WEBVTT

00:00:00.837 --> 00:00:02.838
ある人のことを
どれくらい知ったら

00:00:02.862 --> 00:00:05.396
お金を貸してもいいと
思えるでしょうか？

NOTE Paragraph

00:00:06.044 --> 00:00:08.499
例えばあなたの
２列後方に座っている人に

00:00:08.523 --> 00:00:10.837
千ドル貸してあげたいとします

00:00:11.190 --> 00:00:13.322
その人について何を知ったら

00:00:13.346 --> 00:00:15.267
安心して貸せるでしょうか？

NOTE Paragraph

00:00:15.291 --> 00:00:19.215
私の母がインドからアメリカに移住したのは
30代後半のことでした

00:00:19.614 --> 00:00:21.156
今はブルックリンの開業医です

00:00:21.166 --> 00:00:25.293
よく 友達や近所の人が
外来で受診しに来ますが

00:00:25.317 --> 00:00:27.816
すぐ支払いができるかどうかは
気にしていません

00:00:27.955 --> 00:00:32.136
母といるとき スーパーや道端で
母の患者にバッタリ会ったことがあります

00:00:32.361 --> 00:00:36.301
その場で過去の診療費を
払う人もいました

00:00:36.607 --> 00:00:37.846
母はお礼を言って

00:00:37.870 --> 00:00:40.591
患者の家族や体の具合について
たずねていました

00:00:41.466 --> 00:00:44.828
患者を信用していたので
ツケで診てあげていたのです

NOTE Paragraph

00:00:45.122 --> 00:00:47.489
私たちのほとんどは
母と同じような感じです

00:00:47.899 --> 00:00:50.762
知っている人や隣に住んでいる人に

00:00:50.786 --> 00:00:52.182
貸しを作るのは平気です

00:00:52.206 --> 00:00:55.910
でも 見知らぬ他人に
貸そうとする人は少ないでしょう

00:00:55.934 --> 00:00:59.000
その人について少しでも何か
知っている場合は別ですけどね

NOTE Paragraph

00:00:59.634 --> 00:01:03.337
銀行、クレジットカード会社や
他の金融機関などは

00:01:03.361 --> 00:01:05.621
私たちを個人的には知リませんが

00:01:05.645 --> 00:01:08.524
信用する方法は持っています

00:01:08.548 --> 00:01:11.009
クレジット・スコア（個人信用情報）
を使うのです

00:01:11.033 --> 00:01:13.028
これは 私たち個人の

00:01:13.052 --> 00:01:17.572
一般消費者としての信用情報を
集積、分析したものです

00:01:17.596 --> 00:01:20.837
この情報のおかげで
私たちには かなり簡単に

00:01:20.861 --> 00:01:23.305
必要なモノやサービスが手に入ります

00:01:23.329 --> 00:01:26.173
例えば電気をひいたり
家を買ったり

00:01:26.197 --> 00:01:28.654
リスクを負って事業を始めたりと
様々です

NOTE Paragraph

00:01:29.561 --> 00:01:30.722
でも

00:01:30.746 --> 00:01:35.113
世界人口のうち25億人には

00:01:35.137 --> 00:01:37.223
クレジット・スコアがありません

00:01:37.247 --> 00:01:40.271
世界の全人口の
３分の１にあたる人数です

00:01:40.930 --> 00:01:42.529
なぜスコアがないかというと

00:01:42.549 --> 00:01:45.470
その人についての
正式な公的記録が存在せず

00:01:45.494 --> 00:01:46.858
つまり 銀行口座や

00:01:46.882 --> 00:01:48.376
信用履歴もなく

00:01:48.400 --> 00:01:50.458
社会保障番号もないからです

00:01:50.482 --> 00:01:52.201
スコアがないので

00:01:52.225 --> 00:01:58.546
暮らしを良くするのに役立つ
金融商品を利用できません

00:01:59.509 --> 00:02:01.571
信用がないのです

NOTE Paragraph

00:02:02.968 --> 00:02:06.138
私の会社では
この25億人が信用を築いて

00:02:06.162 --> 00:02:10.213
金融にアクセスできる方法を
見つけようと

00:02:10.772 --> 00:02:13.238
携帯アプリを作りました

00:02:13.262 --> 00:02:17.552
携帯のデータを用いて
クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです

00:02:18.345 --> 00:02:22.801
現在 新興市場には10億台の
スマートフォンがあり

00:02:22.825 --> 00:02:25.813
私たちが使うのと同じ方法で
使われています

00:02:26.235 --> 00:02:29.204
友達にテキストメッセージを送ったり
ルート検索したり

00:02:29.228 --> 00:02:30.640
ネットサーフィンしたり

00:02:30.664 --> 00:02:33.143
金融取引や決済さえ行われます

NOTE Paragraph

00:02:33.167 --> 00:02:36.353
使っているうちに
このデータがスマホに蓄積され

00:02:36.377 --> 00:02:40.172
その人の生活の様子が
ありありと見えてきます

00:02:41.132 --> 00:02:43.308
サービス利用者には
このデータへの

00:02:43.332 --> 00:02:46.442
アクセス権を提供してもらい
アプリを通じて蓄積したデータを

00:02:46.466 --> 00:02:49.110
その人の信用力がどれほどかを
理解するのに役立てます

00:02:49.134 --> 00:02:53.835
例えば ケニアのナイロビで
小規模な事業を経営するジェニファー

00:02:54.290 --> 00:02:59.173
ジェニファーは65歳です
何十年もの間 自分の屋台を

00:02:59.197 --> 00:03:01.255
ナイロビの中心商業地区で
営んできました

00:03:01.897 --> 00:03:05.096
３人の息子がいて
職業専門学校に通わせています

00:03:05.120 --> 00:03:07.644
地域の「chama」つまり
貯金サークルの

00:03:07.668 --> 00:03:09.131
まとめ役もしています

NOTE Paragraph

00:03:09.609 --> 00:03:11.532
屋台の仕事は
うまくいっており

00:03:11.556 --> 00:03:15.000
収入と支出はトントンです

00:03:15.024 --> 00:03:17.392
でも 経済的な保証はありません

00:03:17.842 --> 00:03:20.582
緊急事態が起これば
借金を抱える可能性もあります

00:03:20.887 --> 00:03:22.734
自由裁量所得がないので

00:03:22.758 --> 00:03:24.996
家族の生活を向上するのに使ったり

00:03:25.020 --> 00:03:26.259
緊急事態に備えたり

00:03:26.283 --> 00:03:28.956
事業拡大に投資するお金は
ありません

00:03:30.065 --> 00:03:33.291
ジェニファーが借り入れをしたい場合
選択肢は限られています

00:03:33.733 --> 00:03:35.111
小口融資を得るとしたら

00:03:35.135 --> 00:03:38.979
信用性を保証してくれる人を
何人か確保しなければなりません

00:03:39.003 --> 00:03:41.975
それでさえ 得られる融資額は
あまりに小さく

00:03:41.999 --> 00:03:44.256
投資効果が望めるような
額ではありません

00:03:44.280 --> 00:03:46.568
平均150ドル程度ですから

00:03:47.525 --> 00:03:50.043
もちろん消費者金融から
借りる手もありますが

00:03:50.067 --> 00:03:54.017
300パーセントを大幅に超える
利子がつくので

00:03:54.041 --> 00:03:55.595
リスクがつきまといます

00:03:56.079 --> 00:04:00.064
ジェニファーには
担保にできる財産も信用履歴もないので

00:04:00.088 --> 00:04:03.875
銀行に行って
事業融資を受けることもできません

NOTE Paragraph

00:04:04.331 --> 00:04:05.654
でも ある日

00:04:05.678 --> 00:04:09.656
息子に説得されて
携帯アプリをダウンロードし

00:04:09.680 --> 00:04:11.041
ローンを申請しました

00:04:11.407 --> 00:04:13.946
携帯を使って
いくつか質問に答え

00:04:13.970 --> 00:04:17.964
デバイスの主要データポイントに
アクセスを許可してくれました

NOTE Paragraph

00:04:18.561 --> 00:04:19.899
出てきた情報とは・・・

00:04:20.392 --> 00:04:22.151
マイナス部分から言います

00:04:22.996 --> 00:04:27.762
貯金残高は少なく
融資履歴はありません

00:04:28.395 --> 00:04:29.546
こういった点は

00:04:29.570 --> 00:04:32.596
従来型の銀行にすれば
危険信号だったでしょう

00:04:32.620 --> 00:04:35.351
しかし 出てきた履歴の中の
他の情報から

00:04:35.375 --> 00:04:38.706
ジェニファーの秘める資質が
より くっきりと読めたのです

00:04:39.342 --> 00:04:40.493
１つ挙げると

00:04:40.517 --> 00:04:44.532
ウガンダにいる家族に
定期的に電話をかけていました

00:04:45.629 --> 00:04:48.086
実は データによると

00:04:48.110 --> 00:04:50.844
少数の連絡先と
規則正しいく連絡を取る人は

00:04:50.868 --> 00:04:55.604
返済率が４パーセント高いのです

00:04:56.657 --> 00:04:57.816
また ジェニファーは

00:04:57.840 --> 00:05:00.648
日中 たくさん移動するものの

00:05:00.672 --> 00:05:03.403
実際の移動パターンは
