1
00:00:00,837 --> 00:00:03,328
Quanto você precisa conhecer uma pessoa

2
00:00:03,328 --> 00:00:06,154
antes de se sentir confortável
para conceder um empréstimo?

3
00:00:06,154 --> 00:00:08,473
Suponha que você queira
emprestar US$ 1 mil

4
00:00:08,473 --> 00:00:11,100
para a pessoa sentada
duas fileiras atrás de você.

5
00:00:11,100 --> 00:00:13,382
O que precisaria saber sobre essa pessoa

6
00:00:13,382 --> 00:00:15,347
antes de se considerar confortável?

7
00:00:15,347 --> 00:00:19,215
Minha mãe veio para os EUA da Índia
nos seus trinta e tantos anos.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,226
Ela é médica no Brooklyn,

9
00:00:21,226 --> 00:00:25,267
e muitas vezes atende amigos e vizinhos,

10
00:00:25,267 --> 00:00:27,976
quer possam pagar de imediato ou não.

11
00:00:27,976 --> 00:00:31,146
Eu me lembro de nos depararmos
com seus pacientes no mercado

12
00:00:31,146 --> 00:00:32,331
ou na calçada,

13
00:00:32,331 --> 00:00:35,195
e às vezes eles vinham e a pagavam bem ali

14
00:00:35,195 --> 00:00:36,673
por consultas anteriores.

15
00:00:36,673 --> 00:00:38,026
Ela os agradecia,

16
00:00:38,026 --> 00:00:40,591
e perguntava sobre
os familiares e a saúde deles.

17
00:00:41,466 --> 00:00:45,022
Ela lhes dava crédito
porque confiava neles.

18
00:00:45,022 --> 00:00:47,759
A maioria de nós é como minha mãe.

19
00:00:47,759 --> 00:00:50,736
Nós daríamos crédito para alguém
que conhecêssemos

20
00:00:50,736 --> 00:00:52,292
ou que morasse próximo.

21
00:00:52,292 --> 00:00:55,894
Mas a maioria de nós provavelmente 
não vai emprestar a um estranho

22
00:00:55,894 --> 00:00:59,000
a menos que conheçamos
alguma coisinha sobre ele.

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,321
Bancos, empresas de cartão de crédito
e outras instituições financeiras

24
00:01:03,321 --> 00:01:05,681
não nos conhecem em um nível pessoal,

25
00:01:05,681 --> 00:01:08,498
mas eles têm um meio de confiar em nós,

26
00:01:08,498 --> 00:01:11,003
e é pelos nossos perfis de crédito.

27
00:01:11,003 --> 00:01:13,088
Nossos perfis de crédito têm sido criados

28
00:01:13,088 --> 00:01:17,572
por um acúmulo e análise de nossos dados
públicos de crédito de consumo.

29
00:01:17,576 --> 00:01:18,881
E por causa deles,

30
00:01:18,881 --> 00:01:23,229
temos acesso fácil a todos os produtos 
e serviços de que precisamos,

31
00:01:23,229 --> 00:01:26,157
desde conseguir eletricidade
até comprar uma casa,

32
00:01:26,157 --> 00:01:28,654
ou se arriscar e abrir uma empresa.

33
00:01:29,561 --> 00:01:30,716
Mas...

34
00:01:30,716 --> 00:01:35,097
há 2,5 bilhões de pessoas no mundo

35
00:01:35,097 --> 00:01:37,217
que não possuem perfil de crédito.

36
00:01:37,217 --> 00:01:40,271
Isso é um terço da população mundial.

37
00:01:40,930 --> 00:01:42,255
Elas não têm um perfil

38
00:01:42,255 --> 00:01:45,434
porque não há registros
públicos formais sobre elas:

39
00:01:45,434 --> 00:01:46,852
não há contas bancárias,

40
00:01:46,852 --> 00:01:48,516
nem históricos de crédito

41
00:01:48,516 --> 00:01:50,458
e nem cadastros de previdência social.

42
00:01:50,462 --> 00:01:52,261
E porque não têm um perfil,

43
00:01:52,261 --> 00:01:56,860
elas não têm acesso a crédito
ou produtos financiados

44
00:01:56,860 --> 00:01:58,996
que podem melhorar suas vidas.

45
00:01:59,509 --> 00:02:01,931
Elas não são confiáveis.

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
Então, queríamos encontrar
um meio para construir confiança

47
00:02:06,142 --> 00:02:10,562
e abrir acesso ao financiamento
para esses 2,5 bilhões.

48
00:02:10,562 --> 00:02:13,212
Nós criamos um aplicativo para celular

49
00:02:13,212 --> 00:02:17,552
que constrói perfis de crédito
baseados nos dados de uso do celular.

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,785
Atualmente, há mais de 1 bilhão
de celulares nos mercados emergentes.

51
00:02:22,785 --> 00:02:26,165
E as pessoas os estão usando
da mesma forma que nós estamos.

52
00:02:26,165 --> 00:02:29,188
Enviam texto para amigos,
procuram localizações,

53
00:02:29,188 --> 00:02:30,700
navegam na Internet

54
00:02:30,700 --> 00:02:33,183
e até realizam operações financeiras.

