1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
คุณจะต้องรู้จักคนคนนึงมากแค่ไหน

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
ถึงจะยอมให้เขากู้เงินจากคุณได้

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
สมมุติว่าคุณจะให้คนยืมเงิน 1,000ดอลลาร์

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
ซึ่งอาจจะเป็นคนที่นั่งหลังคุณถัดไปสองแถว

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
คุณอยากจะรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับคนคนนั้น

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
ก่อนที่คุณจะไว้ใจให้เขายืมเงิน?

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
แม่ของฉันย้ายเข้ามาอยู่ที่
สหรัฐในวัย30กว่าๆ 


8
00:00:19,614 --> 00:00:21,046
ทำงานเป็นแพทย์ในเมืองบรู๊คลิน

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,293
แม่มักจะให้คำปรึกษาด้านสุขภาพแก่เพื่อนๆ

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,546
ไม่ว่าพวกเขาจะสามารถ
จ่ายค่ารักษาได้หรือไม่

11
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
จำได้ว่าฉันต้องไปพบคนไข้ของแม่
ที่ร้านขายของชำ

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,337
หรือไม่ก็ตามทางเดิน

13
00:00:32,361 --> 00:00:35,201
บางครั้งพวกเขาก็จะ
จ่ายค่ารักษา ณ ตอนนั้น

14
00:00:35,225 --> 00:00:36,583
สำหรับการนัดในครั้งต่อไป

15
00:00:36,607 --> 00:00:37,846
แม่จะกล่าวขอบคุณพวกเขาเสมอ

16
00:00:37,870 --> 00:00:40,591
และมักจะถามไถ่เกี่ยวกับครอบครัว
และสุขภาพของพวกเขา

17
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
แม่ให้เครดิตพวกเขาเพราะความไว้ใจ

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
ซึ่งคนส่วนใหญ่ก็เป็นเหมือนแม่ของฉัน

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
เรามักจะให้เครดิตกับคนที่เรารู้จัก

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
หรือไม่ก็คนที่อยู่ใกล้กับเรา

21
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
แต่จะไม่ให้คนแปลกหน้ายืมเงินเราหรอก

22
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
เว้นแต่เราจะรู้จักเขา แม้จะแค่ผิวเผิน

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
ธนาคาร บัตรเครดิต หรือสถาบันการเงินต่างๆ

24
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
ก็ไม่แม้แต่จะรู้จักเราเป็นการส่วนตัว

25
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
แต่พวกเขาก็รู้วิธีที่จะเข้าถึงเรา

26
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
โดยพิจารณาจากแต้มเครดิต

27
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
ซึ่งแต้มเครดิตจะมาจาก

28
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล
ที่มาจากฐานข้อมูลลูกค้า

29
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
และนั่นก็ทำให้เราเข้าถึง

30
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
สินค้าและบริการด้านต่างๆได้ดี

31
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
การเข้าถึงไฟฟ้า การซื้อบ้าน

32
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
หรือการรับความเสี่ยงในการเริ่มต้นทำธุรกิจ

33
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
แต่...

34
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
มีคนจำนวนมากทั่วโลกถึง 2.5 ล้านคน

35
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
ที่ไม่มีคะแนนเครดิต

36
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
ซึ่งก็มักจะเป็นประชากร
ในประเทศกำลังพัฒนา

37
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
พวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

38
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
เพราะยังไม่มีการจัดตั้งระบบทะเบียนสาธารณะ

39
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
ไม่มีบัญชีธนาคาร

40
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
ไม่มีประวัติเครดิต

41
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
ไม่มีเลขฐานข้อมูลประจำตัว (-SSN)

42
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
และเพราะว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

43
00:01:52,225 --> 00:01:56,876
จึงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน

44
00:01:56,900 --> 00:01:58,746
ที่จะทำให้ชีวิตพวกเขาดีขึ้น

45
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
พวกเขาไม่มีเครดิต

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
เราจึงหาวิธีสร้างเครดิต

47
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
และเพื่อเปิดวิธีให้ผู้คนเข้าถึงระบบการเงิน

48
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
เราจึงออกแบบแอพคลิเคชั่นบนมือถือ

49
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
เพื่อสร้างคะแนนเครดิต
จากฐานข้อมูลโทรศัพท์

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
ขณะนี้มีสมาร์ทโฟน
กว่าหนึ่งพันล้านในตลาดเกิดใหม่

51
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
ซึ่งคนก็ใช้กันโดยทั่วไป

52
00:02:26,235 --> 00:02:29,204
ไม่ว่าจะส่งข้อความหาเพื่อน ดูแผนที่

53
00:02:29,228 --> 00:02:30,640
ท่องโลกอินเตอร์เน็ต

54
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
หรือการทำธุรกรรมการเงินต่างๆ

