1
00:00:01,189 --> 00:00:03,432
Quanto é que é preciso saber 
sobre uma pessoa

2
00:00:03,432 --> 00:00:06,194
antes de se sentirem confiantes
para fazerem um empréstimo?

3
00:00:06,194 --> 00:00:08,473
Vamos supor que querem
emprestar 1000 dólares

4
00:00:08,473 --> 00:00:11,137
á pessoa sentada duas filas atrás de vocês

5
00:00:11,137 --> 00:00:13,488
O que é que precisariam de saber
sobre essa pessoa

6
00:00:13,488 --> 00:00:15,622
antes de se sentirem confiantes?

7
00:00:15,622 --> 00:00:19,248
A minha mãe veio da Índia para os EUA
já com trinta e muitos anos.

8
00:00:19,475 --> 00:00:21,448
É médica em Brooklyn,

9
00:00:21,448 --> 00:00:25,213
e muitas vezes aceita dar consultas
a vizinhos e amigos

10
00:00:25,213 --> 00:00:27,733
quer eles possam pagar
de imediato ou não.

11
00:00:28,080 --> 00:00:31,073
Lembro-me de nos cruzarmos
com os doentes, no supermercado

12
00:00:31,077 --> 00:00:32,529
ou no passeio,

13
00:00:32,529 --> 00:00:34,892
e de, por vezes, eles pagarem
naquele momento

14
00:00:34,892 --> 00:00:36,681
as consultas anteriores.

15
00:00:36,681 --> 00:00:38,060
Ela agradecia-lhes

16
00:00:38,060 --> 00:00:41,008
e perguntava-lhes pelas famílias
e pela saúde.

17
00:00:41,652 --> 00:00:44,951
Concedia-lhes crédito
porque confiava neles.

18
00:00:45,387 --> 00:00:47,948
Muitos de nós somos como a minha mãe.

19
00:00:47,948 --> 00:00:50,582
Concederíamos crédito
a alguém que conhecemos

20
00:00:50,582 --> 00:00:52,552
ou que vive próximos de nós.

21
00:00:52,552 --> 00:00:56,170
Mas muitos de nós, provavelmente,
não vai emprestar a estranhos

22
00:00:56,170 --> 00:00:59,204
a não ser que conheçamos
um pouco sobre eles.

23
00:00:59,520 --> 00:01:01,663
Os bancos, as empresas
de cartões de crédito

24
00:01:01,663 --> 00:01:03,362
ou outras instituições financeiras

25
00:01:03,362 --> 00:01:05,804
não nos conhecem a nível pessoal,

26
00:01:05,804 --> 00:01:08,645
mas têm uma forma de confiar em nós,

27
00:01:08,645 --> 00:01:11,109
que é através
da nossa pontuação de crédito.

28
00:01:11,109 --> 00:01:13,301
A nossa pontuação de crédito é criada

29
00:01:13,301 --> 00:01:15,297
através de um agregado
e análise dos dados

30
00:01:15,297 --> 00:01:17,811
do nosso consumo público de crédito.

31
00:01:17,811 --> 00:01:20,812
Por essa razão, temos
um acesso muito fácil

32
00:01:20,857 --> 00:01:23,427
a todos os produtos e serviços
de que precisamos,

33
00:01:23,427 --> 00:01:26,177
desde termos eletricidade,
comprarmos uma casa

34
00:01:26,199 --> 00:01:28,972
ou arriscarmos e iniciarmos um negócio.

35
00:01:29,792 --> 00:01:30,913
Mas....

36
00:01:30,913 --> 00:01:34,959
há 2500 milhões de pessoas
no mundo inteiro

37
00:01:34,959 --> 00:01:37,382
que não têm pontuação de crédito.

38
00:01:37,382 --> 00:01:40,143
É um terço da população mundial.

39
00:01:40,686 --> 00:01:42,540
Não têm pontuação

40
00:01:42,540 --> 00:01:45,535
porque não há registos públicos
formais sobre elas,

41
00:01:45,535 --> 00:01:47,078
não têm contas bancárias,

42
00:01:47,078 --> 00:01:48,750
não têm histórico de créditos

43
00:01:48,750 --> 00:01:50,784
e não têm números de segurança social.

