Ein smarter Kredit für Menschen ohne Kreditgeschichte – bisher!

Vertrauen: Wie verdient man es? Banken benutzen Kreditscores um zu ermitteln, ob man vertrauenswürdig ist. Aber es gibt ungefähr 2,5 Milliarden Menschen auf der Welt, die keinen Kreditscore besitzen – und die keinen Kredit bekommen können, um ein Unternehmen zu gründen, ein Haus zu kaufen oder ihr Leben auf andere Weise zu verbessern.
TEDFellow Shivani Siroya erzählt wie "InVenture", ein Start-Up, das mit mobilen Daten eine finanzielle Identität kreiert, die unerschlossene Kaufkraft in den Entwicklungsländer entfesselt. "Mit etwas so einfachem wie einem Kreditscore", so Siroya, "geben wir Menschen die Fähigkeit, ihre eigene Zukunft zu erschaffen."

Wie viel muss man über eine Person wissen,

bevor man ihr gerne Geld leiht?

Angenommen, man will der Person

zwei Reihen hinter einem 1.000 € leihen.

Was müsste man über diese Person wissen,

um sich dabei wohl zu fühlen?

Meine Mutter kam in ihren späten 30ern
aus Indien in die USA.

Sie ist Ärztin in Brooklyn,

sie behandelt ihre Freunde und
Nachbarn, die zu ihr kommen,

egal, ob sie sofort
zahlen können oder nicht.

Ich erinnere mich, wie wir
beim Einkaufen oder auf der Straße

Patienten von ihr trafen

und manchmal bezahlten sie auf der Stelle

für vorherige Termine.

Sie dankte ihnen,

und fragte nach ihren Familien
und ihrer Gesundheit.

Sie gab ihnen einen Kredit,
weil sie ihnen vertraute.

Die meisten von uns sind wie meine Mutter.

Wir würden jemandem, den wir
kennen oder neben dem wir leben,

einen Kredit geben.

Aber die meisten von uns würden
wahrscheinlich keinem Fremden

etwas leihen, ohne etwas
über ihn zu wissen.

Banken, Kreditkartenunternehmen
und andere Finanzinstitutionen

kennen uns nicht persönlich,

aber sie haben einen Weg uns zu vertrauen,

und zwar durch unsere Kreditwürdigkeit.

Unsere Kreditscores wurden

durch Aggregation und Analyse unserer
öffentlichen Verbraucherkreditdaten erstellt.

Dank ihnen haben wir einen
ziemlich einfachen Zugang

zu all den benötigten
Waren und Leistungen,

von Elektrizität bis zum Hauskauf,

oder zu Risiken wie dem
Gründung eines Geschäfts.

Aber ... es gibt weltweit
2,5 Milliarden Menschen,

die nicht kreditwürdig sind.

Das ist ein Drittel der Weltbevölkerung.

Sie haben keine Bonität,

weil es über sie keine offiziellen,
öffentlichen Akten gibt --

keine Bankkonten,

keine Kredithistorie

und keine Sozialversicherungsnummern.

Und weil sie keine Bonität haben,

haben sie keinen Zugang zu
Krediten oder Finanzdienstleistungen,

die ihre Leben verbessern können.

Ihnen wird nicht vertraut.

Daher wollten wir einen Weg finden,
Vertrauen aufzubauen

und diesen 2,5 Milliarden
finanzielle Möglichkeiten eröffnen.

Daher schufen wir eine mobile Anwendung,

die mittels mobiler Daten
Kreditwürdigkeit aufbaut.

Augenblicklich gibt es über eine Milliarde
Smartphones in aufstrebenden Märkten.

Und Menschen nutzen sie
auf die gleiche Weise wie wir.

Sie schreiben ihren Freunden,
sie suchen Wegbeschreibungen,

sie surfen im Internet

und sie machen sogar
finanzielle Transaktionen.

Nach einiger Zeit werden diese Daten
in unseren Handys gespeichert

und sie bieten ein ergiebiges Bild
vom Leben einer Person.

Unsere Kunden geben uns
Zugriff auf diese Daten

und wir halten sie mit
unserer mobile Applikation fest.

Sie helfen uns, die Kreditwürdigkeit
von Leuten wie Jenipher.

Eine Kleinunternehmenerin
in Nairobi, Kenia, zu verstehen.

Jenipher ist 65 Jahre alt und führt
seit Jahrzehnten einen Imbissstand

im zentralen Geschäftsviertel.

Sie hat drei Söhne, denen sie
die Berufsschule finanzierte,

und sie ist auch die Leiterin
ihrer lokalen "Chama",

einer privaten Sparvereinigung.

Jeniphers Imbissstand läuft gut.

Sie nimmt täglich gerade genug ein,
um ihre Ausgaben zu decken.

Aber sie hat keine finanzielle Sicherheit.

Jeder Notfall könnte sie
in Schulden stürzen.

Und sie hat kein verfügbares Einkommen,

um den Lebensstil ihrer Familie
zu verbessern,

für Notfälle,

oder um in ihr wachsendes
Geschäft zu investieren.