55
00:02:33,183 --> 00:02:36,353
Com o tempo, esses dados
são mantidos em nossos celulares,

56
00:02:36,367 --> 00:02:40,542
e fornecem uma imagem muito
detalhada da vida de uma pessoa.

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,292
Nossos clientes nos dão
acesso a esses dados

58
00:02:43,292 --> 00:02:46,436
e nós os coletamos
através do nosso aplicativo.

59
00:02:46,436 --> 00:02:49,074
Ele nos ajuda a entender a credibilidade

60
00:02:49,074 --> 00:02:51,130
de pessoas como a Jenipher,

61
00:02:51,130 --> 00:02:54,290
uma pequena empresária em Nairobi, Quênia.

62
00:02:54,290 --> 00:02:59,147
Ela tem 65 anos, e por décadas 
tem administrado um estande de comida

63
00:02:59,147 --> 00:03:01,255
no centro comercial do distrito.

64
00:03:01,897 --> 00:03:05,070
Ela tem três filhos
que estão em escola técnica,

65
00:03:05,070 --> 00:03:07,628
e ela também é líder
de seu grupo local "chama",

66
00:03:07,628 --> 00:03:09,251
ou grupo de poupança.

67
00:03:09,609 --> 00:03:11,592
O estande de comida dela vai bem.

68
00:03:11,592 --> 00:03:15,090
Ela ganha o suficiente todo dia
para cobrir suas despesas.

69
00:03:15,090 --> 00:03:17,762
Mas ela não está financeiramente segura.

70
00:03:17,772 --> 00:03:20,777
Qualquer emergência poderia
forçá-la a contrair dívidas.

71
00:03:20,777 --> 00:03:22,718
E ela não tem renda sobrando

72
00:03:22,718 --> 00:03:24,980
para melhorar o estilo
de vida da sua família,

73
00:03:24,980 --> 00:03:26,243
para emergências,

74
00:03:26,243 --> 00:03:28,956
ou para investir no crescimento 
do seu negócio.

75
00:03:30,065 --> 00:03:33,433
Se Jenipher quiser crédito,
suas opções serão limitadas.

76
00:03:33,433 --> 00:03:35,211
Poderia realizar um microempréstimo,

77
00:03:35,211 --> 00:03:38,963
mas teria que formar um grupo
para assegurar sua credibilidade.

78
00:03:38,963 --> 00:03:41,959
E mesmo assim, os empréstimos
seriam muito pequenos

79
00:03:41,959 --> 00:03:44,240
para ter um impacto no seu negócio,

80
00:03:44,240 --> 00:03:46,568
por volta de US$ 150.

81
00:03:47,525 --> 00:03:50,027
Agiotas sempre são uma opção,

82
00:03:50,027 --> 00:03:54,001
mas com taxas de juros que passam de 300%,

83
00:03:54,001 --> 00:03:56,019
são financeiramente perigosos.

84
00:03:56,019 --> 00:04:00,064
E porque Jenipher não tem garantias
ou um histórico de crédito,

85
00:04:00,088 --> 00:04:04,231
não pode solicitar a um banco
um empréstimo comercial.

86
00:04:04,231 --> 00:04:05,694
Mas um dia,

87
00:04:05,694 --> 00:04:09,630
o filho de Jenipher a convenceu
a baixar nosso aplicativo

88
00:04:09,630 --> 00:04:11,451
e candidatar-se a um empréstimo.

89
00:04:11,451 --> 00:04:13,996
Jenipher respondeu algumas
perguntas no seu celular

90
00:04:13,996 --> 00:04:17,964
e nos deu acesso a alguns dados
fundamentais em seu dispositivo.

91
00:04:18,561 --> 00:04:20,379
E aqui está o que vimos.

92
00:04:20,379 --> 00:04:22,511
Então, más notícias primeiro.

93
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
Ela tinha um pequeno saldo na poupança
e nenhum histórico de empréstimo anterior.

94
00:04:28,395 --> 00:04:29,586
São fatores

95
00:04:29,586 --> 00:04:32,626
que apontariam um sinal de alerta
para um banco tradicional.

96
00:04:32,626 --> 00:04:35,335
Mas havia outros pontos
em seu registro que nos mostraram

97
00:04:35,335 --> 00:04:38,706
um cenário muito mais
detalhado do seu potencial.

98
00:04:39,342 --> 00:04:40,573
Por exemplo,

99
00:04:40,573 --> 00:04:44,832
vimos que ela fez ligações periódicas
para sua família em Uganda.

100
00:04:45,629 --> 00:04:48,060
Bem, ocorre que os dados mostram

101
00:04:48,060 --> 00:04:50,818
um aumento de 4% nas amortizações

102
00:04:50,818 --> 00:04:55,604
dentre pessoas que se comunicam
regularmente com alguns contatos próximos.

103
00:04:56,657 --> 00:04:57,886
Nós também vimos

104
00:04:57,886 --> 00:05:00,602
que embora ela se desloque
muito durante o dia,

105
00:05:00,602 --> 00:05:03,453
na verdade ela tem padrões
bem regulares de deslocamento,

106
00:05:03,453 --> 00:05:06,962
ou estava em casa 
ou no seu estande de comida.

