WEBVTT

00:00:00.837 --> 00:00:02.838
돈을 빌려주기에 안전하려면

00:00:02.862 --> 00:00:05.396
여러분은 상대에 대해 
얼마나 알 필요가 있나요?

NOTE Paragraph

00:00:06.044 --> 00:00:08.499
만약 여러분이 1000달러의 
돈을 빌려준다고 하면

00:00:08.523 --> 00:00:10.837
2줄 뒤에 앉은 사람에게 
빌려 준다고 가정해봅시다.

00:00:11.190 --> 00:00:13.322
여러분이 그 사람에 대해 
무엇을 알아야만

00:00:13.346 --> 00:00:15.267
마음이 편할 수 있을까요?

NOTE Paragraph

00:00:15.291 --> 00:00:19.215
저희 어머니는 30대 후반에
인도에서 미국으로 오셨습니다.

00:00:19.614 --> 00:00:21.046
어머니는 브루클린에서 의사이시며

00:00:21.070 --> 00:00:23.513
친구분들과 지역사람들이 
의료서비스를 위해 찾아오면

00:00:23.517 --> 00:00:27.126
바로 진료비를 지불 할 수 있든 없든
진료를 해주셨습니다.

00:00:27.955 --> 00:00:29.786
가끔 어머니와 함께 있을 때

00:00:29.786 --> 00:00:32.337
환자들을 마트나 길가에서 
만날 때가 있습니다.

00:00:32.361 --> 00:00:34.515
가끔 그들은 그 자리에서

00:00:34.515 --> 00:00:36.583
이전의 진료비를 지불하기도 합니다.

00:00:36.607 --> 00:00:37.846
어머니는 그들에게 감사해하시며

00:00:37.870 --> 00:00:40.591
그들의 건강이나 
가족들의 건강을 물으십니다.


00:00:41.466 --> 00:00:44.718
어머니는 그들을 믿으셨기 때문에
신용을 주신 것입니다.

NOTE Paragraph

00:00:45.122 --> 00:00:47.489
거의 모든 사람들이
제 어머니와 같을 것입니다.

00:00:47.899 --> 00:00:50.572
우리는 우리가 아는 사람이나

00:00:50.576 --> 00:00:52.182
옆집에 사는 사람을 신용할 것입니다.

00:00:52.206 --> 00:00:55.910
하지만 대부분의 사람들은
상대에 대해 아무 것도 모르는 상황에서

00:00:55.934 --> 00:00:59.000
낯선사람에게 돈을 빌려주려고
하지 않을 것입니다.

NOTE Paragraph

00:00:59.634 --> 00:01:03.337
은행, 신용카드 회사 또는
다른 금융기관들을

00:01:03.361 --> 00:01:05.621
우리의 사적인 수준에서는
알지 못합니다.

00:01:05.645 --> 00:01:08.524
하지만 그들은, 그들만의
신뢰의 기준이 있고

00:01:08.548 --> 00:01:11.009
그것은 바로 신용등급입니다.

00:01:11.033 --> 00:01:13.028
우리의 신용등급은

00:01:13.052 --> 00:01:17.572
우리의 모든 소비가 모이고,
분석되어서 판단됩니다.

00:01:17.596 --> 00:01:20.657
그것 덕분에, 우리는 쉽게

00:01:20.661 --> 00:01:23.305
우리가 필요한 서비스와 물품을
얻을 수 있습니다.

00:01:23.329 --> 00:01:26.173
예를 들어, 전기에서부터
집을 구매하는 것

00:01:26.197 --> 00:01:28.654
또는 투자를 하거나 새로운 사업을
시작하는 것까지 말입니다.

NOTE Paragraph

00:01:29.561 --> 00:01:30.722
하지만

00:01:30.746 --> 00:01:35.113
세상에는 25억명 정도의 사람들이

00:01:35.137 --> 00:01:37.223
신용등급이 없습니다.

00:01:37.247 --> 00:01:40.271
그것은 세계인구의
3분의 1에 달합니다.

00:01:40.930 --> 00:01:42.185
그들이 신용등급이 없는 이유는

00:01:42.209 --> 00:01:45.470
그들에 대한 공식적인 기록이 없고

00:01:45.494 --> 00:01:46.858
은행계좌

00:01:46.882 --> 00:01:48.376
신용거래

00:01:48.400 --> 00:01:50.458
사회보장 번호가 없기 때문입니다.

