0:00:00.837,0:00:02.838
ある人のことを[br]どれくらい知ったら

0:00:02.862,0:00:05.396
お金を貸してもいいと[br]思えるでしょうか？

0:00:06.044,0:00:08.499
例えばあなたの[br]２列後方に座っている人に

0:00:08.523,0:00:10.837
千ドル貸してあげたいとします

0:00:11.190,0:00:13.322
その人について何を知ったら

0:00:13.346,0:00:15.267
安心して貸せるでしょうか？

0:00:15.291,0:00:19.215
私の母がインドからアメリカに移住したのは[br]30代後半のことでした

0:00:19.614,0:00:21.156
今はブルックリンの開業医です

0:00:21.166,0:00:25.293
よく 友達や近所の人が[br]外来で受診しに来ますが

0:00:25.317,0:00:27.816
すぐ支払いができるかどうかは[br]気にしていません

0:00:27.955,0:00:32.136
母といるとき スーパーや道端で[br]母の患者にバッタリ会ったことがあります

0:00:32.361,0:00:36.301
その場で過去の診療費を[br]払う人もいました

0:00:36.607,0:00:37.846
母はお礼を言って

0:00:37.870,0:00:40.591
患者の家族や体の具合について[br]たずねていました

0:00:41.466,0:00:44.828
患者を信用していたので[br]ツケで診てあげていたのです

0:00:45.122,0:00:47.489
私たちのほとんどは[br]母と同じような感じです

0:00:47.899,0:00:50.762
知っている人や隣に住んでいる人に

0:00:50.786,0:00:52.182
貸しを作るのは平気です

0:00:52.206,0:00:55.910
でも 見知らぬ他人に[br]貸そうとする人は少ないでしょう

0:00:55.934,0:00:59.000
その人について少しでも何か[br]知っている場合は別ですけどね

0:00:59.634,0:01:03.337
銀行、クレジットカード会社や[br]他の金融機関などは

0:01:03.361,0:01:05.621
私たちを個人的には知リませんが

0:01:05.645,0:01:08.524
信用する方法は持っています

0:01:08.548,0:01:11.009
クレジット・スコア（個人信用情報）[br]を使うのです

0:01:11.033,0:01:13.028
これは 私たち個人の

0:01:13.052,0:01:17.572
一般消費者としての信用情報を[br]集積、分析したものです

0:01:17.596,0:01:20.837
この情報のおかげで[br]私たちには かなり簡単に

0:01:20.861,0:01:23.305
必要なモノやサービスが手に入ります

0:01:23.329,0:01:26.173
例えば電気をひいたり[br]家を買ったり

0:01:26.197,0:01:28.654
リスクを負って事業を始めたりと[br]様々です

0:01:29.561,0:01:30.722
でも

0:01:30.746,0:01:35.113
世界人口のうち25億人には

0:01:35.137,0:01:37.223
クレジット・スコアがありません

0:01:37.247,0:01:40.271
世界の全人口の[br]３分の１にあたる人数です

0:01:40.930,0:01:42.529
なぜスコアがないかというと

0:01:42.549,0:01:45.470
その人についての[br]正式な公的記録が存在せず

0:01:45.494,0:01:46.858
つまり 銀行口座や

0:01:46.882,0:01:48.376
信用履歴もなく

0:01:48.400,0:01:50.458
社会保障番号もないからです

0:01:50.482,0:01:52.201
スコアがないので

0:01:52.225,0:01:58.546
暮らしを良くするのに役立つ[br]金融商品を利用できません

0:01:59.509,0:02:01.571
信用がないのです

0:02:02.968,0:02:06.138
私の会社では[br]この25億人が信用を築いて

0:02:06.162,0:02:10.213
金融にアクセスできる方法を[br]見つけようと

0:02:10.772,0:02:13.238
携帯アプリを作りました

0:02:13.262,0:02:17.552
携帯のデータを用いて[br]クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです

0:02:18.345,0:02:22.801
現在 新興市場には10億台の[br]スマートフォンがあり

0:02:22.825,0:02:25.813
私たちが使うのと同じ方法で[br]使われています

0:02:26.235,0:02:29.204
友達にテキストメッセージを送ったり[br]ルート検索したり

0:02:29.228,0:02:30.640
ネットサーフィンしたり

0:02:30.664,0:02:33.143
金融取引や決済さえ行われます

0:02:33.167,0:02:36.353
使っているうちに[br]このデータがスマホに蓄積され

0:02:36.377,0:02:40.172
その人の生活の様子が[br]ありありと見えてきます

0:02:41.132,0:02:43.308
サービス利用者には[br]このデータへの

0:02:43.332,0:02:46.442
アクセス権を提供してもらい[br]アプリを通じて蓄積したデータを

0:02:46.466,0:02:49.110
その人の信用力がどれほどかを[br]理解するのに役立てます

0:02:49.134,0:02:53.835
例えば ケニアのナイロビで[br]小規模な事業を経営するジェニファー

0:02:54.290,0:02:59.173
ジェニファーは65歳です[br]何十年もの間 自分の屋台を

0:02:59.197,0:03:01.255
ナイロビの中心商業地区で[br]営んできました

0:03:01.897,0:03:05.096
３人の息子がいて[br]職業専門学校に通わせています

0:03:05.120,0:03:07.644
地域の「chama」つまり[br]貯金サークルの

0:03:07.668,0:03:09.131
まとめ役もしています

0:03:09.609,0:03:11.532
屋台の仕事は[br]うまくいっており

0:03:11.556,0:03:15.000
収入と支出はトントンです

0:03:15.024,0:03:17.392
でも 経済的な保証はありません

0:03:17.842,0:03:20.582
緊急事態が起これば[br]借金を抱える可能性もあります

0:03:20.887,0:03:22.734
自由裁量所得がないので

0:03:22.758,0:03:24.996
家族の生活を向上するのに使ったり

0:03:25.020,0:03:26.259
緊急事態に備えたり

0:03:26.283,0:03:28.956
事業拡大に投資するお金は[br]ありません

0:03:30.065,0:03:33.291
ジェニファーが借り入れをしたい場合[br]選択肢は限られています

0:03:33.733,0:03:35.111
小口融資を得るとしたら

0:03:35.135,0:03:38.979
信用性を保証してくれる人を[br]何人か確保しなければなりません

0:03:39.003,0:03:41.975
それでさえ 得られる融資額は[br]あまりに小さく

0:03:41.999,0:03:44.256
投資効果が望めるような[br]額ではありません

0:03:44.280,0:03:46.568
平均150ドル程度ですから

0:03:47.525,0:03:50.043
もちろん消費者金融から[br]借りる手もありますが

0:03:50.067,0:03:54.017
300パーセントを大幅に超える[br]利子がつくので

0:03:54.041,0:03:55.595
リスクがつきまといます

0:03:56.079,0:04:00.064
ジェニファーには[br]担保にできる財産も信用履歴もないので

0:04:00.088,0:04:03.875
銀行に行って[br]事業融資を受けることもできません

0:04:04.331,0:04:05.654
でも ある日

0:04:05.678,0:04:09.656
息子に説得されて[br]携帯アプリをダウンロードし

0:04:09.680,0:04:11.041
ローンを申請しました

0:04:11.407,0:04:13.946
携帯を使って[br]いくつか質問に答え

0:04:13.970,0:04:17.964
デバイスの主要データポイントに[br]アクセスを許可してくれました

0:04:18.561,0:04:19.899
出てきた情報とは・・・

0:04:20.392,0:04:22.151
マイナス部分から言います

0:04:22.996,0:04:27.762
貯金残高は少なく[br]融資履歴はありません

0:04:28.395,0:04:29.546
こういった点は

0:04:29.570,0:04:32.596
従来型の銀行にすれば[br]危険信号だったでしょう

0:04:32.620,0:04:35.351
しかし 出てきた履歴の中の[br]他の情報から

0:04:35.375,0:04:38.706
ジェニファーの秘める資質が[br]より くっきりと読めたのです

0:04:39.342,0:04:40.493
１つ挙げると

0:04:40.517,0:04:44.532
ウガンダにいる家族に[br]定期的に電話をかけていました

0:04:45.629,0:04:48.086
実は データによると

0:04:48.110,0:04:50.844
少数の連絡先と[br]規則正しいく連絡を取る人は

0:04:50.868,0:04:55.604
返済率が４パーセント高いのです

0:04:56.657,0:04:57.816
また ジェニファーは

0:04:57.840,0:05:00.648
日中 たくさん移動するものの

