किसी को जानना आपके लिये कितना जरूरी है.
इससे पहले कि आप सहज महसूस करे उन्हें ऋण देने के लिए?
मान लीजिए आप 1,000 डॉलर उधार देना चाहते थे
आपसे दो पंक्तियों पीछे बैठे व्यक्ति को।
आपको क्या जानना होगा उस व्यक्ति के बारे में
इससे पहले कि आप सहज महसूस करेंगे?
मेरी मम्मी अपने चालीस की उम्र के आस पास, भारत से अमेरिका आईं।
वह ब्रुकलिन में एक डॉक्टर है,
और वह अक्सर स्वास्थ्य सेवाओं के लिए अपने दोस्तों और पड़ोसियों को देखती,
चाहे वे तुरंत शुल्क दे सकते हैं या नहीं।
मुझे याद है कि वह और उनके मरीज़ कभी किसी किराने की दुकान पर
या फुटपाथ पर मिलते,
और कभी-कभी वे आते और उसी वक़्त उनकी शुल्क अदा करते
पिछली नियुक्तियों के लिए
माँ उन्हें धन्यवाद देती,
और उनके परिवार और स्वास्थ्य के बारे में पूछती
वह उन्हें उधार देती क्योंकि उन पर भरोसा करती थी।
हममें से ज्यादातर लोग मेरी मम्मी की तरह हैं।
हम उधार किसी ऐसे व्यक्ति को देंगे जिसे हम जानते हैं
या हमारे आस पास रहते हो।
लेकिन हम में से ज्यादातर शायद किसी अजनबी को उधार नहीं देंगे
जब तक हम उनके बारे में थोड़ा कुछ नहीं जानते।
बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां और अन्य वित्तीय संस्थान
हमें व्यक्तिगत स्तर पर नहीं जानते,
लेकिन उनके पास हम पर भरोसा करने का एक तरीका है,
और यह हमारे क्रेडिट अंक के माध्यम से है।
हमारे क्रेडिट अंक बनाए गए हैं
हमारे सार्वजनिक उपभोक्ता क्रेडिट डेटा के एकत्रीकरण और विश्लेषण के माध्यम से
और उनकी वजह से हम बहुत आसानी से पहुँच सकते हैं
उन सभी सामग्री और सेवाओं तक जिनकी हमें ज़रूरत हैं,
बिजली प्राप्त करने से लेकर घर खरीदने तक,
या जोखिम लेना और व्यवसाय शुरू करना।
परंतु ...
2.5 बिलियन लोग हैं दुनिया भर में
जिनका कोई क्रेडिट अंक नहीं है।
यह दुनिया की आबादी का एक तिहाई है।
उनका कोई स्कोर नहीं है
क्योंकि उन पर औपचारिक रूप से कोई सार्वजनिक रिकॉर्ड नहीं हैं --
कोई बैंक खाता नहीं,
कोई क्रेडिट इतिहास नहीं
और कोई सामाजिक सुरक्षा संख्या नहीं।
और क्योंकि उनका कोई अंक नहीं है,
उनकी पहुंच क्रेडिट या वित्तीय उत्पादों तक नहीं है
जो उनके जीवन को बेहतर बना सकते है।
उन्हें भरोसा नहीं है।
इसलिए हम विश्वास बनाने का एक रास्ता खोजना चाहते थे
और वित्तीय पहुंच को खोलने के लिए इन 2.5 बिलियन के लिए।
इसलिए हमने एक मोबाइल एप्लिकेशन बनाया
जो उनके लिए क्रेडिट अंक बनाता है मोबाइल डेटा का उपयोग करते हुए।
वर्तमान में, उभरते बाजारों में एक अरब से अधिक स्मार्टफोन हैं।
और लोग उनका उपयोग उसी तरह से कर रहे हैं जैसे हम करते हैं।
वे दोस्तों को समाचार दे रहे हैं, वे दिशा-निर्देश देख रहे हैं,
वे इंटरनेट ब्राउज़ कर रहे हैं
