WEBVTT

00:00:00.837 --> 00:00:02.838
คุณจะต้องรู้จักคนคนนึงมากแค่ไหน

00:00:02.862 --> 00:00:05.396
ถึงจะยอมให้เขากู้เงินจากคุณได้

NOTE Paragraph

00:00:06.044 --> 00:00:08.499
สมมุติว่าคุณจะให้คนยืมเงิน 1,000ดอลลาร์

00:00:08.523 --> 00:00:10.837
ซึ่งอาจจะเป็นคนที่นั่งหลังคุณถัดไปสองแถว

00:00:11.190 --> 00:00:13.322
คุณอยากจะรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับคนคนนั้น

00:00:13.346 --> 00:00:15.267
ก่อนที่คุณจะไว้ใจให้เขายืมเงิน?

00:00:15.291 --> 00:00:19.215
แม่ของฉันย้ายเข้ามาอยู่ที่
สหรัฐในวัย30กว่าๆ 


00:00:19.614 --> 00:00:21.046
ทำงานเป็นแพทย์ในเมืองบรู๊คลิน

00:00:21.070 --> 00:00:25.293
แม่มักจะให้คำปรึกษาด้านสุขภาพแก่เพื่อนๆ

00:00:25.317 --> 00:00:27.546
ไม่ว่าพวกเขาจะสามารถ
จ่ายค่ารักษาได้หรือไม่

00:00:27.955 --> 00:00:31.162
จำได้ว่าฉันต้องไปพบคนไข้ของแม่
ที่ร้านขายของชำ

00:00:31.186 --> 00:00:32.337
หรือไม่ก็ตามทางเดิน

00:00:32.361 --> 00:00:35.201
บางครั้งพวกเขาก็จะ
จ่ายค่ารักษา ณ ตอนนั้น

00:00:35.225 --> 00:00:36.583
สำหรับการนัดในครั้งต่อไป

00:00:36.607 --> 00:00:37.846
แม่จะกล่าวขอบคุณพวกเขาเสมอ

00:00:37.870 --> 00:00:40.591
และมักจะถามไถ่เกี่ยวกับครอบครัว
และสุขภาพของพวกเขา

00:00:41.466 --> 00:00:44.718
แม่ให้เครดิตพวกเขาเพราะความไว้ใจ

NOTE Paragraph

00:00:45.122 --> 00:00:47.489
ซึ่งคนส่วนใหญ่ก็เป็นเหมือนแม่ของฉัน

00:00:47.899 --> 00:00:50.762
เรามักจะให้เครดิตกับคนที่เรารู้จัก

00:00:50.786 --> 00:00:52.182
หรือไม่ก็คนที่อยู่ใกล้กับเรา

00:00:52.206 --> 00:00:55.910
แต่จะไม่ให้คนแปลกหน้ายืมเงินเราหรอก

00:00:55.934 --> 00:00:59.000
เว้นแต่เราจะรู้จักเขา แม้จะแค่ผิวเผิน

NOTE Paragraph

00:00:59.634 --> 00:01:03.337
ธนาคาร บัตรเครดิต หรือสถาบันการเงินต่างๆ

00:01:03.361 --> 00:01:05.621
ก็ไม่แม้แต่จะรู้จักเราเป็นการส่วนตัว

00:01:05.645 --> 00:01:08.524
แต่พวกเขาก็รู้วิธีที่จะเข้าถึงเรา

00:01:08.548 --> 00:01:11.009
โดยพิจารณาจากแต้มเครดิต

00:01:11.033 --> 00:01:13.028
ซึ่งแต้มเครดิตจะมาจาก

00:01:13.052 --> 00:01:17.572
การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล
ที่มาจากฐานข้อมูลลูกค้า

00:01:17.596 --> 00:01:20.837
และนั่นก็ทำให้เราเข้าถึง

00:01:20.861 --> 00:01:23.305
สินค้าและบริการด้านต่างๆได้ดี

00:01:23.329 --> 00:01:26.173
การเข้าถึงไฟฟ้า การซื้อบ้าน

00:01:26.197 --> 00:01:28.654
หรือการรับความเสี่ยงในการเริ่มต้นทำธุรกิจ

NOTE Paragraph

00:01:29.561 --> 00:01:30.722
แต่...