00:01:50.482 --> 00:01:52.201
이렇게 그들은 등급이 없기 때문에

00:01:52.225 --> 00:01:56.876
그들의 삶을 발전시키기에 필요한
신용거래를 하거나 금융상품을

00:01:56.900 --> 00:01:58.746
사용할 권리가 주어지지 않습니다.

00:01:59.509 --> 00:02:01.571
그들은 신뢰를 얻지 못합니다.

NOTE Paragraph

00:02:02.968 --> 00:02:06.138
그래서 우리는 신뢰를 쌓기 위한
방법을 찾고 싶었고

00:02:06.162 --> 00:02:10.213
그 25억명에게 금융적 접근의
권한을 주고 싶었습니다.

00:02:10.772 --> 00:02:13.238
그래서 우리는 
모바일 어플리케이션을 개발하여

00:02:13.262 --> 00:02:17.552
그들이 모바일 데이터 사용을 통해
신용등급을 쌓을 수 있도록 하였습니다.

00:02:18.345 --> 00:02:22.801
이 신흥시장에는 현재까지
10억개 이상의 스마트폰이 포함되어있고

00:02:22.825 --> 00:02:25.813
사람들은 똑같은 방식으로
스마트폰을 사용합니다.

00:02:26.235 --> 00:02:29.204
친구들과 문자를 하고,
길을 찾기도 하고

00:02:29.228 --> 00:02:30.640
인터넷 검색을 합니다.

00:02:30.664 --> 00:02:33.143
게다가 금전적 거래도 합니다.

NOTE Paragraph

00:02:33.167 --> 00:02:36.353
시간이 지나면서, 데이터들은
휴대폰 안에서 모여

00:02:36.377 --> 00:02:40.172
그 사람의 인생이 
풍부해 보이게 합니다.

00:02:41.132 --> 00:02:43.308
소비자들은 우리가 그들의 데이터에 
접근할 수 있도록 허용하고

00:02:43.332 --> 00:02:46.442
우리는 그것을 모바일 앱을 
통해 잡아냅니다.

00:02:46.466 --> 00:02:51.260
이것은 우리가 제니퍼같은
케냐 나이로비의 소규모 사업자들의

00:02:51.260 --> 00:02:53.835
신용을 확인할 수 있도록 도와줍니다.

00:02:54.290 --> 00:02:59.173
제니퍼는 65세이며, 수십 년 동안 
상점의 중심가에서

00:02:59.197 --> 00:03:01.255
음식 노점을 운영해 왔습니다.

00:03:01.897 --> 00:03:05.096
그녀에게는 기술전문 학교를 다니는 
3명의 아들이 있고

00:03:05.120 --> 00:03:07.644
지역 주택들이나

00:03:07.668 --> 00:03:09.131
저축 모임의 대표이기도 합니다.

NOTE Paragraph

00:03:09.609 --> 00:03:11.532
제니퍼의 음식 노점은 
잘 운영되고 있습니다.

00:03:11.556 --> 00:03:15.000
그녀는 매일의 소비를 충당시키기에
충분한 만큼의 수입이 있습니다.

00:03:15.024 --> 00:03:17.392
하지만 그녀는 재정적으로 
안전하지 않습니다.

00:03:17.842 --> 00:03:20.582
어떤 위기상황이 그녀에게
빚을 만들어 줄지 모릅니다.

00:03:20.887 --> 00:03:22.734
또한 그녀는 여유돈을 만들어 줄 
수입이 없습니다.

00:03:22.758 --> 00:03:24.996
가족들의 생활방식을 풍족하게 한다든지

00:03:25.020 --> 00:03:26.259
긴급상황에 대비한다든지

00:03:26.283 --> 00:03:28.956
아니면, 사업을 성장시키기 위해
투자를 할 자금은 없습니다.

00:03:30.065 --> 00:03:33.291
그녀의 신용거래에는 한계가 있습니다.

00:03:33.733 --> 00:03:35.111
그녀는 소액의 융자금을 받을 수 있지만

00:03:35.135 --> 00:03:38.979
그러기 위해서는 신용성을 보증해 줄 
몇명의 사람이 필요합니다.

00:03:39.003 --> 00:03:41.975
그렇게 한다고 하더라도, 
빌릴 수 있는 돈의 액수는 매우 작아

00:03:41.999 --> 00:03:44.256
사업에 실질적으로 
도움을 주진 못합니다.

00:03:44.280 --> 00:03:46.568
액수는 평균적으로 
약 150달러 정도 됩니다.