55
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
โดยข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึก
ไว้ในสมาร์ทโฟนเสมอ

56
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
และมันแสดงภาพวิถีชีวิตของคนได้เป็นอย่างดี

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,308
เราจะเข้าถึงข้อมูลนี้โดย
ความยินยอมจากลูกค้า

58
00:02:43,332 --> 00:02:46,442
ดึงข้อมูลที่ต้องการจากแอพลิเคชัน

59
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
ซึ่งมันจะทำให้มีความน่าเชื่อถือมากขึ้น

60
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
เหมือนกับเจนนิเฟอร์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก
ในเมืองไนโรบิ ประเทศเคนยา

61
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
เจนนิเฟอร์อายุ 65 ปี เป็นแม่ค้า
ขายอาหารตามรถเข็น

62
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
อยู่ในย่านธุรกิจ

63
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
เธอมีลูกชาย3คน ซึ่งเธอส่งเรียน
ในโรงเรียนสายอาชีพ

64
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
เธอยังเป็นผู้นำในท้องถิ่น

65
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
หรือกลุ่มออมทรัพย์

66
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
ซึ่งธุรกิจขายอาหารของเธอก็เป็นไปได้ด้วยดี

67
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
เธอมีรายได้เพียงพอสำหรับใช้ในแต่ละวัน

68
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
แต่สถานะทางการเงินของหล่อนก็ยังไม่มั่นคง

69
00:03:17,842 --> 00:03:20,582
มันอาจจะก่อหนี้ให้เธอ

70
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
และเธอก็ไม่มีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือ

71
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
ในการเลี้ยงดูครอบครัว

72
00:03:25,020 --> 00:03:26,259
ในสถานการณ์ฉุกเฉิน

73
00:03:26,283 --> 00:03:28,956
หรือในการลงทุนทำธุรกิจ

74
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
ทางเลือกของเธอมักจะถูกจำกัด

75
00:03:33,733 --> 00:03:35,111
เธออาจจะกู้เงินจากแหล่งเงินทุนรายย่อย

76
00:03:35,135 --> 00:03:38,979
แต่เธอจะต้องจัดตั้งกลุ่มของตัวเอง
เพื่อรับรองความน่าเชื่อถือ

77
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
และจำนวนเงินที่ให้กู้ได้ก็มีไม่มากพอ

78
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
ที่จะส่งเสริมธุรกิจของเธอ

79
00:03:44,280 --> 00:03:46,568
โดยเฉลี่ยก็ประมาณ 150 ดอลลาร์

80
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
การเข้าหานายทุนหน้าเลือด
มักจะเป็นทางเลือกหนึ่งเสมอ

81
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 300

82
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
ก็ย่อมมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน

83
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
และเพราะว่าเจนนิเฟอร์
ไม่มีหลักประกันหรือประวัติเครดิต

84
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
จึงไม่สามารถเข้าไปขอกู้เงินจากธนาคาร

85
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
แต่แล้ววันหนึ่ง...

86
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
ลูกของเธอชวนให้เธอ
ดาวน์โหลดแอพฯของเรา

87
00:04:09,680 --> 00:04:10,931
และนำไปใช้ขอสินเชื่อ

88
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
เจนนิเฟอร์ตอบคำถามสองสามข้อในแอพฯ

89
00:04:13,970 --> 00:04:17,964
และอนุมัติให้เราเข้าถึง
ข้อมูลจากมือถือ

90
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
และนี่ก็คือสิ่งที่เราพบ

91
00:04:20,392 --> 00:04:21,891
ข่าวร้ายก็คือ

92
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
เธอมียอดเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ 
และไม่เคยมีประวัติสินเชื่อ

93
00:04:28,395 --> 00:04:29,546
และนี่คือปัจจัย

94
00:04:29,570 --> 00:04:32,596
ที่ธนาคารดั้งเดิมอาจยกธงแดงให้

95
00:04:32,620 --> 00:04:35,351
แต่มีประเด็นอื่นจากข้อมูลที่ทำให้เราเห็น

96
00:04:35,375 --> 00:04:38,706
ศักยภาพทางการเงินที่ดีของเธอ

97
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
อย่างแรก

98
00:04:40,517 --> 00:04:44,372
เราพบว่าเธอยังคงติดต่อ
กับครอบครัวที่อูกันดา

99
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
แล้วก็มีข้อมูลแสดงอีกว่า

100
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละสี่

101
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
ในหมู่คนใกล้ชิดที่มีการติดต่อกันเสมอ

102
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
และก็ยังพบอีกว่า

103
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
แม้แต่ละวันเธอจะต้องเดินทางไปหลายที่

104
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
แต่เธอก็มีรูปแบบการเดินทางที่ปกติ