ほぼ同じで

00:05:03.427 --> 00:05:06.562
家にいるか屋台にいるかの
どちらかでした

00:05:07.315 --> 00:05:08.746
これもデータによると

00:05:08.766 --> 00:05:13.713
安定して同じ場所で
１日のほとんどを過ごす利用者は

00:05:13.737 --> 00:05:16.346
返済率が６パーセント高いのです

NOTE Paragraph

00:05:17.349 --> 00:05:19.930
また ジェニファーは
たくさんの人々と

00:05:19.954 --> 00:05:22.302
１日を通じて交流があり

00:05:22.326 --> 00:05:24.738
深い協力関係を築いていました

00:05:25.287 --> 00:05:26.680
データによれば

00:05:26.704 --> 00:05:31.384
交流先が58以上ある利用者は

00:05:31.408 --> 00:05:34.309
優良な借り手である可能性が
高い傾向にあります

00:05:34.333 --> 00:05:35.602
ジェニファーの場合

00:05:35.626 --> 00:05:39.669
89人と個別に交流があることがわかり

00:05:39.693 --> 00:05:42.944
これにより返済率が
９パーセント高く予想されました

NOTE Paragraph

00:05:43.888 --> 00:05:47.655
これらは 我が社が個人の信用力を
理解する際にチェックする—

00:05:47.679 --> 00:05:50.912
何千とある様々なデータポイントの
ほんの数例です

00:05:51.397 --> 00:05:54.470
こういった 異なるデータポイントを
すべて分析したうえで

00:05:54.494 --> 00:05:56.466
我が社は初期リスクを負って

00:05:56.490 --> 00:05:58.533
ジェニファーに融資をしました

00:05:59.370 --> 00:06:02.696
参考にしたデータは
書類上の履歴や

00:06:02.720 --> 00:06:05.288
いかなる公式の取引履歴にも
見つかりませんが

00:06:05.720 --> 00:06:07.508
信用の裏付けになります

00:06:08.193 --> 00:06:10.800
収入以上のものに目を向けると
見えてくるのは

00:06:10.814 --> 00:06:15.975
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな
新興国の人々に

00:06:16.068 --> 00:06:20.294
実際は返済の意思も能力もある
ということです

NOTE Paragraph

00:06:21.334 --> 00:06:26.519
独自のクレジット・スコアを使って
我が社ではケニアでの20万件の融資を

00:06:26.543 --> 00:06:28.140
この１年で達成しました

00:06:28.164 --> 00:06:31.466
返済率は90パーセントを超えています

00:06:31.490 --> 00:06:36.785
従来型の銀行融資の
返済率と並ぶ数字です

NOTE Paragraph

00:06:37.564 --> 00:06:40.473
クレジット・スコアのような
シンプルなものでも

00:06:40.497 --> 00:06:44.012
自分の未来を築き上げる力を
人々に与えられるのです

00:06:44.647 --> 00:06:47.954
利用者の融資の使い道は
家計費にはじまり

00:06:47.978 --> 00:06:49.835
緊急時、旅行に

00:06:49.859 --> 00:06:52.831
自分の事業を拡大するための
再投資などです

00:06:53.792 --> 00:06:57.264
これによって
経済や地域社会が活性化され

00:06:57.288 --> 00:06:59.712
住民が成功しやすい場へと
育っていっています

NOTE Paragraph

00:07:00.664 --> 00:07:03.392
過去２年間を通して
我が社のサービスを利用し

00:07:03.416 --> 00:07:07.600
ジェニファーの貯金は
60パーセント増えました

00:07:07.624 --> 00:07:10.276
さらに 屋台も２つ増設

00:07:10.300 --> 00:07:13.377
自分のレストランを始める
計画もしています

00:07:13.401 --> 00:07:16.805
現在 商業銀行の中小企業向け融資を
申し込んでいるところです

00:07:16.829 --> 00:07:21.554
今では信用履歴がついて
融資を受ける資格を証明できるからです

NOTE Paragraph

00:07:22.038 --> 00:07:24.953
先週 ナイロビで
ジェニファーに会いました

00:07:24.977 --> 00:07:28.228
初めて融資を受けるとき
どんなにワクワクしたか話してくれました

00:07:28.252 --> 00:07:29.540
こう言っていました

00:07:30.178 --> 00:07:35.657
「できると信じてくれたのは息子だけ
私自身は向いてないと思っていたのよ」

00:07:36.250 --> 00:07:38.536
ジェニファーは
それまでの人生ずっと

00:07:38.560 --> 00:07:42.853
自分には縁のない 閉ざされた世界が
あると思って生きていました

NOTE Paragraph

00:07:43.536 --> 00:07:47.892
我が社の現在の使命は
ジェニファーのような

00:07:47.916 --> 00:07:52.111
信用に値する何十億人もの人々に
開かれた世界を作ることです

NOTE Paragraph

00:07:52.135 --> 00:07:53.294
ありがとうございました

NOTE Paragraph

00:07:53.318 --> 00:07:57.650
（拍手）