WEBVTT

00:00:00.837 --> 00:00:02.838
چقدر لازم است یک نفر را بشناسید

00:00:02.862 --> 00:00:05.396
تا برای قرض دادن به او احساس راحتی کنید؟

NOTE Paragraph

00:00:06.044 --> 00:00:08.499
تصور کنید میخواستید ۱٫۰۰۰ دلار

00:00:08.523 --> 00:00:10.837
به کسی که دو ردیف عقب تر 
از شما نشسته قرض بدهید.

00:00:11.190 --> 00:00:13.322
چه چیزی لازم است دربارهی او بدانید

00:00:13.346 --> 00:00:15.267
تا خیالتان راحت شود؟

NOTE Paragraph

00:00:15.291 --> 00:00:19.215
مادر من در اواخر سی سالگیاش
به آمریکا آمد.

00:00:19.614 --> 00:00:21.046
او پزشکی است در بروکلین٬

00:00:21.070 --> 00:00:25.293
و به دوستان و همسایگان اجازه میدهد 
تا برای خدمات درمانی به او مراجعه کنند٬

00:00:25.317 --> 00:00:27.546
چه بتوانند همان موقع
هزینه را بپردازند یا نه.

00:00:27.955 --> 00:00:31.162
به یاد دارم که در فروشگاه
به بیماران او برخورد میکردیم

00:00:31.186 --> 00:00:32.337
یا در پیاده رو٬

00:00:32.361 --> 00:00:34.785
و بعضی وقتها انها میآمدند و همان جا

00:00:34.785 --> 00:00:36.783
هزینهی جلسات قبلشان را پرداخت میکردند.

00:00:36.783 --> 00:00:38.176
او هم از آنها تشکر میکرد٬

00:00:38.176 --> 00:00:41.071
و احوال خودشان
و خانوادهشان را میپرسید.

00:00:41.466 --> 00:00:44.718
او به آنها اعتبار میداد
چون به انها اعتماد داشت.

NOTE Paragraph

00:00:45.122 --> 00:00:47.489
بیشتر ما شبیه مامان من هستیم.

00:00:47.899 --> 00:00:50.762
ممکن است به کسی که میشناسیم اعتبار بدهیم

00:00:50.786 --> 00:00:52.402
یا کسی که کنار ما زندگی میکند.

00:00:52.402 --> 00:00:55.910
اما بیشتر ما احتمالا حاضر نیستیم
به یک غریبه قرض بدهیم

00:00:55.934 --> 00:00:59.000
مگر اینکه چیز هرچند
مختصری درباره او بدانیم.

NOTE Paragraph

00:00:59.634 --> 00:01:03.337
بانکها٬ موسسات مالی و اعتباری
و سایر سازمانهای سرمایه گذاری

00:01:03.361 --> 00:01:05.621
ما را به صورت شخصی نمیشناسند٬

00:01:05.645 --> 00:01:08.524
اما برای اعتماد به ما روشی دارند٬

00:01:08.548 --> 00:01:11.009
و آن بر اساس امتیازات اعتباری ما است.

00:01:11.033 --> 00:01:13.028
امتیازات اعتباری ما بر اساس

00:01:13.052 --> 00:01:17.572
جمع آوری و تحلیل اطلاعات
عمومی مصرف ما ساخته میشوند.

00:01:17.596 --> 00:01:20.837
و به خاطر آنها٬ ما دسترسی نسبتا آسانی

00:01:20.861 --> 00:01:23.305
به همهی خدمات و کالاهای مورد نیاز داریم٬

00:01:23.329 --> 00:01:26.173
از برق منزل گرفته تا خریدن خانه٬

00:01:26.197 --> 00:01:28.654
یا پذیرفتن خطر و آغاز یک تجارت.

NOTE Paragraph

00:01:29.561 --> 00:01:30.722
اما ...

00:01:30.746 --> 00:01:35.113
۲.۵ میلیارد نفر در سراسر دنیا هستند

00:01:35.137 --> 00:01:37.223
که امتیاز اعتباری ندارند.

00:01:37.247 --> 00:01:40.271
این یک سوم جمعیت جهان است.

00:01:40.930 --> 00:01:42.185
آنها امتیازی ندارند

00:01:42.209 --> 00:01:45.470
چون اطلاعات عمومی ثبت شده
دربارهی آنها وجود ندارد --

00:01:45.494 --> 00:01:46.858
نه حساب بانکی٬

00:01:46.882 --> 00:01:48.376
نه پیشینهی اعتباری٬

00:01:48.400 --> 00:01:50.458
و نه حتی شماره تأمین اجتماعی.