और वे वित्तीय लेन - देन भी कर रहे हैं।
समय के साथ, यह डेटा हमारे फोन पर उपलब्ध होता हैं
और यह वास्तव में एक व्यक्ति के जीवन की समृद्धता को दर्शाता है।
ग्राहक इस डेटा तक हमें पहुंच प्रदान करते हैं
और हम इसे हमारे मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से उपलब्ध करते हैं।
यह हमें लोगों की क्रेडिट योग्यता समझने में मदद करता है
जैसे जेनिफेर जो नैरोबी, केन्या में एक छोटे व्यवसाय की मालिकन हैं ।
जेनिफ़र 65 साल की है, और दशकों से एक खाद्य दुकान चला रही है
केंद्रीय व्यापार जिले में।
उसके तीन बेटे हैं जिन्हें व्यावसायिक स्कूल के माध्यम से शिक्षा दी,
और वह नेता भी है उसके स्थानीय सूक्ष्म
या बचत समूह की।
जेनिफर की खाद्य दुकान अच्छी चलती है।
वह हर रोज के अपने ख़र्चे निकल सकती हैं उतना पर्याप्त कमा लेती हैं।
लेकिन वह आर्थिक रूप से सुरक्षित नहीं है।
कोई भी आपातकालीन स्थिति उसे कर्ज में डाल सकती है।
और उसके पास कोई विवेकाधीन आय नहीं है
उसके परिवार के जीने के तरीके को सुधारने के लिए,
आपात स्थिति के लिए,
या उसके बढ़ते व्यवसाय में पूँजी लगाने के लिए।
अगर जेनिफर को क्रेडिट चाहिए, उसके विकल्प सीमित हैं।
उसे थोड़ा ऋण मिल सकता है,
लेकिन उसे एक समूह बनाना होगा जो उसकी विश्वसनीयता का समर्थन कर सकता है।
उसके बाद भी, क्रेडिट जो मिलेंगा वो इतना ज़्यादा भी नहीं होगा
जो वास्तव में उसके व्यवसाय पर प्रभाव डाल सकेगा,
औसत लगभग 150 डॉलर।
लोन शार्क हमेशा एक विकल्प होते हैं,
लेकिन ब्याज दरों के साथ जो 300 प्रतिशत से ऊपर हैं,
वे आर्थिक रूप से जोखिम भरे हैं।
और क्योंकि जेनिफर के पास संपार्श्विक या क्रेडिट इतिहास नहीं है,
वह बैंक में व्यवसाय ऋण के लिए नहीं पूछ सकती।
पर एक दिन,
जेनिफर के बेटे ने उन्हें मना लिया हमारे ऐप्लिकेशन को डाउनलोड करने
और ऋण का आवेदन करने के लिए।
जेनिफर ने कुछ सवालो का जवाब अपने फोन पर दिए
और उन्होंने अपने उपकरण पर हमें कुछ मुख्य डेटा तक पहुंच प्रदान की।
और प्रस्तुत हैं यहाँ हमने जो देखा।
तो, बुरी खबर पहले।
जेनिफ़र के पास बहुत कम हैं बचत खाते में और कोई पिछला ऋण इतिहास नहीं है।
इस आधार पर
पारंपरिक बैंक लाल झंडा दिखा देती हैं।
लेकिन उनके इतिहास में अन्य पहेलू भी थे जो हमें
उनकी क्षमता का बहुत समृद्ध चित्र भी दिखा रहे थे।
तो पहला यह,
हमने देखा कि उन्होंने युगांडा में अपने परिवार को नियमित रूप से फोन किया हैं।
खैर, डेटा यह दिखता है
पुनर्भुगतान में चार प्रतिशत की वृद्धि
उन लोगों में देखी गयी हैं जो लगातार कुछ करीबी संपर्कों के साथ संवाद करते हैं।
हम यह भी देखते हैं कि
हालांकि वह दिन भर में बहुत यात्रा करती थी,
पर उनका वास्तव में सुंदर नियमित यात्रा पैटर्न हैं,