44
00:01:50,784 --> 00:01:52,580
Como não têm pontuação,

45
00:01:52,580 --> 00:01:57,070
não têm acesso ao crédito
ou a produtos financeiros

46
00:01:57,070 --> 00:01:59,300
que podem melhorar a sua vida.

47
00:01:59,748 --> 00:02:02,140
Não há confiança neles.

48
00:02:03,122 --> 00:02:06,342
Por isso nós queríamos encontrar
uma forma de criar confiança

49
00:02:06,342 --> 00:02:10,480
e abrir o acesso financeiro
a estes 2500 milhões.

50
00:02:10,772 --> 00:02:13,537
Por isso, criámos
uma aplicação para telemóvel

51
00:02:13,537 --> 00:02:17,843
que lhes atribui uma pontuação de crédito
usando dados móveis.

52
00:02:18,504 --> 00:02:22,830
Atualmente há mais de mil milhões de 
smartphones nos mercados emergentes.

53
00:02:22,831 --> 00:02:26,335
E as pessoas estão a usá-los
da mesma forma que nós usamos.

54
00:02:26,335 --> 00:02:29,215
Estão a enviar mensagens aos amigos,
procuram direções,

55
00:02:29,225 --> 00:02:30,749
pesquisam na Internet

56
00:02:30,749 --> 00:02:33,177
e também fazem transações financeiras.

57
00:02:33,177 --> 00:02:36,390
Ao longo do tempo, estes dados são 
recolhidos no nosso telemóvel,

58
00:02:36,390 --> 00:02:40,307
e isso providencia uma imagem muito clara
da vida de uma pessoa.

59
00:02:41,133 --> 00:02:43,626
Os nossos clientes dão-nos
acesso a estes dados

60
00:02:43,626 --> 00:02:46,478
e nós recolhemo-los através
da nossa aplicação de telemóvel.

61
00:02:46,701 --> 00:02:49,245
Ajuda-nos a entender a credibilidade

62
00:02:49,245 --> 00:02:54,285
de pessoas como a Jenipher, que tem um 
pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.

63
00:02:54,475 --> 00:02:59,442
A Jenipher tem 65 anos e há décadas
que trabalha numa banca de alimentos

64
00:02:59,442 --> 00:03:01,703
no bairro central de negócios.

65
00:03:02,074 --> 00:03:05,075
Tem três filhos que inscreveu
na escola profissional,

66
00:03:05,115 --> 00:03:07,700
e é também a líder da "chama" local,

67
00:03:07,700 --> 00:03:09,764
ou seja, o grupo de poupanças.

68
00:03:09,764 --> 00:03:11,949
O negócio alimentar da Jenipher corre bem.

69
00:03:11,949 --> 00:03:15,199
Diariamente ela faz dinheiro suficiente
para cobrir as despesas.

70
00:03:15,199 --> 00:03:17,946
Mas não está segura financeiramente.

71
00:03:17,946 --> 00:03:20,859
Uma emergência pode colocá-la em débito.

72
00:03:20,892 --> 00:03:22,817
Não tem rendimentos extra

73
00:03:22,817 --> 00:03:25,260
que melhorem a forma de vida
da sua família,

74
00:03:25,260 --> 00:03:26,707
para emergências,

75
00:03:26,707 --> 00:03:29,501
ou para investir no crescimento 
do seu negócio.

76
00:03:30,073 --> 00:03:33,716
Se a Jenipher quiser crédito,
as suas opções são limitadas.

77
00:03:33,726 --> 00:03:35,428
Ela pode obter um microcrédito,

78
00:03:35,428 --> 00:03:37,228
mas para isso tem que formar um grupo

79
00:03:37,228 --> 00:03:39,654
que a ajude a criar
garantias da sua credibilidade.

80
00:03:39,654 --> 00:03:42,245
Mesmo assim, o valor do empréstimo
será muito pequeno

81
00:03:42,245 --> 00:03:44,522
para ter impacto no seu negócio,

82
00:03:44,522 --> 00:03:47,276
em média cerca de 150 dólares.

