0:00:00.837,0:00:02.838
คุณจะต้องรู้จักคนคนนึงมากแค่ไหน

0:00:02.862,0:00:05.396
ถึงจะยอมให้เขากู้เงินจากคุณได้

0:00:06.044,0:00:08.499
สมมุติว่าคุณจะให้คนยืมเงิน 1,000ดอลลาร์

0:00:08.523,0:00:10.837
ซึ่งอาจจะเป็นคนที่นั่งหลังคุณถัดไปสองแถว

0:00:11.190,0:00:13.322
คุณอยากจะรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับคนคนนั้น

0:00:13.346,0:00:15.267
ก่อนที่คุณจะไว้ใจให้เขายืมเงิน?

0:00:15.291,0:00:19.215
แม่ของฉันย้ายเข้ามาอยู่ที่[br]สหรัฐในวัย30กว่าๆ [br]

0:00:19.614,0:00:21.046
ทำงานเป็นแพทย์ในเมืองบรู๊คลิน

0:00:21.070,0:00:25.293
แม่มักจะให้คำปรึกษาด้านสุขภาพแก่เพื่อนๆ

0:00:25.317,0:00:27.546
ไม่ว่าพวกเขาจะสามารถ[br]จ่ายค่ารักษาได้หรือไม่

0:00:27.955,0:00:31.162
จำได้ว่าฉันต้องไปพบคนไข้ของแม่[br]ที่ร้านขายของชำ

0:00:31.186,0:00:32.337
หรือไม่ก็ตามทางเดิน

0:00:32.361,0:00:35.201
บางครั้งพวกเขาก็จะ[br]จ่ายค่ารักษา ณ ตอนนั้น

0:00:35.225,0:00:36.583
สำหรับการนัดในครั้งต่อไป

0:00:36.607,0:00:37.846
แม่จะกล่าวขอบคุณพวกเขาเสมอ

0:00:37.870,0:00:40.591
และมักจะถามไถ่เกี่ยวกับครอบครัว[br]และสุขภาพของพวกเขา

0:00:41.466,0:00:44.718
แม่ให้เครดิตพวกเขาเพราะความไว้ใจ

0:00:45.122,0:00:47.489
ซึ่งคนส่วนใหญ่ก็เป็นเหมือนแม่ของฉัน

0:00:47.899,0:00:50.762
เรามักจะให้เครดิตกับคนที่เรารู้จัก

0:00:50.786,0:00:52.182
หรือไม่ก็คนที่อยู่ใกล้กับเรา

0:00:52.206,0:00:55.910
แต่จะไม่ให้คนแปลกหน้ายืมเงินเราหรอก

0:00:55.934,0:00:59.000
เว้นแต่เราจะรู้จักเขา แม้จะแค่ผิวเผิน

0:00:59.634,0:01:03.337
ธนาคาร บัตรเครดิต หรือสถาบันการเงินต่างๆ

0:01:03.361,0:01:05.621
ก็ไม่แม้แต่จะรู้จักเราเป็นการส่วนตัว

0:01:05.645,0:01:08.524
แต่พวกเขาก็รู้วิธีที่จะเข้าถึงเรา

0:01:08.548,0:01:11.009
โดยพิจารณาจากแต้มเครดิต

0:01:11.033,0:01:13.028
ซึ่งแต้มเครดิตจะมาจาก

0:01:13.052,0:01:17.572
การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล[br]ที่มาจากฐานข้อมูลลูกค้า

0:01:17.596,0:01:20.837
และนั่นก็ทำให้เราเข้าถึง

0:01:20.861,0:01:23.305
สินค้าและบริการด้านต่างๆได้ดี

0:01:23.329,0:01:26.173
การเข้าถึงไฟฟ้า การซื้อบ้าน

0:01:26.197,0:01:28.654
หรือการรับความเสี่ยงในการเริ่มต้นทำธุรกิจ

0:01:29.561,0:01:30.722
แต่...