और वह घर पर रहती थी या उनके खाने की दुकान पर।
और डेटा दिखाता है चुकौती में छह प्रतिशत की वृद्धि
ग्राहकों के बीच जो
अपना अधिकांश समय जहाँ पर लगातार बिताते हैं।
हम यह भी देख सकते हैं कि वह सम्बंध सम्पर्क में
कई अलग-अलग लोगों के साथ दिन भर में आती हैं
और उनका एक मजबूत समर्थन नेटवर्क था।
हमारा डेटा दिखता हैं कि
जो लोग संवाद करते हैं 58 से अधिक विभिन्न संपर्कों के साथ
उनका अच्छा कर्जदार होने की अधिक संभावना होती है।
जेनिफर के मामले में,
उन्होंने 89 अलग-अलग व्यक्तियों के साथ बातचीत की
जो यह दर्शाता हैं कि उनकी अदायगी में नौ प्रतिशत की वृद्धि हैं।
ये हज़ारों में से कुछ विभिन्न डेटा बिंदु हैं
जिसे हम एक यक्ति की क्रेडिट योग्यता देखने के लिए समझते हैं।
और इन सभी विभिन्न डेटा बिंदुओं का विश्लेषण करने के बाद,
हमने पहला जोखिम उठाया
और जेनिफर को ऋण दिया।
यह वह डेटा है जिसका निशान ना तो किसी कागज पर पाया जा सकता
या किसी भी औपचारिक वित्तीय रिकॉर्ड में।
लेकिन यह विश्वास साबित करता है।
आय से परे देख कर,
हम उभरते बाजारों में लोगों को देख सकते हैं
यह जोखिम भरा लग सकता है और सतह पर अप्रत्याशित
वास्तव में वे तैयार भी हैं और चुकाने की क्षमता भी।
हमारे क्रेडिट स्कोर ने हमें पहुंचाने में मदद की है केन्या में 200,000 से अधिक ऋण
पिछले एक साल में
और हमारे पुनर्भुगतान दर 90 प्रतिशत से ऊपर हैं -
जो, वैसे, लाइन में है पारंपरिक बैंक पुनर्भुगतान दर के साथ।
सरल चीज़ों के रूप मे जैसे क्रेडिट स्कोर से,
हम लोगों को शक्ति दे रहे हैं अपना भविष्य बनाने के लिए।
हमारे ग्राहकों ने इस्तेमाल किया है परिवार के खर्च के लिए उनका ऋण,
आपात स्थिति, यात्रा
और वापस निवेश के लिए अपने कारोबार को बढ़ाने में।
वे अब बेहतर निर्माण कर रहे हैं अर्थव्यवस्था और समुदाय का
जहाँ अधिक लोग सफल हो सकते हैं।
पिछले दो वर्षों में हमारे उत्पाद का उपयोग कर,
जेनिफर ने अपनी बचत 60 प्रतिशत से बढ़ा ली है।
उन्होंने दो अन्य खाद्य की दुखान भी शुरू कर दी हैं
और अब खुद के रेस्तरां के लिए योजना बना रही है।
वह एक वाणिज्यिक बैंक से छोटे व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन कर रही है,
क्योंकि उनकी अब क्रेडिट इतिहास है यह साबित करने के लिए कि वह इसकी हकदार है।
मैं पिछले हफ्ते नैरोबी में जेनिफर से मिली,
और उन्होंने बताया कि वह कितनी उत्साहित हैं उसे शुरू करने के लिए।
उन्होंने कहा,
"केवल मेरा बेटा मानता था कि मैं कर सकती हूँ। मुझे नहीं लगता था।"
उन्होंने अपना पूरा जीवन
इस बात पर यक़ीन करते हुए जिया कि दुनिया का एक हिस्सा उनके लिए बँद हैं।
हमारा काम अब जेनिफर के लिए दुनिया खोलना हैं
और अरबों उसकी ही तरह हैं जो भरोसे के लायक है।
धन्यवाद।
(तालियां)