00:03:47.525 --> 00:03:50.043
고리대금 업자들 또한 
또 다른 옵션이지만

00:03:50.067 --> 00:03:54.017
300%가 훨씬 넘는 이자율 때문에

00:03:54.041 --> 00:03:55.595
금전적으로 위험합니다.

00:03:56.079 --> 00:04:00.064
그리고, 제니퍼는 
담보나 신용거래 내용이 없기 때문에

00:04:00.088 --> 00:04:03.875
은행에 사업자금 대출을 
요구하는 것은 불가능 합니다.

NOTE Paragraph

00:04:04.331 --> 00:04:05.654
어느 날

00:04:05.678 --> 00:04:09.656
제니퍼의 아들은 
그녀가 우리의 어플리케이션을 다운받고

00:04:09.680 --> 00:04:10.931
대출을 받을 수 있도록 설득했습니다.

00:04:11.407 --> 00:04:13.946
제니퍼는 핸드폰을 통해
몇 개의 문항에 답하였고

00:04:13.970 --> 00:04:17.964
우리가 몇 몇의 메인 데이터에 
접근하는 것을 수락하였습니다.

NOTE Paragraph

00:04:18.561 --> 00:04:19.899
그리고 이것이 우리가 발견한 것입니다.

00:04:20.392 --> 00:04:21.891
나쁜소식을 먼저 알려드리자면

00:04:22.996 --> 00:04:27.762
제니퍼는 저축된 돈이 아주 적었고,
이전에 돈을 빌린 기록이 없었습니다.

00:04:28.395 --> 00:04:29.546
이런 이유들로

00:04:29.570 --> 00:04:32.596
기존의 은행들은, 
제니퍼를 신뢰하지 못한 것입니다.

00:04:32.620 --> 00:04:35.351
하지만, 우리는 그녀의 
과거기록들 중 몇 몇에서

00:04:35.375 --> 00:04:38.706
충분한 잠재된 가능성을 보았습니다.

00:04:39.342 --> 00:04:40.493
하나 예를 들자면

00:04:40.517 --> 00:04:44.372
그녀는 주기적으로 우간다에 있는
그녀의 가족들에게 전화를 했습니다.

00:04:45.629 --> 00:04:48.086
데이터의 통계를 통해 보여지는 것은

00:04:48.110 --> 00:04:50.844
평균보다 4% 많은 상환금이

00:04:50.868 --> 00:04:55.604
몇 개의 번호로 계속적인 전화를 하는 
사람들로부터 납부된다는 것입니다.

00:04:56.657 --> 00:04:57.816
또, 우리가 볼 수 있었던 것은

00:04:57.840 --> 00:05:00.648
그녀는 하루 동안의 이동량이 많지만

00:05:00.672 --> 00:05:03.403
꽤 규칙적인 이동 패턴이 있고

00:05:03.427 --> 00:05:06.562
주로 집과 음식노점을 
오가는 것이었습니다.

00:05:07.315 --> 00:05:11.302
그리고, 통계상 상환되는 금액이 
6%가 증가하였을 때

00:05:11.326 --> 00:05:13.713
소비자들이 규칙적인

00:05:13.737 --> 00:05:16.346
이동패턴을 가지고 있었습니다.

NOTE Paragraph

00:05:17.349 --> 00:05:19.930
또한, 제니퍼는 많은 다른 사람들과의

00:05:19.954 --> 00:05:22.302
하루 동안의 소통이 많다는 것을 통해

00:05:22.326 --> 00:05:24.668
그녀를 뒷바침해줄 관계가 
탄탄하다는 것을 볼 수 있었습니다.

00:05:25.287 --> 00:05:26.680
우리의 기준은

00:05:26.704 --> 00:05:31.384
58개 이상의 사람과 
연락을 주고받는 사람을

00:05:31.408 --> 00:05:34.309
더욱 나은 차용자라고 판단합니다.

00:05:34.333 --> 00:05:35.602
제니퍼의 경우에는

00:05:35.626 --> 00:05:39.669
89명의 다른 사람들과 소통을 했고

00:05:39.693 --> 00:05:42.944
그녀의 상황금액은 9%가 
증가한 것을 볼 수 있었습니다.

NOTE Paragraph

00:05:43.888 --> 00:05:47.655
이것들은 우리가 어떤 사람을 
신용할 수 있는가를 판단하기 위한

00:05:47.679 --> 00:05:50.912
수 천 개의 데이터 측정 기준 중
몇 개일 뿐입니다.

