,900 --> 00:01:58,746
也無從以此改善生活。

45
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
他們不被信任。

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
所以我們想要找到建立信任的方法，

47
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
對這25億人打開金融的大門。

48
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
我們做了一個手機應用程式，

49
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
利用手機資料
來創造他們的信用積分。

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
目前在新興市場，
有超過 10 億支智慧型手機。

51
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
使用方式和我們沒什麼不同。

52
00:02:26,235 --> 00:02:29,204
他們傳訊給朋友、查地圖、

53
00:02:29,228 --> 00:02:30,640
瀏覽網頁，

54
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
甚至用手機進行交易。

55
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
這些資料會不斷地
被擷取、紀錄下來，

56
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
並活靈活現地描繪出
一個人生活的樣貌。

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,308
客戶授權我們取用這些資料，

58
00:02:43,332 --> 00:02:46,442
讓我們用手機程式記錄下來。

59
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
它幫助我們瞭解一個人的信譽。

60
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
例如：珍妮佛──
一位在肯亞奈洛比的小企業主。

61
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
珍妮佛 65 歲，幾十年來
都經營著一家食物攤，

62
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
就位於中心商業區。

63
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
她有三個讀了職校的兒子，

64
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
她同時也領導著當地的

65
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
地區性儲蓄團體。

66
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
珍妮佛的食物攤經營得不錯。

67
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
她每天的收入恰好能應付支出。

68
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
但她經濟上並不安全。

69
00:03:17,842 --> 00:03:20,582
突發事件可能把她打入負債。

70
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
而她沒有多餘的收入，

71
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
來改善家裡的生活、

72
00:03:25,020 --> 00:03:26,259
應付突發狀況，

73
00:03:26,283 --> 00:03:28,956
或是投資、擴展自己的事業。

74
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
若珍妮佛想要積分，她沒什麼選擇。

75
00:03:33,733 --> 00:03:35,111
她可以申請小額貸款，

76
00:03:35,135 --> 00:03:38,979
但她必須先找一群人
來做她的保證人。

77
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
即便成功，貸款金額還是太低，

78
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
無法對事業有實質上的幫助──

79
00:03:44,280 --> 00:03:46,568
放款金額平均 150 美金。

80
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
地下錢莊當然是個選擇，

81
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
但遠超過 300% 的利率，

82
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
風險實在太高了。

83
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
且因為珍妮佛沒有
抵押品或信用記錄，

84
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
她無法向銀行申請企業貸款。

85
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
但某天，

86
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
珍妮佛的兒子說服她
下載了我們的應用程式

87
00:04:09,680 --> 00:04:10,931
並申請貸款。

88
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
珍妮佛在手機上回答了幾個問題，

89
00:04:13,970 --> 00:04:17,964
然後授權我們取用
一些手機上的關鍵資料。

90
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
這是我們看到的。

91
00:04:20,392 --> 00:04:21,891
先說壞消息。

92
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
珍妮佛存款偏低，
沒有過往的借貸紀錄。

93
00:04:28,395 --> 00:04:29,546
這些因素

94
00:04:29,570 --> 00:04:32,596
在傳統銀行就很不樂觀。

95
00:04:32,620 --> 00:04:35,351
但她紀錄中的其他部分，

96
00:04:35,375 --> 00:04:38,706
顯現出了她的潛力。

97
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
首先，

98
00:04:40,517 --> 00:04:44,372
她很有規律地打電話
給在烏干達的家人。

99
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
而統計資料顯示，

100
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
還款機率將有 4% 的提升──

101
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
如果這個人跟親近的人
有持續性的聯絡。

102
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
我們還發現，

103
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
儘管她整天會在各處奔走，

104
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
她的行動模式其實蠻固定的，

105
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
不是在家就是在她的攤位。

106
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
資料顯示，
還款機率將有 6% 的提升──

107
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
如果這個人

108
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
把大部分時間花在固定地方。

109
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
我們也能看到她的互動很多，

110
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
在生活中和不同的人接觸，

111
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
擁有強健的社群支持。

112
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
資料顯示，

113
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
和超過 58 人有互動的人，

114
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
較有可能是好的借款人。

115
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
珍妮佛的案例中，

116
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
她和 89 人有過互動，

117
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
還款機率因此有 9% 的提升。

118
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
這只是資料滄海中之一粟。

119
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
我們用大量的資料
深入瞭解一個人的信譽。

120
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
分析完所有的資料後，

121
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
我們跨出冒險的第一步，

122
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
給了珍妮佛一筆貸款。

123
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
這樣的資訊無法在書面上，

124
00:06:02,720 --> 00:06:05,288
或是金融紀錄裡面找到。

125
00:06:05,720 --> 00:06:07,508
但它構築出信任。

126
00:06:08,193 --> 00:06:10,110
將目光放遠不侷限於收入，

127
00:06:10,194 --> 00:06:12,351
我們看見新興市場中的人們，

128
00:06:12,375 --> 00:06:16,044
他們表面上看起來
放款風險高、難以預測，

129
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
但事實上具有還款意願及能力。

130
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
我們的信用積分，已幫我們
在肯亞釋放出 200,000 份貸款──

131
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
僅僅在去年。

132
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
我們的還款率超過了 90%──

133
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
和傳統銀行的還款率並駕齊驅。

134
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
信用積分看似微不足道，

135
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
卻賦予人們建構自己未來的力量。

136
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
我們的客戶把這些貸款
拿來支付家庭開銷、

137
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
突發狀況、旅遊，

138
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
以及投資發展他們的事業。

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
他們正打造更好的經濟及社區，

140
00:06:57,288 --> 00:06:59,612
讓更多的人能夠成功。

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
採用我們產品的過去兩年，

142
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
珍妮佛的存款增加了 60%。

143
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
她還開了另外兩個食物攤，

144
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
並打算開自己的餐廳。

145
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
她正向商業銀行申請小型企業貸款，

146
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
因為如今她已經有
信用記錄證明她具備資格。

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
上週我在奈洛比見到了珍妮佛，

148
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
她向我表達她當初的興奮之情。

149
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
她說：

150
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
「只有我兒子相信我能做到。
我不敢相信這一切屬於我。」

151
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
她活著的大半生，

152
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
都認為某部分的世界並不屬於她。

153
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
我們的使命便是向珍妮佛，

154
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
還有許許多多值得相信的人，
敞開世界的大門。

155
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
謝謝。

156
00:07:53,318 --> 00:07:57,650
（掌聲）