107
00:05:07,315 --> 00:05:11,236
E os dados mostram um aumento
de 6% nas amortizações

108
00:05:11,236 --> 00:05:13,687
dentre os clientes que são constantes

109
00:05:13,687 --> 00:05:16,346
quanto aos locais onde passam seu tempo.

110
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
Também podemos ver que ela
se comunica bastante

111
00:05:19,934 --> 00:05:22,286
com várias pessoas
diferentes ao longo do dia

112
00:05:22,286 --> 00:05:24,668
e que tem uma forte
rede de contatos para apoio.

113
00:05:25,287 --> 00:05:26,780
Nossos dados mostram

114
00:05:26,780 --> 00:05:31,358
que pessoas que se comunicam
com mais de 58 contatos diferentes

115
00:05:31,358 --> 00:05:34,293
tendem a ser mais comumente
bons mutuários.

116
00:05:34,293 --> 00:05:35,712
No caso da Jenipher,

117
00:05:35,712 --> 00:05:39,603
ela se comunicava
com 89 indivíduos diferentes,

118
00:05:39,603 --> 00:05:42,944
o que mostrou um aumento
de 9% na sua amortização.

119
00:05:43,888 --> 00:05:47,649
Esses são apenas alguns
dos milhares de dados pontuais

120
00:05:47,649 --> 00:05:51,367
que olhamos para entender
a credibilidade de uma pessoa.

121
00:05:51,367 --> 00:05:54,470
E depois de analisar todos
esses diversos dados pontuais,

122
00:05:54,474 --> 00:05:56,440
assumimos o primeiro risco

123
00:05:56,440 --> 00:05:59,123
e concedemos o empréstimo à Jenipher.

124
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
São dados que não seriam
encontrados em um rastro de papel

125
00:06:02,700 --> 00:06:05,600
ou em qualquer registro financeiro formal.

126
00:06:05,600 --> 00:06:08,073
Mas comprovam a confiabilidade.

127
00:06:08,073 --> 00:06:10,164
Olhando além da renda,

128
00:06:10,164 --> 00:06:12,335
vemos que as pessoas
nos mercados emergentes

129
00:06:12,335 --> 00:06:16,044
que parecem arriscadas
e imprevisíveis por fora

130
00:06:16,048 --> 00:06:20,294
estão, na verdade, dispostas 
e têm a capacidade de amortizar.

131
00:06:21,334 --> 00:06:26,483
Nosso sistema permitiu realizar 
mais de 200 mil empréstimos no Quênia

132
00:06:26,483 --> 00:06:28,124
só no último ano.

133
00:06:28,124 --> 00:06:31,536
E nossas taxas de amortização
estão acima de 90%,

134
00:06:31,536 --> 00:06:36,785
o que, a propósito, está alinhado
com os bancos tradicionais.

135
00:06:37,564 --> 00:06:40,457
Com algo tão simples
quanto um perfil de crédito,

136
00:06:40,457 --> 00:06:44,397
estamos dando às pessoas o poder
de construir seu próprio futuro.

137
00:06:44,397 --> 00:06:49,039
Nossos clientes usaram seus empréstimos 
para despesas familiares, emergências,

138
00:06:49,039 --> 00:06:53,321
viagem e para reinvestir 
no crescimento de seus negócios.

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,258
Agora, eles estão desenvolvendo
melhores economias e comunidades

140
00:06:57,258 --> 00:07:00,532
nas quais mais pessoas podem ter sucesso.

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,376
Nos últimos dois anos 
de uso do nosso produto,

142
00:07:03,376 --> 00:07:07,574
Jenipher aumentou sua poupança em 60%.

143
00:07:07,574 --> 00:07:10,250
Ela também abriu 
mais dois estandes de comida

144
00:07:10,250 --> 00:07:13,361
e está com planos 
para seu próprio restaurante.

145
00:07:13,361 --> 00:07:16,789
Está tentando um empréstimo para
pequenas empresas num banco comercial,

146
00:07:16,789 --> 00:07:21,554
porque agora ela tem o histórico
de crédito para provar que merece isso.

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,947
Eu encontrei Jenipher 
em Nairobi semana passada,

148
00:07:24,947 --> 00:07:28,172
e ela me contou o quanto
está entusiasmada para começar.

149
00:07:28,172 --> 00:07:29,540
Ela disse:

150
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
"Só meu filho acreditou em mim.
Eu não achava que isso era para mim".

151
00:07:36,250 --> 00:07:38,520
Ela viveu a vida inteira

152
00:07:38,520 --> 00:07:42,853
acreditando que havia uma parte
do mundo que estava fechada para ela.

153
00:07:43,536 --> 00:07:47,876
Nosso trabalho, agora, 
é abrir o mundo para Jenipher

154
00:07:47,876 --> 00:07:52,085
e para os bilhões iguais a ela
que são dignos de confiança.

155
00:07:52,085 --> 00:07:53,414
Obrigada.

156
00:07:53,414 --> 00:07:55,670
(Aplausos)