00:01:50.482 --> 00:01:52.501
و به همین دلیل که امتیازی ندارند٬

00:01:52.501 --> 00:01:56.876
به اعتبار یا محصولات مالی
دسترسی ندارند

00:01:56.900 --> 00:01:58.746
تا زندگی خود را بهبود ببخشند.

00:01:59.509 --> 00:02:01.571
به آنها اعتماد نمیشود.

NOTE Paragraph

00:02:02.968 --> 00:02:06.138
پس ما به دنبال راهی
برای ایجاد اعتماد بودیم

00:02:06.162 --> 00:02:10.213
و تا بتوانیم برای ۲.۵ میلیارد نفر
دسترسی مالی ایجاد کنیم.

00:02:10.772 --> 00:02:13.238
پس ما یک نرم افزار موبایل ساختیم

00:02:13.262 --> 00:02:17.552
که با استفاده از اطلاعات موبایل 
برای آنها امتیاز اعتباری میسازد.

00:02:18.345 --> 00:02:22.801
هم اکنون بیش از یک میلیارد تلفن هوشمند
در بازارهای در حال توسعه وجود دارد.

00:02:22.825 --> 00:02:25.813
و مردم هم مثل ما از آنها استفاده میکنند.

00:02:26.235 --> 00:02:29.204
به دوستانشان پیام متنی میدهند٬
به دنبال مسیرها میگردند٬

00:02:29.228 --> 00:02:30.640
در اینترنت گردش میکنند

00:02:30.664 --> 00:02:33.143
و حتی نقل و انقال مالی انجام میدهند.

NOTE Paragraph

00:02:33.167 --> 00:02:36.353
با گذشت زمان٬ این دادهها
بر روی تلفن همراه ثبت میشوند٬

00:02:36.377 --> 00:02:40.172
و تصویر واقعا کاملی از
زندگی فرد را به وجود میآورند.

00:02:41.132 --> 00:02:43.728
مشتریهای ما امکان دسترسی
به این اطلاعات را میدهند

00:02:43.728 --> 00:02:46.442
و ما آنها را با استفاده از
نرمافزار ثبت میکنیم.

00:02:46.466 --> 00:02:49.520
این به ما کمک میکند تا میزان 
ارزش اعتباری هرکس را متوجه شویم

00:02:49.520 --> 00:02:53.835
کسانی مانند جنیفر٬ صاحب یک
کسب و کار کوچک در نایروبی کنیا.

00:02:54.290 --> 00:02:59.173
جنیفر ۶۵ سال دارد و برای دههها
یک غرفه غذافروشی را اداره میکرده است

00:02:59.197 --> 00:03:01.255
در بخش تجاری مرکزی.

00:03:01.897 --> 00:03:05.096
او سه پسر دارد که آنها را 
به آموزشگاه فنی و حرفهای فرستاده است٬

00:03:05.120 --> 00:03:07.644
و او همچنین رهبر گروه محلی است٬

00:03:07.668 --> 00:03:09.131
گروه پس انداز.

NOTE Paragraph

00:03:09.609 --> 00:03:11.532
کار غرفهی غذافروشی جنیفر خوب است.

00:03:11.556 --> 00:03:15.000
او هر روز درست 
به اندازهی هزینهها درآمد دارد.

00:03:15.024 --> 00:03:17.392
اما از نظر مالی در امنیت نیست.

00:03:17.842 --> 00:03:20.582
هر مورد غیر مترقبهای
میتواند او را مقروض کند.

00:03:20.887 --> 00:03:22.734
و او هیچ درآمد اضافهای هم ندارد

00:03:22.758 --> 00:03:24.996
تا روش زندگی خانوادهاش را

00:03:25.020 --> 00:03:26.669
در جریان حوادث بهبود ببخشد٬

00:03:26.669 --> 00:03:29.296
یا برای بزرگ کردن تجارتش سرمایه گذاری کند.

00:03:30.065 --> 00:03:33.291
اگر جنیفر اعتبار بخواهد٬
گزینههای او محدود هستند.

00:03:33.733 --> 00:03:35.261
او میتواند وام اندکی بگیرد٬

00:03:35.261 --> 00:03:38.979
اما باید گروهی ایجاد کند که
اعتبار او را تضمین کنند.

00:03:39.003 --> 00:03:41.975
و حتی آن وقت هم٬
حجم وام بسیار کم خواهد بود

00:03:41.999 --> 00:03:44.256
و تأثیر چندانی در تجارت او نخواهد داشت٬

00:03:44.280 --> 00:03:47.048
به طور متوسط چیزی در حدود ۱۵۰ دلار.