83
00:03:47,670 --> 00:03:50,315
Os empréstimos em agiotas
são sempre uma opção,

84
00:03:50,315 --> 00:03:54,013
mas, com taxas de juro
muito acima dos 300%,

85
00:03:54,037 --> 00:03:56,242
são financeiramente arriscados.

86
00:03:56,338 --> 00:04:00,120
Como a Jenipher não tem garantias
nem pontuação de crédito,

87
00:04:00,120 --> 00:04:04,284
não pode ir a um banco
pedir um empréstimo.

88
00:04:04,505 --> 00:04:05,785
Mas um dia,

89
00:04:05,785 --> 00:04:09,664
o filho da Jenipher convenceu-a 
a descarregar a nossa aplicação

90
00:04:09,676 --> 00:04:11,507
e solicitar um empréstimo.

91
00:04:11,507 --> 00:04:14,302
A Jenipher respondeu a algumas 
perguntas no seu telemóvel

92
00:04:14,302 --> 00:04:18,345
e deu-nos acesso a alguns dados
importantes no seu aparelho.

93
00:04:18,556 --> 00:04:20,354
Eis o que nós vimos.

94
00:04:20,498 --> 00:04:22,673
Então, as más notícias primeiro.

95
00:04:23,002 --> 00:04:28,371
A Jenipher tinha poupanças muito baixas
e nenhum histórico de empréstimos.

96
00:04:28,402 --> 00:04:29,819
Estes são os fatores

97
00:04:29,819 --> 00:04:32,700
que iriam acionar uma bandeira vermelha
num banco normal.

98
00:04:32,700 --> 00:04:35,527
Mas havia outros pontos
no seu histórico que nos mostrou

99
00:04:35,527 --> 00:04:38,835
uma imagem muito mais clara 
do seu potencial.

100
00:04:39,336 --> 00:04:40,883
Assim, por um lado,

101
00:04:40,883 --> 00:04:44,716
vimos que ela fazia telefonemas
com regularidade para a família no Uganda.

102
00:04:45,633 --> 00:04:48,273
Acontece que os dados mostram

103
00:04:48,273 --> 00:04:51,075
um aumento de 4% nos reembolsos

104
00:04:51,075 --> 00:04:55,977
entre as pessoas mais próximas
com quem comunica mais frequentemente.

105
00:04:56,664 --> 00:04:57,994
Também podemos ver

106
00:04:57,994 --> 00:05:00,808
que, embora se deslocasse
bastante durante o dia,

107
00:05:00,808 --> 00:05:03,500
apresentava padrões regulares
de deslocações,

108
00:05:03,500 --> 00:05:06,843
e que estava em casa
ou na sua banca de alimentos.

109
00:05:07,437 --> 00:05:11,368
Os dados mostram 
um aumento de 6% no reembolso

110
00:05:11,368 --> 00:05:13,969
entre os clientes que são frequentes

111
00:05:13,969 --> 00:05:16,809
no local onde passam mais tempo.

112
00:05:17,353 --> 00:05:20,037
Podemos verificar que
ela comunicava muito

113
00:05:20,037 --> 00:05:22,615
com diversas pessoas durante o dia

114
00:05:22,615 --> 00:05:25,262
e que tinha uma enorme rede de apoio.

115
00:05:25,286 --> 00:05:26,905
Os nosso dados mostram

116
00:05:26,914 --> 00:05:31,370
que as pessoas que comunicam
com mais de 58 contactos diferentes

117
00:05:31,370 --> 00:05:33,997
têm tendência a ser bons devedores.

118
00:05:34,334 --> 00:05:35,964
No caso da Jenipher,

119
00:05:35,964 --> 00:05:39,738
ela comunicava com 89 pessoas diferentes,

120
00:05:39,738 --> 00:05:43,344
o que mostrava um aumento
de 9% no seu reembolso.

121
00:05:43,899 --> 00:05:47,644
Estes são apenas alguns
dos milhares de dados diferentes

122
00:05:47,675 --> 00:05:51,136
que observamos para perceber
a credibilidade de uma pessoa.