0:01:30.746,0:01:35.113
มีคนจำนวนมากทั่วโลกถึง 2.5 ล้านคน

0:01:35.137,0:01:37.223
ที่ไม่มีคะแนนเครดิต

0:01:37.247,0:01:40.271
ซึ่งก็มักจะเป็นประชากร[br]ในประเทศกำลังพัฒนา

0:01:40.930,0:01:42.185
พวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

0:01:42.209,0:01:45.470
เพราะยังไม่มีการจัดตั้งระบบทะเบียนสาธารณะ

0:01:45.494,0:01:46.858
ไม่มีบัญชีธนาคาร

0:01:46.882,0:01:48.376
ไม่มีประวัติเครดิต

0:01:48.400,0:01:50.458
ไม่มีเลขฐานข้อมูลประจำตัว (-SSN)

0:01:50.482,0:01:52.201
และเพราะว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

0:01:52.225,0:01:56.876
จึงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน

0:01:56.900,0:01:58.746
ที่จะทำให้ชีวิตพวกเขาดีขึ้น

0:01:59.509,0:02:01.571
พวกเขาไม่มีเครดิต

0:02:02.968,0:02:06.138
เราจึงหาวิธีสร้างเครดิต

0:02:06.162,0:02:10.213
และเพื่อเปิดวิธีให้ผู้คนเข้าถึงระบบการเงิน

0:02:10.772,0:02:13.238
เราจึงออกแบบแอพคลิเคชั่นบนมือถือ

0:02:13.262,0:02:17.552
เพื่อสร้างคะแนนเครดิต[br]จากฐานข้อมูลโทรศัพท์

0:02:18.345,0:02:22.801
ขณะนี้มีสมาร์ทโฟน[br]กว่าหนึ่งพันล้านในตลาดเกิดใหม่

0:02:22.825,0:02:25.813
ซึ่งคนก็ใช้กันโดยทั่วไป

0:02:26.235,0:02:29.204
ไม่ว่าจะส่งข้อความหาเพื่อน ดูแผนที่

0:02:29.228,0:02:30.640
ท่องโลกอินเตอร์เน็ต

0:02:30.664,0:02:33.143
หรือการทำธุรกรรมการเงินต่างๆ

0:02:33.167,0:02:36.353
โดยข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึก[br]ไว้ในสมาร์ทโฟนเสมอ

0:02:36.377,0:02:40.172
และมันแสดงภาพวิถีชีวิตของคนได้เป็นอย่างดี

0:02:41.132,0:02:43.308
เราจะเข้าถึงข้อมูลนี้โดย[br]ความยินยอมจากลูกค้า

0:02:43.332,0:02:46.442
ดึงข้อมูลที่ต้องการจากแอพลิเคชัน

0:02:46.466,0:02:49.110
ซึ่งมันจะทำให้มีความน่าเชื่อถือมากขึ้น

0:02:49.134,0:02:53.835
เหมือนกับเจนนิเฟอร์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก[br]ในเมืองไนโรบิ ประเทศเคนยา

0:02:54.290,0:02:59.173
เจนนิเฟอร์อายุ 65 ปี เป็นแม่ค้า[br]ขายอาหารตามรถเข็น

0:02:59.197,0:03:01.255
อยู่ในย่านธุรกิจ

0:03:01.897,0:03:05.096
เธอมีลูกชาย3คน ซึ่งเธอส่งเรียน[br]ในโรงเรียนสายอาชีพ

0:03:05.120,0:03:07.644
เธอยังเป็นผู้นำในท้องถิ่น

0:03:07.668,0:03:09.131
หรือกลุ่มออมทรัพย์

0:03:09.609,0:03:11.532
ซึ่งธุรกิจขายอาหารของเธอก็เป็นไปได้ด้วยดี

0:03:11.556,0:03:15.000
เธอมีรายได้เพียงพอสำหรับใช้ในแต่ละวัน

0:03:15.024,0:03:17.392
แต่สถานะทางการเงินของหล่อนก็ยังไม่มั่นคง

0:03:17.842,0:03:20.582
มันอาจจะก่อหนี้ให้เธอ

0:03:20.887,0:03:22.734
และเธอก็ไม่มีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือ

0:03:22.758,0:03:24.996
ในการเลี้ยงดูครอบครัว

0:03:25.020,0:03:26.259
ในสถานการณ์ฉุกเฉิน

0:03:26.283,0:03:28.956
หรือในการลงทุนทำธุรกิจ

0:03:30.065,0:03:33.291
ทางเลือกของเธอมักจะถูกจำกัด

0:03:33.733,0:03:35.111
เธออาจจะกู้เงินจากแหล่งเงินทุนรายย่อย

0:03:35.135,0:03:38.979
แต่เธอจะต้องจัดตั้งกลุ่มของตัวเอง[br]เพื่อรับรองความน่าเชื่อถือ