00:05:51.397 --> 00:05:54.470
그리고 이 여러 개의
기준들을 확인하고 나서

00:05:54.494 --> 00:05:56.466
우리는 일차적인 위험을 안고

00:05:56.490 --> 00:05:58.533
제니퍼에게 대출금을 주었습니다.

00:05:59.370 --> 00:06:02.696
이런 자료들은 서류상으로나

00:06:02.720 --> 00:06:05.288
재무기록으로는 
찾아 낼 수 없는 것들입니다.

00:06:05.720 --> 00:06:07.508
하지만 신뢰를 증명하기에 충분합니다.

00:06:08.193 --> 00:06:10.170
사람들의 소득을 떠나

00:06:10.194 --> 00:06:12.351
이 신흥시장에 참여하는 사람들이

00:06:12.375 --> 00:06:16.044
조금은 불안정해 보이고, 
표면적으로 예측할 수 없지만

00:06:16.068 --> 00:06:20.294
돈을 갚기 위해 노력하고, 
실제로 충분한 능력이 있습니다.

NOTE Paragraph

00:06:21.334 --> 00:06:26.519
이 신용등급은, 우리가 케냐사람들에게 
지난 해에만 20만건 이상의 대출을

00:06:26.543 --> 00:06:28.140
해줄 수 있도록 도와주었습니다.

00:06:28.164 --> 00:06:31.466
우리의 대여금 상환율은 
90% 이상입니다.

00:06:31.490 --> 00:06:36.785
이 수치는 기존 은행들의 상환율과 
크게 다르지 않습니다.

NOTE Paragraph

00:06:37.564 --> 00:06:40.473
이 간단한 신용등급을 통해

00:06:40.497 --> 00:06:44.012
우리는 사람들이 자신만의 미래를 
만들어 나갈 수 있는 힘을 줍니다.

00:06:44.647 --> 00:06:47.954
고객들은, 그들의 대출금을 
가족에게 투자하거나

00:06:47.978 --> 00:06:49.835
긴급상황, 여행

00:06:49.859 --> 00:06:52.831
또는 그들의 사업을 
발전시키기 위해 투자합니다.

00:06:53.792 --> 00:06:57.264
현재 그들은, 나은 사회와 경제를 
만들어가고 있습니다.

00:06:57.288 --> 00:06:59.612
더욱 많은 사람들이 
성공할 수 있도록 말입니다.

NOTE Paragraph

00:07:00.664 --> 00:07:03.392
지난 2년 동안 우리의 
시스템을 사용하면서

00:07:03.416 --> 00:07:07.600
제니퍼는 그녀의 저축금을 
60% 가량 증가시켰습니다.

00:07:07.624 --> 00:07:10.276
또한, 2개의 새로운 
음식노점을 열 수있었으며

00:07:10.300 --> 00:07:13.377
그녀만의 레스토랑을 계획하고 있습니다.

00:07:13.401 --> 00:07:16.805
그녀는 상업은행에 작은 사업대금을 
신청해 놓았습니다.

00:07:16.829 --> 00:07:21.554
왜냐하면, 이제는 그녀의 노력이 
신용기록을 통해 보여지기 때문입니다.

NOTE Paragraph

00:07:22.038 --> 00:07:24.953
저는 지난 주에 나이로비에서 
제니퍼를 만났습니다.

00:07:24.977 --> 00:07:28.228
그녀는 일을 시작할 수있게 되었을 때 
얼마나 기뻤었는지 말해주었습니다.

00:07:28.252 --> 00:07:33.310
그녀는, "우리 아들만 
이것이 가능하다고 했고

00:07:33.310 --> 00:07:35.657
저는, 저를 위한 것이라고 생각하지 
않았습니다" 라고 말했습니다.

00:07:36.250 --> 00:07:38.536
그녀는, 그녀의 온 인생을

00:07:38.560 --> 00:07:42.853
세상의 일부가 그녀에겐 
막혀있다고 생각하며 살아왔습니다.

NOTE Paragraph

00:07:43.536 --> 00:07:47.892
우리가 할 일은, 그 세상을 
제니퍼에게 열어주고

00:07:47.916 --> 00:07:52.111
수십억의 그녀와 같은사람들이 
신뢰받을 수 있게 하는 것입니다.

NOTE Paragraph

00:07:52.135 --> 00:07:53.294
감사합니다.

NOTE Paragraph

00:07:53.318 --> 00:07:57.650
(박수)