00:03:47.525 --> 00:03:50.043
نزول خورها همیشه یکی از گزینهها هستند٬

00:03:50.067 --> 00:03:54.017
اما با نرخ بهرهی بیش از ۳۰۰ درصد٬

00:03:54.041 --> 00:03:55.595
خطر بالایی دارند.

00:03:56.079 --> 00:04:00.064
و چون جنیفر وثیقه یا پیشینه اعتباری ندارد٬

00:04:00.088 --> 00:04:03.875
نمیتواند برای دریافت وام تجاری
به بانک مراجعه کند.

NOTE Paragraph

00:04:04.331 --> 00:04:05.654
اما یک روز٬

00:04:05.678 --> 00:04:09.656
پسر جنیفر او را قانع کرد که
نرم افزار ما را بگیرد

00:04:09.680 --> 00:04:11.321
و برای یک وام درخواست بدهد.

00:04:11.407 --> 00:04:13.946
جنیفر به تعدادی سوال در گوشی خود پاسخ داد

00:04:13.970 --> 00:04:18.294
و امکان دسترسی به چند تا از
اطلاعات کلیدی دستگاهش را به ما داد.

NOTE Paragraph

00:04:18.561 --> 00:04:20.289
و این چیزی است که ما مشاهده کردیم.

00:04:20.392 --> 00:04:22.281
خوب٬ اول خبر بد.

00:04:22.996 --> 00:04:28.182
میزان پس انداز جنیفر پایین بود
و هیچ سابقهی دریافت وامی نداشت.

00:04:28.395 --> 00:04:29.546
اینها عواملی هستند

00:04:29.570 --> 00:04:32.596
که برای یک بانک به منزله خط قرمز هستند.

00:04:32.620 --> 00:04:35.351
اما نقاط دیگری در سابقهی او بود که

00:04:35.375 --> 00:04:38.706
تصویر خیلی دقیق تری
از پتانسیل او به ما داد.

00:04:39.342 --> 00:04:40.493
به عنوان مثال٬

00:04:40.517 --> 00:04:44.802
مشاهده کردیم که او معمولا 
با خانوادهاش در اوگاندا تماس میگیرد.

00:04:45.629 --> 00:04:48.086
خوب٬ مشخص شد که این اطلاعات

00:04:48.110 --> 00:04:50.844
چهار درصد افزایش در دریافت را نشان میدهند

00:04:50.868 --> 00:04:55.604
برای کسانی که به طور مداوم با چند
وابستهی نزدیک ارتباط برقرار میکنند.

00:04:56.657 --> 00:04:57.816
همچنین توانستیم ببینیم

00:04:57.840 --> 00:05:00.648
که چون او در طول روز زیاد جابجا میشود٬

00:05:00.672 --> 00:05:03.403
تقریبا الگوی حرکتی ثابتی دارد٬

00:05:03.427 --> 00:05:06.562
و او یا در خانه یا در غرفهی 
غذا فروشی به سر میبرد.

00:05:07.315 --> 00:05:11.302
و این اطلاعات شش درصد افزایش در 
بازپرداخت را نشان دادند

00:05:11.326 --> 00:05:13.713
برای مشتریانی که به طور مداوم

00:05:13.737 --> 00:05:17.056
وقت خود را در مکان به خصوصی سپری میکنند.

NOTE Paragraph

00:05:17.349 --> 00:05:19.930
همچنین توانستیم ببینیم که او

00:05:19.954 --> 00:05:22.302
در طول روز با افراد زیادی در تماس است

00:05:22.326 --> 00:05:24.668
و شبکه پشتیبانی قدرتمندی دارد.

00:05:25.287 --> 00:05:26.680
اطلاعات ما نشان میدهد

00:05:26.704 --> 00:05:31.384
افرادی که با بیش از ۵۸ نفر در تماس هستند

00:05:31.408 --> 00:05:34.309
وام گیرندگان بهتری از آب در میآیند.

00:05:34.333 --> 00:05:35.602
در مورد جنیفر٬

00:05:35.626 --> 00:05:39.669
او با ۸۹ نفر مختلف در تماس بود٬

00:05:39.693 --> 00:05:42.944
که موجب شد نه درصد 
بازپرداخت او افزایش پیدا کند.

NOTE Paragraph

00:05:43.888 --> 00:05:47.655
این ها تنها چند نمونه از
هزاران دادهی کلیدی هستند

00:05:47.679 --> 00:05:50.912
که ما برای ارزیابی اعتبار
افراد به آنها توجه میکنیم.