00:01:30.746 --> 00:01:35.113
มีคนจำนวนมากทั่วโลกถึง 2.5 ล้านคน

00:01:35.137 --> 00:01:37.223
ที่ไม่มีคะแนนเครดิต

00:01:37.247 --> 00:01:40.271
ซึ่งก็มักจะเป็นประชากร
ในประเทศกำลังพัฒนา

00:01:40.930 --> 00:01:42.185
พวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

00:01:42.209 --> 00:01:45.470
เพราะยังไม่มีการจัดตั้งระบบทะเบียนสาธารณะ

00:01:45.494 --> 00:01:46.858
ไม่มีบัญชีธนาคาร

00:01:46.882 --> 00:01:48.376
ไม่มีประวัติเครดิต

00:01:48.400 --> 00:01:50.458
ไม่มีเลขฐานข้อมูลประจำตัว (-SSN)

00:01:50.482 --> 00:01:52.201
และเพราะว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

00:01:52.225 --> 00:01:56.876
จึงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน

00:01:56.900 --> 00:01:58.746
ที่จะทำให้ชีวิตพวกเขาดีขึ้น

00:01:59.509 --> 00:02:01.571
พวกเขาไม่มีเครดิต

NOTE Paragraph

00:02:02.968 --> 00:02:06.138
เราจึงหาวิธีสร้างเครดิต

00:02:06.162 --> 00:02:10.213
และเพื่อเปิดวิธีให้ผู้คนเข้าถึงระบบการเงิน

00:02:10.772 --> 00:02:13.238
เราจึงออกแบบแอพคลิเคชั่นบนมือถือ

00:02:13.262 --> 00:02:17.552
เพื่อสร้างคะแนนเครดิต
จากฐานข้อมูลโทรศัพท์

00:02:18.345 --> 00:02:22.801
ขณะนี้มีสมาร์ทโฟน
กว่าหนึ่งพันล้านในตลาดเกิดใหม่

00:02:22.825 --> 00:02:25.813
ซึ่งคนก็ใช้กันโดยทั่วไป

00:02:26.235 --> 00:02:29.204
ไม่ว่าจะส่งข้อความหาเพื่อน ดูแผนที่

00:02:29.228 --> 00:02:30.640
ท่องโลกอินเตอร์เน็ต

00:02:30.664 --> 00:02:33.143
หรือการทำธุรกรรมการเงินต่างๆ

NOTE Paragraph

00:02:33.167 --> 00:02:36.353
โดยข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึก
ไว้ในสมาร์ทโฟนเสมอ

00:02:36.377 --> 00:02:40.172
และมันแสดงภาพวิถีชีวิตของคนได้เป็นอย่างดี

00:02:41.132 --> 00:02:43.308
เราจะเข้าถึงข้อมูลนี้โดย
ความยินยอมจากลูกค้า

00:02:43.332 --> 00:02:46.442
ดึงข้อมูลที่ต้องการจากแอพลิเคชัน

00:02:46.466 --> 00:02:49.110
ซึ่งมันจะทำให้มีความน่าเชื่อถือมากขึ้น

00:02:49.134 --> 00:02:53.835
เหมือนกับเจนนิเฟอร์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก
ในเมืองไนโรบิ ประเทศเคนยา

