1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
ある人のことを
どれくらい知ったら

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
お金を貸してもいいと
思えるでしょうか？

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
例えばあなたの
２列後方に座っている人に

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
千ドル貸してあげたいとします

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
その人について何を知ったら

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
安心して貸せるでしょうか？

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
私の母がインドからアメリカに移住したのは
30代後半のことでした

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,156
今はブルックリンの開業医です

9
00:00:21,166 --> 00:00:25,293
よく 友達や近所の人が
外来で受診しに来ますが

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,816
すぐ支払いができるかどうかは
気にしていません

11
00:00:27,955 --> 00:00:32,136
母といるとき スーパーや道端で
母の患者にバッタリ会ったことがあります

12
00:00:32,361 --> 00:00:36,301
その場で過去の診療費を
払う人もいました

13
00:00:36,607 --> 00:00:37,846
母はお礼を言って

14
00:00:37,870 --> 00:00:40,591
患者の家族や体の具合について
たずねていました

15
00:00:41,466 --> 00:00:44,828
患者を信用していたので
ツケで診てあげていたのです

16
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
私たちのほとんどは
母と同じような感じです

17
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
知っている人や隣に住んでいる人に

18
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
貸しを作るのは平気です

19
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
でも 見知らぬ他人に
貸そうとする人は少ないでしょう

20
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
その人について少しでも何か
知っている場合は別ですけどね

21
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
銀行、クレジットカード会社や
他の金融機関などは

22
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
私たちを個人的には知リませんが

23
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
信用する方法は持っています

24
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
クレジット・スコア（個人信用情報）
を使うのです

25
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
これは 私たち個人の

26
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
一般消費者としての信用情報を
集積、分析したものです

27
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
この情報のおかげで
私たちには かなり簡単に

28
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
必要なモノやサービスが手に入ります

29
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
例えば電気をひいたり
家を買ったり

30
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
リスクを負って事業を始めたりと
様々です

31
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
でも

32
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
世界人口のうち25億人には

33
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
クレジット・スコアがありません

34
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
世界の全人口の
３分の１にあたる人数です

35
00:01:40,930 --> 00:01:42,529
なぜスコアがないかというと

36
00:01:42,549 --> 00:01:45,470
その人についての
正式な公的記録が存在せず

37
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
つまり 銀行口座や

38
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
信用履歴もなく

39
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
社会保障番号もないからです

40
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
スコアがないので

41
00:01:52,225 --> 00:01:58,546
暮らしを良くするのに役立つ
金融商品を利用できません

42
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
信用がないのです

43
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
私の会社では
この25億人が信用を築いて

44
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
金融にアクセスできる方法を
見つけようと

45
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
携帯アプリを作りました

46
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
携帯のデータを用いて
クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです

47
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
現在 新興市場には10億台の
スマートフォンがあり

48
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
私たちが使うのと同じ方法で
使われています

49
00:02:26,235 --> 00:02:29,204
友達にテキストメッセージを送ったり
ルート検索したり

50
00:02:29,228 --> 00:02:30,640
ネットサーフィンしたり

51
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
金融取引や決済さえ行われます

52
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
使っているうちに
このデータがスマホに蓄積され

53
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
その人の生活の様子が
ありありと見えてきます

54
00:02:41,132 --> 00:02:43,308
サービス利用者には
このデータへの

55
00:02:43,332 --> 00:02:46,442
アクセス権を提供してもらい
アプリを通じて蓄積したデータを

56
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
その人の信用力がどれほどかを
理解するのに役立てます

57
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
例えば ケニアのナイロビで
小規模な事業を経営するジェニファー

58
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
ジェニファーは65歳です
何十年もの間 自分の屋台を

59
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
ナイロビの中心商業地区で
営んできました

60
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
３人の息子がいて
職業専門学校に通わせています

61
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
地域の「chama」つまり
貯金サークルの

62
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
まとめ役もしています

63
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
屋台の仕事は
うまくいっており

64
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
収入と支出はトントンです

65
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
でも 経済的な保証はありません

66
00:03:17,842 --> 00:03:20,582
緊急事態が起これば
借金を抱える可能性もあります

67
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
自由裁量所得がないので

68
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
家族の生活を向上するのに使ったり

69
00:03:25,020 --> 00:03:26,259
緊急事態に備えたり

70
00:03:26,283 --> 00:03:28,956
事業拡大に投資するお金は
ありません

71
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
ジェニファーが借り入れをしたい場合
選択肢は限られています

72
00:03:33,733 --> 00:03:35,111
小口融資を得るとしたら

73
00:03:35,135 --> 00:03:38,979
信用性を保証してくれる人を
何人か確保しなければなりません

74
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
それでさえ 得られる融資額は
あまりに小さく

75
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
投資効果が望めるような
額ではありません

76
00:03:44,280 --> 00:03:46,568
平均150ドル程度ですから

77
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
もちろん消費者金融から
借りる手もありますが

78
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
300パーセントを大幅に超える
利子がつくので

79
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
リスクがつきまといます

80
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
ジェニファーには
担保にできる財産も信用履歴もないので