00:05:51.397 --> 00:05:54.470
و پس از بررسی همه این اطلاعات٬

00:05:54.494 --> 00:05:56.466
ما اولین خطر را پذیرفتیم

00:05:56.490 --> 00:05:58.533
و به جنیفر اولین وام را دادیم.

00:05:59.370 --> 00:06:02.696
اینها اطلاعاتی هستند که بر کاغذ نمیآیند

00:06:02.720 --> 00:06:05.518
و به صورت رسمی ثبت نمیشوند.

00:06:05.720 --> 00:06:07.998
اما اعتماد به وجود میآورند.

00:06:08.193 --> 00:06:10.170
با نگاهی ورای درآمد افراد٬

00:06:10.194 --> 00:06:12.871
میتوانیم در جوامع درحال توسعه
افرادی را پیدا کنیم

00:06:12.871 --> 00:06:16.044
که در نگاه اول خطرناک و
غیر قابل پیش بینی به نظر میرسند

00:06:16.068 --> 00:06:20.974
اما درواقع مشتاق هستند
و توانایی بازپرداخت را دارند.

NOTE Paragraph

00:06:21.334 --> 00:06:26.829
امتیازات اعتباری ما به ما کمک کرده
تا در کنیا بیش از ۲۰۰٫۰۰۰ وام اعطا کنیم

00:06:26.829 --> 00:06:28.270
تنها در سال گذشته.

00:06:28.270 --> 00:06:31.466
و نرخ بازپرداختهای ما
بیش از ۹۰ درصد است --

00:06:31.490 --> 00:06:37.085
که٬ به هر حال٬ هم رتبه نرخ سنتی 
بازپرداختهای بانکی است.

NOTE Paragraph

00:06:37.564 --> 00:06:41.033
با چیزی به سادگی امتیاز اعتباری٬

00:06:41.033 --> 00:06:44.532
ما به مردم قدرت میدهیم
تا آیندهی خود را بسازند.

00:06:44.647 --> 00:06:47.954
مشتریان ما وامهایشان را
برای مخارج خانوادگی٬

00:06:47.978 --> 00:06:49.835
مخارج غیر مترقبه٬ مسافرت٬

00:06:49.859 --> 00:06:53.281
و یا سرمایه گذاری در تجارت
مصرف کردهاند.

00:06:53.792 --> 00:06:57.264
آنها در حال ساختن اقتصاد
و جامعهای بهتر هستند

00:06:57.288 --> 00:07:00.092
جایی که افراد بیشتری بتوانند موفق باشند.

NOTE Paragraph

00:07:00.664 --> 00:07:03.392
در طول دو سال گذشته 
از به کارگیری نرم افزار ما٬

00:07:03.416 --> 00:07:07.600
جنیفر پس انداز خود را
۶۰ درصد افزایش داده است.

00:07:07.624 --> 00:07:10.276
او همچنین دو غرفه
غذافروشی دیگر هم دایر کرده است

00:07:10.300 --> 00:07:13.377
و هم اکنون درحال برنامه ریزی 
برای ساختن رستوران خود است.

00:07:13.401 --> 00:07:16.805
او برای یک وام تجاری کوچک 
در یک بانک سرمایه گذاری درخواست داده است٬

00:07:16.829 --> 00:07:21.554
چون حالا او سابقه اعتباری لازم را دارد
تا لیاقت خود را به اثبات برساند.

NOTE Paragraph

00:07:22.038 --> 00:07:24.953
من همین هفتهی پیش جنیفر را
در نایروبی ملاقات کردم٬

00:07:24.977 --> 00:07:28.228
و او به من گفت که شوقی
برای شروع کردن دارد.

00:07:28.252 --> 00:07:29.540
او گفت٬

00:07:30.178 --> 00:07:35.657
"فقط پسرم مطمئن بود من از عهده بر میآیم.
حتی خودم هم فکر نمیکردم موفق شوم."

00:07:36.250 --> 00:07:38.536
او در تمام عمر

00:07:38.560 --> 00:07:42.853
باور داشت قسمتی از دنیا هست 
که درهایش به روی او بسته است.

NOTE Paragraph

00:07:43.536 --> 00:07:47.892
حالا کار ما این است که 
درهای دنیا را برای جنیفر باز کنیم

00:07:47.916 --> 00:07:52.111
و میلیاردها نفر مثل او 
که لیاقت اعتماد را دارند.

NOTE Paragraph

00:07:52.135 --> 00:07:53.294
متشکرم.

NOTE Paragraph

00:07:53.318 --> 00:07:57.650
(تشویق)