1
00:00:00,747 --> 00:00:02,798
Колико треба да знате о некој особи

2
00:00:02,822 --> 00:00:05,356
пре него што одлучите
да јој дате зајам?

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
Рецимо да желите
да позајмите 1 000 долара

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,987
особи која седи два реда иза вас.

5
00:00:11,010 --> 00:00:13,022
Шта би требало да знате о тој особи

6
00:00:13,046 --> 00:00:15,267
пре него што постанете сигурни у то?

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
Моја мама је дошла у Америку из Индије
у позним тридесетим годинама.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,046
Она је доктор у Бруклину

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,103
и често дозвољава пријатељима и суседима
да је посете због здравствених услуга,

10
00:00:25,137 --> 00:00:27,546
без обзира на то
да ли могу одмах да плате.

11
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
Сећам се да смо заједно
сретале њене пацијенте у продавници

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,167
или на тротоару,

13
00:00:32,201 --> 00:00:34,841
а некада би дошли
и платили јој на лицу места

14
00:00:34,875 --> 00:00:36,583
за претходне посете.

15
00:00:36,607 --> 00:00:37,846
Захвалила би им се

16
00:00:37,870 --> 00:00:40,591
и поставила им питања
о породици и здрављу.

17
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
Дозвољавала им је дуг
зато што им је веровала.

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
Већина нас је као моја мајка.

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
Допустили бисмо да нам дугује
неко кога знамо

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
или поред кога живимо.

21
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
Међутим, већина нас вероватно
неће дати позајмицу странцу

22
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
уколико не зна макар нешто о њему.

23
00:00:59,524 --> 00:01:01,844
Банке, компаније које се баве
кредитним картицама

24
00:01:01,844 --> 00:01:03,331
и друге финансијске институције

25
00:01:03,331 --> 00:01:05,621
нас не познају лично,

26
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
али имају начине да нам поклоне поверење,

27
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
а то су наши кредитни бодови.

28
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
Наши кредитни бодови се стварају

29
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
кроз сакупљање и анализу
наших јавних потрошачких података.

30
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
Због њих су нам прилично лако доступна

31
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
сва добра и услуге који су нам потребни,

32
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
од добијања струје до куповине куће,

33
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
или преузимање ризика и покретање посла.

34
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
Међутим...

35
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
постоји 2,5 милијарде људи широм света

36
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
који немају кредитне бодове.

37
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
То је трећина светске популације.

38
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
Немају бодове

39
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
јер о њима не постоје
званични јавни подаци;

40
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
нема банковних рачуна,

41
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
кредитних историја

42
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
и бројева социјалног осигурања.

43
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
Због тога што немају бодове,

44
00:01:52,225 --> 00:01:56,876
немају приступ кредиту
или финансијским производима

45
00:01:56,900 --> 00:01:58,746
који им могу побољшати живот.

46
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
Не верује им се.

47
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
Тако смо пожелели да нађемо начин
да изградимо поверење

48
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
и да изградимо финансијски приступ
за ових 2,5 милијарде људи.

49
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
Направили смо апликацију
за мобилне телефоне

50
00:02:13,262 --> 00:02:15,345
која гради кредитне бодове за њих

51
00:02:15,345 --> 00:02:17,525
кроз коришћење података
са мобилних телефона.

52
00:02:18,345 --> 00:02:21,245
Тренутно постоји преко милијарду
паметних мобилних телефона

53
00:02:21,245 --> 00:02:22,825
на тржиштима у развоју,

54
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
а људи их користе на исти начин као и ми.

55
00:02:26,235 --> 00:02:28,948
Шаљу поруке пријатељима,
траже упутства за кретање,

56
00:02:28,948 --> 00:02:30,364
претражују интернет

57
00:02:30,364 --> 00:02:33,143
и чак врше финансијске трансакције.

58
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
Временом се ови подаци
ускладиште на нашим телефонима,

59
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
а то даје богату слику
о животу неке особе.

60
00:02:41,132 --> 00:02:43,308
Наши клијенти нам дају
приступ овим подацима,

61
00:02:43,332 --> 00:02:46,442
а ми их препознајемо
помоћу наше мобилне апликације.

62
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
То нам помаже да схватимо
кредитну способност

63
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
људи као што је Џенифер, која поседује
мали посао у Најробију у Кенији.

64
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
Џенифер има 65 година
и деценијама управља тезгом са храном

65
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
у централном пословном делу града.

66
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
Има тројицу синова
које је уписала у струковне школе,

67
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
а такође води и локалну чаму,

68
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
или групу за штедњу.

69
00:03:09,399 --> 00:03:11,532
Џениферина тезга са храном добро послује.

70
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
Таман довољно зарађује свакодневно
да покрије своје трошкове.

71
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
Она, међутим, није финансијски осигурана.

72
00:03:17,842 --> 00:03:20,762
Било који хитни случај
могао би да је примора да се задужи,

73
00:03:20,782 --> 00:03:22,734
а нема дикрециони доходак

74
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
да побољша начин живота своје породице,

75
00:03:25,020 --> 00:03:26,259
за хитне случајеве

76
00:03:26,283 --> 00:03:28,956
или за улагање у развој свог посла.

77
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
Ако Џенифер жели кредит,
њене опције су ограничене.

78
00:03:33,673 --> 00:03:35,231
Могла би да подигне микрокредит,

79
00:03:35,231 --> 00:03:38,979
али би морала да формира групу
за помоћ при доказивању кредибилитета.