0:05:00.672,0:05:03.403
実際の移動パターンは[br]ほぼ同じで

0:05:03.427,0:05:06.562
家にいるか屋台にいるかの[br]どちらかでした

0:05:07.315,0:05:08.746
これもデータによると

0:05:08.766,0:05:13.713
安定して同じ場所で[br]１日のほとんどを過ごす利用者は

0:05:13.737,0:05:16.346
返済率が６パーセント高いのです

0:05:17.349,0:05:19.930
また ジェニファーは[br]たくさんの人々と

0:05:19.954,0:05:22.302
１日を通じて交流があり

0:05:22.326,0:05:24.738
深い協力関係を築いていました

0:05:25.287,0:05:26.680
データによれば

0:05:26.704,0:05:31.384
交流先が58以上ある利用者は

0:05:31.408,0:05:34.309
優良な借り手である可能性が[br]高い傾向にあります

0:05:34.333,0:05:35.602
ジェニファーの場合

0:05:35.626,0:05:39.669
89人と個別に交流があることがわかり

0:05:39.693,0:05:42.944
これにより返済率が[br]９パーセント高く予想されました

0:05:43.888,0:05:47.655
これらは 我が社が個人の信用力を[br]理解する際にチェックする—

0:05:47.679,0:05:50.912
何千とある様々なデータポイントの[br]ほんの数例です

0:05:51.397,0:05:54.470
こういった 異なるデータポイントを[br]すべて分析したうえで

0:05:54.494,0:05:56.466
我が社は初期リスクを負って

0:05:56.490,0:05:58.533
ジェニファーに融資をしました

0:05:59.370,0:06:02.696
参考にしたデータは[br]書類上の履歴や

0:06:02.720,0:06:05.288
いかなる公式の取引履歴にも[br]見つかりませんが

0:06:05.720,0:06:07.508
信用の裏付けになります

0:06:08.193,0:06:10.800
収入以上のものに目を向けると[br]見えてくるのは

0:06:10.814,0:06:15.975
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな[br]新興国の人々に

0:06:16.068,0:06:20.294
実際は返済の意思も能力もある[br]ということです

0:06:21.334,0:06:26.519
独自のクレジット・スコアを使って[br]我が社ではケニアでの20万件の融資を

0:06:26.543,0:06:28.140
この１年で達成しました

0:06:28.164,0:06:31.466
返済率は90パーセントを超えています

0:06:31.490,0:06:36.785
従来型の銀行融資の[br]返済率と並ぶ数字です

0:06:37.564,0:06:40.473
クレジット・スコアのような[br]シンプルなものでも

0:06:40.497,0:06:44.012
自分の未来を築き上げる力を[br]人々に与えられるのです

0:06:44.647,0:06:47.954
利用者の融資の使い道は[br]家計費にはじまり

0:06:47.978,0:06:49.835
緊急時、旅行に

0:06:49.859,0:06:52.831
自分の事業を拡大するための[br]再投資などです

0:06:53.792,0:06:57.264
これによって[br]経済や地域社会が活性化され

0:06:57.288,0:06:59.712
住民が成功しやすい場へと[br]育っていっています

0:07:00.664,0:07:03.392
過去２年間を通して[br]我が社のサービスを利用し

0:07:03.416,0:07:07.600
ジェニファーの貯金は[br]60パーセント増えました

0:07:07.624,0:07:10.276
さらに 屋台も２つ増設

0:07:10.300,0:07:13.377
自分のレストランを始める[br]計画もしています

0:07:13.401,0:07:16.805
現在 商業銀行の中小企業向け融資を[br]申し込んでいるところです

0:07:16.829,0:07:21.554
今では信用履歴がついて[br]融資を受ける資格を証明できるからです

0:07:22.038,0:07:24.953
先週 ナイロビで[br]ジェニファーに会いました

0:07:24.977,0:07:28.228
初めて融資を受けるとき[br]どんなにワクワクしたか話してくれました

0:07:28.252,0:07:29.540
こう言っていました

0:07:30.178,0:07:35.657
「できると信じてくれたのは息子だけ[br]私自身は向いてないと思っていたのよ」

0:07:36.250,0:07:38.536
ジェニファーは[br]それまでの人生ずっと

0:07:38.560,0:07:42.853
自分には縁のない 閉ざされた世界が[br]あると思って生きていました

0:07:43.536,0:07:47.892
我が社の現在の使命は[br]ジェニファーのような

0:07:47.916,0:07:52.111
信用に値する何十億人もの人々に[br]開かれた世界を作ることです

0:07:52.135,0:07:53.294
ありがとうございました

0:07:53.318,0:07:57.650
（拍手）