你要多瞭解一個人，
才能夠放心地借他錢？
假如要你出借 1,000 美金
給坐你後兩排的人。
你需要先知道哪些資訊，
才能夠放心呢？
我的母親在快四十歲時 從印度來到美國。
她是布魯克林的醫生。
她經常為朋友、 街坊鄰居提供健康服務，
無論他們是否有能力當場付錢。
記得曾和她在路上 遇到病人──在雜貨店
或人行道上──
有時候他們會當場掏錢，
付上次看病的費用。
她會說謝謝，
然後聊聊對方的家庭和健康。
她讓他們賒帳，因為她信任他們。
多數人就跟我母親一樣。
我們會借錢給熟識的人，
或身邊的人。
但大部分的人大概 不會借錢給陌生人，
除非我們某種程度地瞭解對方。
銀行、信用卡公司和其他金融機構
並不認識我們個人，
但他們有種信任機制，
便是透過我們的信用積分。
信用積分的建立，
是透過彙整與分析公開消費資訊所得到的結果。
因為有它，我們有了方便的管道
獲得各式各樣的商品和服務，
從獲取電力到購買房子，
或是冒點風險創立事業。
然而，
全球約有 25 億人
沒有信用積分。
這佔了世界三分之一的人口。
他們沒有積分，
因為缺乏正式的公開紀錄──
沒有銀行帳戶、
沒有信用記錄、
沒有社會保險號碼。
因為他們沒有積分，
他們沒機會接觸信用或金融商品，
也無從以此改善生活。
他們不被信任。
所以我們想要找到建立信任的方法，
對這25億人打開金融的大門。
我們做了一個手機應用程式，
利用手機資料 來創造他們的信用積分。
目前在新興市場， 有超過 10 億支智慧型手機。
使用方式和我們沒什麼不同。
他們傳訊給朋友、查地圖、
瀏覽網頁，
甚至用手機進行交易。
這些資料會不斷地 被擷取、紀錄下來，
並活靈活現地描繪出 一個人生活的樣貌。
客戶授權我們取用這些資料，
讓我們用手機程式記錄下來。
它幫助我們瞭解一個人的信譽。
例如：珍妮佛── 一位在肯亞奈洛比的小企業主。
珍妮佛 65 歲，幾十年來 都經營著一家食物攤，
就位於中心商業區。
她有三個讀了職校的兒子，
她同時也領導著當地的
地區性儲蓄團體。
珍妮佛的食物攤經營得不錯。
她每天的收入恰好能應付支出。
但她經濟上並不安全。
突發事件可能把她打入負債。
而她沒有多餘的收入，
來改善家裡的生活、
應付突發狀況，
或是投資、擴展自己的事業。
若珍妮佛想要積分，她沒什麼選擇。
她可以申請小額貸款，
但她必須先找一群人 來做她的保證人。
即便成功，貸款金額還是太低，
無法對事業有實質上的幫助──
放款金額平均 150 美金。
地下錢莊當然是個選擇，
但遠超過 300% 的利率，
風險實在太高了。
且因為珍妮佛沒有 抵押品或信用記錄，
她無法向銀行申請企業貸款。
但某天，
珍妮佛的兒子說服她 下載了我們的應用程式
並申請貸款。
珍妮佛在手機上回答了幾個問題，
然後授權我們取用 一些手機上的關鍵資料。
這是我們看到的。
先說壞消息。
珍妮佛存款偏低， 沒有過往的借貸紀錄。
這些因素
在傳統銀行就很不樂觀。
但她紀錄中的其他部分，
顯現出了她的潛力。
首先，
她很有規律地打電話 給在烏干達的家人。
而統計資料顯示，
還款機率將有 4% 的提升──
如果這個人跟親近的人 有持續性的聯絡。
我們還發現，
儘管她整天會在各處奔走，
她的行動模式其實蠻固定的，
不是在家就是在她的攤位。
資料顯示， 還款機率將有 6% 的提升──
如果這個人
把大部分時間花在固定地方。
我們也能看到她的互動很多，
在生活中和不同的人接觸，
擁有強健的社群支持。
資料顯示，
和超過 58 人有互動的人，
較有可能是好的借款人。
珍妮佛的案例中，
她和 89 人有過互動，
還款機率因此有 9% 的提升。
這只是資料滄海中之一粟。
我們用大量的資料 深入瞭解一個人的信譽。
分析完所有的資料後，
我們跨出冒險的第一步，
給了珍妮佛一筆貸款。
這樣的資訊無法在書面上，
或是金融紀錄裡面找到。
但它構築出信任。
將目光放遠不侷限於收入，
我們看見新興市場中的人們，
他們表面上看起來 放款風險高、難以預測，
但事實上具有還款意願及能力。
我們的信用積分，已幫我們 在肯亞釋放出 200,000 份貸款──
僅僅在去年。
我們的還款率超過了 90%──
和傳統銀行的還款率並駕齊驅。
信用積分看似微不足道，
卻賦予人們建構自己未來的力量。
我們的客戶把這些貸款 拿來支付家庭開銷、
突發狀況、旅遊，
以及投資發展他們的事業。
他們正打造更好的經濟及社區，
讓更多的人能夠成功。
採用我們產品的過去兩年，
珍妮佛的存款增加了 60%。
她還開了另外兩個食物攤，
並打算開自己的餐廳。
她正向商業銀行申請小型企業貸款，
因為如今她已經有 信用記錄證明她具備資格。
上週我在奈洛比見到了珍妮佛，
她向我表達她當初的興奮之情。
她說：
「只有我兒子相信我能做到。 我不敢相信這一切屬於我。」
她活著的大半生，
都認為某部分的世界並不屬於她。
我們的使命便是向珍妮佛，
還有許許多多值得相信的人， 敞開世界的大門。
謝謝。
（掌聲）