0:03:39.003,0:03:41.975
และจำนวนเงินที่ให้กู้ได้ก็มีไม่มากพอ

0:03:41.999,0:03:44.256
ที่จะส่งเสริมธุรกิจของเธอ

0:03:44.280,0:03:46.568
โดยเฉลี่ยก็ประมาณ 150 ดอลลาร์

0:03:47.525,0:03:50.043
การเข้าหานายทุนหน้าเลือด[br]มักจะเป็นทางเลือกหนึ่งเสมอ

0:03:50.067,0:03:54.017
แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 300

0:03:54.041,0:03:55.595
ก็ย่อมมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน

0:03:56.079,0:04:00.064
และเพราะว่าเจนนิเฟอร์[br]ไม่มีหลักประกันหรือประวัติเครดิต

0:04:00.088,0:04:03.875
จึงไม่สามารถเข้าไปขอกู้เงินจากธนาคาร

0:04:04.331,0:04:05.654
แต่แล้ววันหนึ่ง...

0:04:05.678,0:04:09.656
ลูกของเธอชวนให้เธอ[br]ดาวน์โหลดแอพฯของเรา

0:04:09.680,0:04:10.931
และนำไปใช้ขอสินเชื่อ

0:04:11.407,0:04:13.946
เจนนิเฟอร์ตอบคำถามสองสามข้อในแอพฯ

0:04:13.970,0:04:17.964
และอนุมัติให้เราเข้าถึง[br]ข้อมูลจากมือถือ

0:04:18.561,0:04:19.899
และนี่ก็คือสิ่งที่เราพบ

0:04:20.392,0:04:21.891
ข่าวร้ายก็คือ

0:04:22.996,0:04:27.762
เธอมียอดเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ [br]และไม่เคยมีประวัติสินเชื่อ

0:04:28.395,0:04:29.546
และนี่คือปัจจัย

0:04:29.570,0:04:32.596
ที่ธนาคารดั้งเดิมอาจยกธงแดงให้

0:04:32.620,0:04:35.351
แต่มีประเด็นอื่นจากข้อมูลที่ทำให้เราเห็น

0:04:35.375,0:04:38.706
ศักยภาพทางการเงินที่ดีของเธอ

0:04:39.342,0:04:40.493
อย่างแรก

0:04:40.517,0:04:44.372
เราพบว่าเธอยังคงติดต่อ[br]กับครอบครัวที่อูกันดา

0:04:45.629,0:04:48.086
แล้วก็มีข้อมูลแสดงอีกว่า

0:04:48.110,0:04:50.844
มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละสี่

0:04:50.868,0:04:55.604
ในหมู่คนใกล้ชิดที่มีการติดต่อกันเสมอ

0:04:56.657,0:04:57.816
และก็ยังพบอีกว่า

0:04:57.840,0:05:00.648
แม้แต่ละวันเธอจะต้องเดินทางไปหลายที่

0:05:00.672,0:05:03.403
แต่เธอก็มีรูปแบบการเดินทางที่ปกติ

0:05:03.427,0:05:06.562
คือเธอมักจะอยู่ที่บ้านกับที่รถเข็นขายอาหาร

0:05:07.315,0:05:11.302
และก็มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นถึงหกเปอร์เซนต์

0:05:11.326,0:05:13.713
ในกลุ่มลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินคล้ายกัน

0:05:13.737,0:05:16.346
กับสิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายเป็นส่วนใหญ่

0:05:17.349,0:05:19.930
และเราก็ได้รู้ว่าหล่อนมักจะติดต่อสื่อสาร

0:05:19.954,0:05:22.302
กับคนอื่นอยู่ตลอดในแต่ละวัน

0:05:22.326,0:05:24.668
ซึ่งชี้ว่าเธอมีเครือข่ายทางสังคมที่แข็งแรง

0:05:25.287,0:05:26.680
ข้อมูลของเราแสดงว่า

0:05:26.704,0:05:31.384
คนที่ติดต่อสื่อสารกับผู้อื่นมากถึง 58 คน

0:05:31.408,0:05:34.309
ค่อนข้างจะเป็นผู้กู้ที่มีวินัย

0:05:34.333,0:05:35.602
ในกรณีของเจนนิเฟอร์

0:05:35.626,0:05:39.669
เธอติดต่อสื่อสารกับผู้คนหลากหลายถึง 89 คน

0:05:39.693,0:05:42.944
และมีข้อมูลแสดงการชำระหนี้เพิ่มขึ้น 9%

0:05:43.888,0:05:47.655
นี่เป็นข้อมูลที่แตกต่างเพียงบางส่วน

0:05:47.679,0:05:50.912
ที่เราใช้ศึกษาความน่าเชื่อถือ[br]ทางเครดิตของคน

0:05:51.397,0:05:54.470
และจากการได้วิเคราะห์ความแตกต่างเหล่านี้

0:05:54.494,0:05:56.466
เราก็ได้เริ่มต้นความเสี่ยง

0:05:56.490,0:05:58.533
โดยให้เจนนิเฟอร์กู้เงิน

0:05:59.370,0:06:02.696
นี่เป็นข้อมูลที่สืบไม่ได้จากเอกสาร

0:06:02.720,0:06:05.288
หรือในบันทึกการทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ

0:06:05.720,0:06:07.508
แต่มันสามารถพิสูจน์เครดิต

0:06:08.193,0:06:10.170
เมื่อคำนึงถึงข้อมูลอื่นๆนอกเหนือจากรายได้

0:06:10.194,0:06:12.351
เราพบว่า ผู้คนที่อยู่ในยุคตลาดเกิดใหม่

0:06:12.375,0:06:16.044
ที่อาจดูมีความเสี่ยงสูง และยากที่จะคาดเดา

0:06:16.068,0:06:20.294
ก็อยากจะสามารถชำระหนี้ทั้งนั้น

0:06:21.334,0:06:26.519
คะแนนเครดิตของเราทำให้มีผู้สามารถ[br]ขอกู้เงินได้กว่า 200,000ราย ในเคนยา

0:06:26.543,0:06:28.140
ในเมื่อปีที่ผ่านมา

0:06:28.164,0:06:31.466
และอัตราการชำระหนี้ก็สูงขึ้นกว่าร้อยละ 90

0:06:31.490,0:06:36.785
ซึ่งก็เป็นอัตราปกติในธนาคารดั้งเดิม

0:06:37.564,0:06:40.473
จากการมีคะแนนเครดิต

0:06:40.497,0:06:44.012
ทำให้คนจำนวนมากสามารถสร้างอนาคตตัวเอง

0:06:44.647,0:06:47.954
กลุ่มลูกค้าจะกู้เงิน[br]เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

0:06:47.978,0:06:49.835
ค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน ท่องเที่ยว

0:06:49.859,0:06:52.831
และเพื่อนำมาลงทุนในทางธุรกิจ

0:06:53.792,0:06:57.264
ตอนนี้พวกเขามีฐานเศรษฐกิจและสังคมที่ดีขึ้น

0:06:57.288,0:06:59.612
ซึ่งจะทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต

0:07:00.664,0:07:03.392
จากการใช้บริการของเราในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา

0:07:03.416,0:07:07.600
เงินออมทรัพย์ของเจนนิเฟอร์ได้เพิ่มขึ้น 60%

0:07:07.624,0:07:10.276
และเธอก็ได้ทำรถเข็นขายอาหารร้านที่สอง

0:07:10.300,0:07:13.377
และตอนนี้ก็มีแพลนจะทำร้านอาหารของตัวเอง

0:07:13.401,0:07:16.805
เธอยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคาร

0:07:16.829,0:07:21.554
เพราะตอนนี้เธอมีประวัติเครดิตแล้ว

0:07:22.038,0:07:24.953
ฉันได้เจอเจนนิเฟอร์ที่ไนโรบิ[br]เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว

0:07:24.977,0:07:28.228
เธอบอกว่าเธอรู้สึกตื่นเต้น[br]ที่จะได้เริ่มต้นธุรกิจ

0:07:28.252,0:07:29.540
เธอเล่าว่า

0:07:30.178,0:07:35.657
"มีแค่ลูกฉันเท่านั้นแหละที่เชื่อในตัวฉัน [br]แม้ว่าฉันจะไม่เคยเชื่อในตัวเองเลยก็ตาม"

0:07:36.250,0:07:38.536
ในตลอดเวลาทั้งชีวิตของเธอ

0:07:38.560,0:07:42.853
เธอเชื่อว่ามีบางสิ่งที่คอยปิดกั้น[br]เธอจากโลกภายนอก

0:07:43.536,0:07:47.892
งานของเราก็คือการเปิดโลกใหม่ให้กับเธอ

0:07:47.916,0:07:52.111
และคนจำนวนมากที่เหมือนกับเธอ[br]ที่สมควรได้รับเครดิต

0:07:52.135,0:07:53.294
ขอบคุณค่ะ

0:07:53.318,0:07:57.650
(เสียงปรบมือ)