80
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
Чак и тада, висина кредита
била би превише мала

81
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
да заиста утиче на њен посао,

82
00:03:44,280 --> 00:03:46,568
у просеку око 150 долара.

83
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
Зеленаши су увек опција,

84
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
али са каматама
које иду знатно изнад 300 посто,

85
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
финансијски су ризични.

86
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
Пошто Џенифер нема
колатерал или кредитну историју,

87
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
не може да ушета у банку
и затражи пословни кредит.

88
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
Међутим, једнога дана,

89
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
Џениферин син ју је убедио
да преузме нашу апликацију

90
00:04:09,680 --> 00:04:10,931
и да се пријави за кредит.

91
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
Џенифер је одговорила
на пар питања на свом телефону

92
00:04:13,970 --> 00:04:15,451
и омогућила нам приступ

93
00:04:15,451 --> 00:04:18,561
ка неколико кључних података
на њеном уређају.

94
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
Ево шта смо видели.

95
00:04:20,392 --> 00:04:21,891
Прво лоше вести.

96
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
Џенифер је имала низак биланс штедње
и није имала претходну кредитну историју.

97
00:04:28,395 --> 00:04:29,266
Ово су фактори

98
00:04:29,280 --> 00:04:32,406
који би били знак за узбуну
у традиционалној банци.

99
00:04:32,420 --> 00:04:35,531
Међутим, постоје друга места
у њеној историји која су нам показала

100
00:04:35,531 --> 00:04:38,706
много богатију слику њеног потенцијала.

101
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
Као првo,

102
00:04:40,517 --> 00:04:44,372
видели смо да је редовно звала телефоном
своју породицу у Уганди.

103
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
Па, испоставило се да подаци показују

104
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
повећање од 4 посто у враћању дуга

105
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
међу људима који доследно комуницирају
са пар блиских контаката.

106
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
Видели смо и да je,

107
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
иако је пуно путовала у току дана,

108
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
заправо имала прилично регуларне
обрасце путовања,

109
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
а била је или код куће,
или код своје тезге.

110
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
Подаци показују пораст
од шест посто у враћању новца

111
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
међу клијентима са доследним местом

112
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
на ком проводе већи део времена.

113
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
Могли смо да видимо
и да је пуно комуницирала

114
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
са много различитих људи током дана

115
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
и да је имала снажну мрежу подршке.

116
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
Наши подаци показују

117
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
да је код људи који комуницирају
са више од 58 различитих контаката

118
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
обично већа вероватноћа
да ће бити бољи зајмопримаоци.

119
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
У Џениферином случају,

120
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
она је комуницирала
са 89 различитих појединаца,

121
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
што је приказало деветопостотни пораст
у враћању њеног дуга.

122
00:05:43,888 --> 00:05:47,589
Ово су само неки од хиљада
различитих података

123
00:05:47,589 --> 00:05:49,139
које проучавамо да схватимо

124
00:05:49,139 --> 00:05:51,397
кредитну способност особе.

125
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
Након анализе
свих ових различитих података,

126
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
преузели смо први ризик

127
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
и дали Џенифер кредит.

128
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
Ово су подаци који се не могу пронаћи
као траг на папиру

129
00:06:02,720 --> 00:06:05,288
или у било ком званичном
финансијском запису,

130
00:06:05,720 --> 00:06:07,508
али доказују поверење.

131
00:06:08,193 --> 00:06:10,170
Кроз посматрање ван зараде,

132
00:06:10,194 --> 00:06:12,551
можемо да видимо да су људи
на тржиштима у развоју

133
00:06:12,551 --> 00:06:16,044
која могу деловати рискантно
и наизглед непредвидиво

134
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
заправо вољни да врате дуг
и имају капацитет за то.

135
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
Наши кредитни бодови су нам помогли
да одобримо преко 200 000 кредита у Кенији

136
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
само у току претходне године.

137
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
Наше стопе враћања дуга су преко 90 посто,

138
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
што је, узгред, у складу са стопама
враћања дуга у традиционалним банкама.

139
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
Са нечим толико једноставним
као што су кредитни бодови,

140
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
пружамо људима моћ
да граде сопствену будућност.

141
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
Наши клијенти су користили кредите
за породичне трошкове,

142
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
хитне случајеве, путовања

143
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
и за улагање у развијање својих послова.

144
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
Они сада граде бољу економију и заједнице

145
00:06:57,288 --> 00:06:59,612
у којима више људи може да успе.

146
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
Током протекле две године
коришћења нашег производа,

147
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
Џенифер је увећала
своју штедњу за 60 посто.

148
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
Такође, покренула је још две
додатне тезге са храном

149
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
и сада прави планове
да покрене сопствени ресторан.

150
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
Аплицира за кредит за покретање
малих бизниса комерцијалне банке,

151
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
јер сада има кредитну историју
да докаже да она то заслужује.

152
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
Видела сам Џенифер
у Најробију прошле недеље

153
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
и испричала ми је колико је узбуђена
због тог почетка.

154
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
Рекла је:

155
00:07:30,178 --> 00:07:33,340
„Само је мој син веровао
да могу ово да урадим.

156
00:07:33,360 --> 00:07:35,860
Нисам мислила да је ово за мене.“

157
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
Живела је читав свој живот

158
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
верујући да постоји део света
који је за њу затворен.

159
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
Наш посао је да отворимо свет за Џенифер

160
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
и милијарде налик њој
који заслужују поверење.

161
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
Хвала вам.

162
00:07:53,318 --> 00:07:55,620
(Аплауз)