81
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
銀行に行って
事業融資を受けることもできません

82
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
でも ある日

83
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
息子に説得されて
携帯アプリをダウンロードし

84
00:04:09,680 --> 00:04:11,041
ローンを申請しました

85
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
携帯を使って
いくつか質問に答え

86
00:04:13,970 --> 00:04:17,964
デバイスの主要データポイントに
アクセスを許可してくれました

87
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
出てきた情報とは・・・

88
00:04:20,392 --> 00:04:22,151
マイナス部分から言います

89
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
貯金残高は少なく
融資履歴はありません

90
00:04:28,395 --> 00:04:29,546
こういった点は

91
00:04:29,570 --> 00:04:32,596
従来型の銀行にすれば
危険信号だったでしょう

92
00:04:32,620 --> 00:04:35,351
しかし 出てきた履歴の中の
他の情報から

93
00:04:35,375 --> 00:04:38,706
ジェニファーの秘める資質が
より くっきりと読めたのです

94
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
１つ挙げると

95
00:04:40,517 --> 00:04:44,532
ウガンダにいる家族に
定期的に電話をかけていました

96
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
実は データによると

97
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
少数の連絡先と
規則正しいく連絡を取る人は

98
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
返済率が４パーセント高いのです

99
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
また ジェニファーは

100
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
日中 たくさん移動するものの

101
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
実際の移動パターンは
ほぼ同じで

102
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
家にいるか屋台にいるかの
どちらかでした

103
00:05:07,315 --> 00:05:08,746
これもデータによると

104
00:05:08,766 --> 00:05:13,713
安定して同じ場所で
１日のほとんどを過ごす利用者は

105
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
返済率が６パーセント高いのです

106
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
また ジェニファーは
たくさんの人々と

107
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
１日を通じて交流があり

108
00:05:22,326 --> 00:05:24,738
深い協力関係を築いていました

109
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
データによれば

110
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
交流先が58以上ある利用者は

111
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
優良な借り手である可能性が
高い傾向にあります

112
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
ジェニファーの場合

113
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
89人と個別に交流があることがわかり

114
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
これにより返済率が
９パーセント高く予想されました

115
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
これらは 我が社が個人の信用力を
理解する際にチェックする—

116
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
何千とある様々なデータポイントの
ほんの数例です

117
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
こういった 異なるデータポイントを
すべて分析したうえで

118
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
我が社は初期リスクを負って

119
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
ジェニファーに融資をしました

120
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
参考にしたデータは
書類上の履歴や

121
00:06:02,720 --> 00:06:05,288
いかなる公式の取引履歴にも
見つかりませんが

122
00:06:05,720 --> 00:06:07,508
信用の裏付けになります

123
00:06:08,193 --> 00:06:10,800
収入以上のものに目を向けると
見えてくるのは

124
00:06:10,814 --> 00:06:15,975
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな
新興国の人々に

125
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
実際は返済の意思も能力もある
ということです

126
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
独自のクレジット・スコアを使って
我が社ではケニアでの20万件の融資を

127
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
この１年で達成しました

128
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
返済率は90パーセントを超えています

129
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
従来型の銀行融資の
返済率と並ぶ数字です

130
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
クレジット・スコアのような
シンプルなものでも

131
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
自分の未来を築き上げる力を
人々に与えられるのです

132
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
利用者の融資の使い道は
家計費にはじまり

133
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
緊急時、旅行に

134
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
自分の事業を拡大するための
再投資などです

135
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
これによって
経済や地域社会が活性化され

136
00:06:57,288 --> 00:06:59,712
住民が成功しやすい場へと
育っていっています

137
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
過去２年間を通して
我が社のサービスを利用し

138
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
ジェニファーの貯金は
60パーセント増えました

139
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
さらに 屋台も２つ増設

140
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
自分のレストランを始める
計画もしています

141
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
現在 商業銀行の中小企業向け融資を
申し込んでいるところです

142
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
今では信用履歴がついて
融資を受ける資格を証明できるからです

143
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
先週 ナイロビで
ジェニファーに会いました

144
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
初めて融資を受けるとき
どんなにワクワクしたか話してくれました

145
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
こう言っていました

146
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
「できると信じてくれたのは息子だけ
私自身は向いてないと思っていたのよ」

147
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
ジェニファーは
それまでの人生ずっと

148
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
自分には縁のない 閉ざされた世界が
あると思って生きていました

149
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
我が社の現在の使命は
ジェニファーのような

150
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
信用に値する何十億人もの人々に
開かれた世界を作ることです

151
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
ありがとうございました

152
00:07:53,318 --> 00:07:57,650
（拍手）