00:02:54.290 --> 00:02:59.173
เจนนิเฟอร์อายุ 65 ปี เป็นแม่ค้า
ขายอาหารตามรถเข็น

00:02:59.197 --> 00:03:01.255
อยู่ในย่านธุรกิจ

00:03:01.897 --> 00:03:05.096
เธอมีลูกชาย3คน ซึ่งเธอส่งเรียน
ในโรงเรียนสายอาชีพ

00:03:05.120 --> 00:03:07.644
เธอยังเป็นผู้นำในท้องถิ่น

00:03:07.668 --> 00:03:09.131
หรือกลุ่มออมทรัพย์

NOTE Paragraph

00:03:09.609 --> 00:03:11.532
ซึ่งธุรกิจขายอาหารของเธอก็เป็นไปได้ด้วยดี

00:03:11.556 --> 00:03:15.000
เธอมีรายได้เพียงพอสำหรับใช้ในแต่ละวัน

00:03:15.024 --> 00:03:17.392
แต่สถานะทางการเงินของหล่อนก็ยังไม่มั่นคง

00:03:17.842 --> 00:03:20.582
มันอาจจะก่อหนี้ให้เธอ

00:03:20.887 --> 00:03:22.734
และเธอก็ไม่มีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือ

00:03:22.758 --> 00:03:24.996
ในการเลี้ยงดูครอบครัว

00:03:25.020 --> 00:03:26.259
ในสถานการณ์ฉุกเฉิน

00:03:26.283 --> 00:03:28.956
หรือในการลงทุนทำธุรกิจ

00:03:30.065 --> 00:03:33.291
ทางเลือกของเธอมักจะถูกจำกัด

00:03:33.733 --> 00:03:35.111
เธออาจจะกู้เงินจากแหล่งเงินทุนรายย่อย

00:03:35.135 --> 00:03:38.979
แต่เธอจะต้องจัดตั้งกลุ่มของตัวเอง
เพื่อรับรองความน่าเชื่อถือ

00:03:39.003 --> 00:03:41.975
และจำนวนเงินที่ให้กู้ได้ก็มีไม่มากพอ

00:03:41.999 --> 00:03:44.256
ที่จะส่งเสริมธุรกิจของเธอ

00:03:44.280 --> 00:03:46.568
โดยเฉลี่ยก็ประมาณ 150 ดอลลาร์

00:03:47.525 --> 00:03:50.043
การเข้าหานายทุนหน้าเลือด
มักจะเป็นทางเลือกหนึ่งเสมอ

00:03:50.067 --> 00:03:54.017
แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 300

00:03:54.041 --> 00:03:55.595
ก็ย่อมมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน

00:03:56.079 --> 00:04:00.064
และเพราะว่าเจนนิเฟอร์
ไม่มีหลักประกันหรือประวัติเครดิต

00:04:00.088 --> 00:04:03.875
จึงไม่สามารถเข้าไปขอกู้เงินจากธนาคาร

NOTE Paragraph

00:04:04.331 --> 00:04:05.654
แต่แล้ววันหนึ่ง...

00:04:05.678 --> 00:04:09.656
ลูกของเธอชวนให้เธอ
ดาวน์โหลดแอพฯของเรา

00:04:09.680 --> 00:04:10.931
และนำไปใช้ขอสินเชื่อ

00:04:11.407 --> 00:04:13.946
เจนนิเฟอร์ตอบคำถามสองสามข้อในแอพฯ

00:04:13.970 --> 00:04:17.964
และอนุมัติให้เราเข้าถึง
ข้อมูลจากมือถือ

NOTE Paragraph

00:04:18.561 --> 00:04:19.899
และนี่ก็คือสิ่งที่เราพบ

00:04:20.392 --> 00:04:21.891
ข่าวร้ายก็คือ

00:04:22.996 --> 00:04:27.762
เธอมียอดเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ 
และไม่เคยมีประวัติสินเชื่อ