Falls Jenipher einen Kredit möchte,
sind ihre Optionen begrenzt.

Für einen Mikrokredit

müsste sie eine Gruppe gründen,
die für ihre Glaubwürdigkeit haftet.

Und selbst dann wäre
die Kredithöhe viel zu niedrig,

um sich wirklich auf ihr
Geschäft auszuwirken,

bei einem Durchschnittswert von 134 €.

Kredithaie sind immer eine Option,

aber mit Zinssätzen weit über 300 %

sind sie finanziell riskant.

Und da Jenipher keine Sicherheiten
oder eine Kredithistorie hat,

kann sie nicht zu einer Bank gehen
und um einen Betriebskredit bitten.

Aber eines Tages

überzeugte Jeniphers Sohn sie,
unsere App herunterzuladen

und sich für einen Kredit zu bewerben.

Jenipher beantwortete einige Fragen
mit ihrem Handy,

und sie gab uns Zugang zu einigen
Schlüsseldaten auf ihrem Gerät.

Folgendes sehen wir dann.

Zuerst die schlechte Nachricht:

Jenipher hatte ein niedriges Sparguthaben
und keine bisherige Kredithistorie.

Das sind Faktoren,

die für jede traditionelle Bank
ein Warnsignal gewesen wären.

Aber es gab andere Punkte
in ihrer Vergangenheit,

die uns viel mehr von
ihrem Potential zeigten.

Zum einen sahen wir,

dass sie ihre Familie in Uganda
regelmäßig anrief.

Nun, die Daten zeigen

eine 4 % Steigerung in der Rückzahlung

bei den Menschen, die regelmäßig mit ihnen
nahe stehenden Personen kommunizieren .

Wir konnten auch sehen,

dass sie, obwohl sie täglich
viel unterwegs war,

tatsächlich eine ziemlich
regelmäßige Zeiteinteilung hatte

und sie entweder zu Hause oder
bei ihrem Imbissstand war.

Die Daten zeigen eine 6-prozentige
Erhöhung der Rückzahlung bei Kunden,

die in ihrer Zeiteinteilung
beständig sind.

Wir konnten auch sehen,
dass sie während des Tages

mit vielen verschiedenen
Menschen kommunizierte

und ein starkes soziales Netzwerk hatte.

Unsere Daten zeigen,

dass Menschen, die mit mehr als 58
verschiedenen Kontakten kommunizieren,

mit größerer Wahrscheinlichkeit
gute Kreditnehmer sind.

In Jeniphers Fall

kommunizierte sie mit 89
verschiedenen Individuen,

dies zeigte eine 9 %-Steigerung
in ihrer Rückzahlung.

Dies sind nur einige der Tausend
verschiedenen Datenpunkte,

die wir betrachten, um die Bonität
einer Person zu verstehen.

Und nachdem wir alle diese
verschiedenen Daten analysiert hatten,

gingen wir das erste Risiko ein

und gaben Jenipher einen Kredit.

Das sind Daten, die man
nicht auf dem Papier

oder in den öffentlichen
Finanzunterlagen finden kann.

Aber sie beweisen Vertrauen.

Da wir mehr als das Einkommen betrachten,

sehen wir, dass Menschen
in aufstrebenden Märkten,

die oberflächlich betrachtet riskant
und unberechenbar erscheinen,

tatsächlich zu Rückzahlungen
bereit und fähig sind.

Unsere Krediteinschätzungen
halfen uns im letzten Jahr

über 200.000 Kredite in Kenia zu vergeben.

Unsere Rückzahlungsraten
liegen bei über 90 % --

was übrigens mit denen traditioneller
Banken übereinstimmt.

Mit etwas so einfachem
wie einem Kreditscore

geben wir Menschen die Macht,
ihre eigene Zukunft aufzubauen.

Unsere Kunden haben ihre Kredite
für ihre Familien,

Notfälle, Reisen,

und für Investments in ihre
Unternehmen verwendet.

Nun erschaffen sie bessere
Märkte und Gemeinschaften,

in denen mehr Menschen
Erfolg haben können.

In den letzten zwei Jahren,
in denen Jenipher

unser Produkt nutzte, erhöhte sie
ihre Ersparnisse um 60 %.

Zudem eröffnete sie
zwei weitere Imbissstände

und plant nun ihr eigenes Restaurant.

Sie bewirbt sich gerade um einen Kredit
für Kleinunternehmen einer Geschäftsbank,

ihre Kreditgeschichte beweist nun,
dass sie ihn verdient.

Letzte Woche traf ich Jenipher in Nairobi

und sie erzählte mir, wie aufgeregt
sie war, beginnen zu können.

Sie sagte:

"Nur mein Sohn glaubte an mich. Ich dachte
nicht, dass es eine Option für mich war."

Sie lebte ihr ganzes Leben in dem Glauben,

dass ein Teil der Welt für sie
verschlossen war.

Unsere Aufgabe ist es nun, Jenipher
und den Milliarden Menschen wie ihr,

die verdienen, dass man ihnen
vertraut, die Welt zu öffnen.

Vielen Dank.

(Applaus)