123
00:05:51,405 --> 00:05:54,622
Após analisar estes dados todos

124
00:05:54,622 --> 00:05:56,660
arriscámos o primeiro passo

125
00:05:56,660 --> 00:05:59,041
e demos um empréstimo á Jenipher.

126
00:05:59,376 --> 00:06:02,686
Estes dados não seriam encontrados 
num registo em papel

127
00:06:02,716 --> 00:06:05,696
ou em qualquer registo formal financeiro.

128
00:06:05,726 --> 00:06:07,691
Mas provam confiança.

129
00:06:07,997 --> 00:06:10,521
Ao observarmos o que está
por detrás dos rendimentos,

130
00:06:10,521 --> 00:06:12,626
vemos que há pessoas
nos mercados emergentes

131
00:06:12,626 --> 00:06:16,152
que parecem ser arriscadas
e imprevisíveis superficialmente

132
00:06:16,152 --> 00:06:20,979
mas que estão dispostas a reembolsar
e têm capacidade para isso.

133
00:06:21,334 --> 00:06:23,862
A nossa pontuação de crédito
ajudou-nos a fazer

134
00:06:23,862 --> 00:06:26,539
mais de 200 000 empréstimos no Quénia,

135
00:06:26,539 --> 00:06:28,389
só durante o ano passado.

136
00:06:28,389 --> 00:06:31,460
As nossas taxas de reembolso
são acima dos 90%

137
00:06:31,494 --> 00:06:36,920
o que, aliás, está em linha com as taxas
de reembolso dos bancos tradicionais.

138
00:06:37,556 --> 00:06:40,495
Com algo tão simples como 
uma pontuação de crédito,

139
00:06:40,513 --> 00:06:44,156
damos às pessoas o poder
de construírem o seu futuro.

140
00:06:44,653 --> 00:06:47,982
Os nosso clientes usaram os empréstimos
para despesas familiares,

141
00:06:47,984 --> 00:06:49,824
emergências, viagens

142
00:06:49,845 --> 00:06:53,194
e para investir no crescimento
dos seus negócios.

143
00:06:53,791 --> 00:06:57,418
Estão agora a construir
melhores economias e comunidades

144
00:06:57,418 --> 00:07:00,159
onde mais pessoas podem ter sucesso.

145
00:07:00,664 --> 00:07:03,412
Durante os últimos 2 anos
a usar o nosso produto,

146
00:07:03,432 --> 00:07:07,332
a Jenipher aumentou
as suas poupanças em 60%.

147
00:07:07,616 --> 00:07:10,374
Também iniciou mais
duas bancas de alimentos

148
00:07:10,374 --> 00:07:13,346
e agora está a fazer planos
para o seu próprio restaurante.

149
00:07:13,548 --> 00:07:16,005
Está a solicitar um empréstimo
a um banco comercial

150
00:07:16,005 --> 00:07:17,377
para um pequeno negócio,

151
00:07:17,377 --> 00:07:21,775
porque agora tem uma pontuação de crédito
que prova que ela o merece.

152
00:07:22,092 --> 00:07:24,924
Eu vi a Jenipher em Nairobi 
ainda na semana passada,

153
00:07:24,984 --> 00:07:28,173
e ela disse-me como estava 
animada para começar.

154
00:07:28,581 --> 00:07:30,148
Disse-me:

155
00:07:30,178 --> 00:07:33,364
"Só o meu filho acreditava
que eu podia fazer isto.

156
00:07:33,364 --> 00:07:36,250
"Eu achava que isto não era para mim."

157
00:07:36,250 --> 00:07:38,537
Ela viveu a vida inteira

158
00:07:38,557 --> 00:07:43,125
acreditando que havia uma parte do mundo 
que estava fechado para ela.

159
00:07:43,726 --> 00:07:47,863
O nosso trabalho é abrir
o mundo á Jenipher

160
00:07:47,922 --> 00:07:51,957
e aos milhares de milhões como ela
que merecem confiança.

161
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
Obrigada.

162
00:07:53,318 --> 00:07:56,354
(Aplausos)