105
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
คือเธอมักจะอยู่ที่บ้านกับที่รถเข็นขายอาหาร

106
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
และก็มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นถึงหกเปอร์เซนต์

107
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
ในกลุ่มลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินคล้ายกัน

108
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
กับสิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายเป็นส่วนใหญ่

109
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
และเราก็ได้รู้ว่าหล่อนมักจะติดต่อสื่อสาร

110
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
กับคนอื่นอยู่ตลอดในแต่ละวัน

111
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
ซึ่งชี้ว่าเธอมีเครือข่ายทางสังคมที่แข็งแรง

112
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
ข้อมูลของเราแสดงว่า

113
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
คนที่ติดต่อสื่อสารกับผู้อื่นมากถึง 58 คน

114
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
ค่อนข้างจะเป็นผู้กู้ที่มีวินัย

115
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
ในกรณีของเจนนิเฟอร์

116
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
เธอติดต่อสื่อสารกับผู้คนหลากหลายถึง 89 คน

117
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
และมีข้อมูลแสดงการชำระหนี้เพิ่มขึ้น 9%

118
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
นี่เป็นข้อมูลที่แตกต่างเพียงบางส่วน

119
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
ที่เราใช้ศึกษาความน่าเชื่อถือ
ทางเครดิตของคน

120
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
และจากการได้วิเคราะห์ความแตกต่างเหล่านี้

121
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
เราก็ได้เริ่มต้นความเสี่ยง

122
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
โดยให้เจนนิเฟอร์กู้เงิน

123
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
นี่เป็นข้อมูลที่สืบไม่ได้จากเอกสาร

124
00:06:02,720 --> 00:06:05,288
หรือในบันทึกการทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ

125
00:06:05,720 --> 00:06:07,508
แต่มันสามารถพิสูจน์เครดิต

126
00:06:08,193 --> 00:06:10,170
เมื่อคำนึงถึงข้อมูลอื่นๆนอกเหนือจากรายได้

127
00:06:10,194 --> 00:06:12,351
เราพบว่า ผู้คนที่อยู่ในยุคตลาดเกิดใหม่

128
00:06:12,375 --> 00:06:16,044
ที่อาจดูมีความเสี่ยงสูง และยากที่จะคาดเดา

129
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
ก็อยากจะสามารถชำระหนี้ทั้งนั้น

130
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
คะแนนเครดิตของเราทำให้มีผู้สามารถ
ขอกู้เงินได้กว่า 200,000ราย ในเคนยา

131
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
ในเมื่อปีที่ผ่านมา

132
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
และอัตราการชำระหนี้ก็สูงขึ้นกว่าร้อยละ 90

133
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
ซึ่งก็เป็นอัตราปกติในธนาคารดั้งเดิม

134
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
จากการมีคะแนนเครดิต

135
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
ทำให้คนจำนวนมากสามารถสร้างอนาคตตัวเอง

136
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
กลุ่มลูกค้าจะกู้เงิน
เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

137
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
ค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน ท่องเที่ยว

138
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
และเพื่อนำมาลงทุนในทางธุรกิจ

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
ตอนนี้พวกเขามีฐานเศรษฐกิจและสังคมที่ดีขึ้น

140
00:06:57,288 --> 00:06:59,612
ซึ่งจะทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
จากการใช้บริการของเราในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา

142
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
เงินออมทรัพย์ของเจนนิเฟอร์ได้เพิ่มขึ้น 60%

143
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
และเธอก็ได้ทำรถเข็นขายอาหารร้านที่สอง

144
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
และตอนนี้ก็มีแพลนจะทำร้านอาหารของตัวเอง

145
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
เธอยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคาร

146
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
เพราะตอนนี้เธอมีประวัติเครดิตแล้ว

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
ฉันได้เจอเจนนิเฟอร์ที่ไนโรบิ
เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว

148
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
เธอบอกว่าเธอรู้สึกตื่นเต้น
ที่จะได้เริ่มต้นธุรกิจ

149
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
เธอเล่าว่า

150
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
"มีแค่ลูกฉันเท่านั้นแหละที่เชื่อในตัวฉัน 
แม้ว่าฉันจะไม่เคยเชื่อในตัวเองเลยก็ตาม"

151
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
ในตลอดเวลาทั้งชีวิตของเธอ

152
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
เธอเชื่อว่ามีบางสิ่งที่คอยปิดกั้น
เธอจากโลกภายนอก

153
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
งานของเราก็คือการเปิดโลกใหม่ให้กับเธอ

154
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
และคนจำนวนมากที่เหมือนกับเธอ
ที่สมควรได้รับเครดิต

155
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
ขอบคุณค่ะ

156
00:07:53,318 --> 00:07:57,650
(เสียงปรบมือ)