00:04:28.395 --> 00:04:29.546
และนี่คือปัจจัย

00:04:29.570 --> 00:04:32.596
ที่ธนาคารดั้งเดิมอาจยกธงแดงให้

00:04:32.620 --> 00:04:35.351
แต่มีประเด็นอื่นจากข้อมูลที่ทำให้เราเห็น

00:04:35.375 --> 00:04:38.706
ศักยภาพทางการเงินที่ดีของเธอ

00:04:39.342 --> 00:04:40.493
อย่างแรก

00:04:40.517 --> 00:04:44.372
เราพบว่าเธอยังคงติดต่อ
กับครอบครัวที่อูกันดา

00:04:45.629 --> 00:04:48.086
แล้วก็มีข้อมูลแสดงอีกว่า

00:04:48.110 --> 00:04:50.844
มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละสี่

00:04:50.868 --> 00:04:55.604
ในหมู่คนใกล้ชิดที่มีการติดต่อกันเสมอ

00:04:56.657 --> 00:04:57.816
และก็ยังพบอีกว่า

00:04:57.840 --> 00:05:00.648
แม้แต่ละวันเธอจะต้องเดินทางไปหลายที่

00:05:00.672 --> 00:05:03.403
แต่เธอก็มีรูปแบบการเดินทางที่ปกติ

00:05:03.427 --> 00:05:06.562
คือเธอมักจะอยู่ที่บ้านกับที่รถเข็นขายอาหาร

00:05:07.315 --> 00:05:11.302
และก็มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นถึงหกเปอร์เซนต์

00:05:11.326 --> 00:05:13.713
ในกลุ่มลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินคล้ายกัน

00:05:13.737 --> 00:05:16.346
กับสิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายเป็นส่วนใหญ่

NOTE Paragraph

00:05:17.349 --> 00:05:19.930
และเราก็ได้รู้ว่าหล่อนมักจะติดต่อสื่อสาร

00:05:19.954 --> 00:05:22.302
กับคนอื่นอยู่ตลอดในแต่ละวัน

00:05:22.326 --> 00:05:24.668
ซึ่งชี้ว่าเธอมีเครือข่ายทางสังคมที่แข็งแรง

00:05:25.287 --> 00:05:26.680
ข้อมูลของเราแสดงว่า

00:05:26.704 --> 00:05:31.384
คนที่ติดต่อสื่อสารกับผู้อื่นมากถึง 58 คน

00:05:31.408 --> 00:05:34.309
ค่อนข้างจะเป็นผู้กู้ที่มีวินัย

00:05:34.333 --> 00:05:35.602
ในกรณีของเจนนิเฟอร์

00:05:35.626 --> 00:05:39.669
เธอติดต่อสื่อสารกับผู้คนหลากหลายถึง 89 คน

00:05:39.693 --> 00:05:42.944
และมีข้อมูลแสดงการชำระหนี้เพิ่มขึ้น 9%

NOTE Paragraph

00:05:43.888 --> 00:05:47.655
นี่เป็นข้อมูลที่แตกต่างเพียงบางส่วน

00:05:47.679 --> 00:05:50.912
ที่เราใช้ศึกษาความน่าเชื่อถือ
ทางเครดิตของคน

00:05:51.397 --> 00:05:54.470
และจากการได้วิเคราะห์ความแตกต่างเหล่านี้

00:05:54.494 --> 00:05:56.466
เราก็ได้เริ่มต้นความเสี่ยง

00:05:56.490 --> 00:05:58.533
โดยให้เจนนิเฟอร์กู้เงิน

00:05:59.370 --> 00:06:02.696
นี่เป็นข้อมูลที่สืบไม่ได้จากเอกสาร

00:06:02.720 --> 00:06:05.288
หรือในบันทึกการทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ

00:06:05.720 --> 00:06:07.508
แต่มันสามารถพิสูจน์เครดิต

00:06:08.193 --> 00:06:10.170
เมื่อคำนึงถึงข้อมูลอื่นๆนอกเหนือจากรายได้

00:06:10.194 --> 00:06:12.351
เราพบว่า ผู้คนที่อยู่ในยุคตลาดเกิดใหม่

00:06:12.375 --> 00:06:16.044
ที่อาจดูมีความเสี่ยงสูง และยากที่จะคาดเดา

00:06:16.068 --> 00:06:20.294
ก็อยากจะสามารถชำระหนี้ทั้งนั้น

NOTE Paragraph

00:06:21.334 --> 00:06:26.519
คะแนนเครดิตของเราทำให้มีผู้สามารถ
ขอกู้เงินได้กว่า 200,000ราย ในเคนยา

00:06:26.543 --> 00:06:28.140
ในเมื่อปีที่ผ่านมา

00:06:28.164 --> 00:06:31.466
และอัตราการชำระหนี้ก็สูงขึ้นกว่าร้อยละ 90

00:06:31.490 --> 00:06:36.785
ซึ่งก็เป็นอัตราปกติในธนาคารดั้งเดิม

NOTE Paragraph

00:06:37.564 --> 00:06:40.473
จากการมีคะแนนเครดิต

00:06:40.497 --> 00:06:44.012
ทำให้คนจำนวนมากสามารถสร้างอนาคตตัวเอง

00:06:44.647 --> 00:06:47.954
กลุ่มลูกค้าจะกู้เงิน
เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

00:06:47.978 --> 00:06:49.835
ค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน ท่องเที่ยว

00:06:49.859 --> 00:06:52.831
และเพื่อนำมาลงทุนในทางธุรกิจ

00:06:53.792 --> 00:06:57.264
ตอนนี้พวกเขามีฐานเศรษฐกิจและสังคมที่ดีขึ้น

00:06:57.288 --> 00:06:59.612
ซึ่งจะทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต

NOTE Paragraph

00:07:00.664 --> 00:07:03.392
จากการใช้บริการของเราในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา

00:07:03.416 --> 00:07:07.600
เงินออมทรัพย์ของเจนนิเฟอร์ได้เพิ่มขึ้น 60%

00:07:07.624 --> 00:07:10.276
และเธอก็ได้ทำรถเข็นขายอาหารร้านที่สอง

00:07:10.300 --> 00:07:13.377
และตอนนี้ก็มีแพลนจะทำร้านอาหารของตัวเอง

00:07:13.401 --> 00:07:16.805
เธอยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคาร

00:07:16.829 --> 00:07:21.554
เพราะตอนนี้เธอมีประวัติเครดิตแล้ว

NOTE Paragraph

00:07:22.038 --> 00:07:24.953
ฉันได้เจอเจนนิเฟอร์ที่ไนโรบิ
เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว

00:07:24.977 --> 00:07:28.228
เธอบอกว่าเธอรู้สึกตื่นเต้น
ที่จะได้เริ่มต้นธุรกิจ

00:07:28.252 --> 00:07:29.540
เธอเล่าว่า

00:07:30.178 --> 00:07:35.657
"มีแค่ลูกฉันเท่านั้นแหละที่เชื่อในตัวฉัน 
แม้ว่าฉันจะไม่เคยเชื่อในตัวเองเลยก็ตาม"

00:07:36.250 --> 00:07:38.536
ในตลอดเวลาทั้งชีวิตของเธอ

00:07:38.560 --> 00:07:42.853
เธอเชื่อว่ามีบางสิ่งที่คอยปิดกั้น
เธอจากโลกภายนอก

NOTE Paragraph

00:07:43.536 --> 00:07:47.892
งานของเราก็คือการเปิดโลกใหม่ให้กับเธอ

00:07:47.916 --> 00:07:52.111
และคนจำนวนมากที่เหมือนกับเธอ
ที่สมควรได้รับเครดิต

NOTE Paragraph

00:07:52.135 --> 00:07:53.294
ขอบคุณค่ะ

NOTE Paragraph

00:07:53.318 --> 00:07:57.650
(เสียงปรบมือ)