1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
چقدر لازم است یک نفر را بشناسید

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
تا برای قرض دادن به او احساس راحتی کنید؟

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
تصور کنید میخواستید ۱٫۰۰۰ دلار

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
به کسی که دو ردیف عقب تر 
از شما نشسته قرض بدهید.

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
چه چیزی لازم است دربارهی او بدانید

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
تا خیالتان راحت شود؟

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
مادر من در اواخر سی سالگیاش
به آمریکا آمد.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,046
او پزشکی است در بروکلین٬

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,293
و به دوستان و همسایگان اجازه میدهد 
تا برای خدمات درمانی به او مراجعه کنند٬

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,546
چه بتوانند همان موقع
هزینه را بپردازند یا نه.

11
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
به یاد دارم که در فروشگاه
به بیماران او برخورد میکردیم

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,337
یا در پیاده رو٬

13
00:00:32,361 --> 00:00:34,785
و بعضی وقتها انها میآمدند و همان جا

14
00:00:34,785 --> 00:00:36,783
هزینهی جلسات قبلشان را پرداخت میکردند.

15
00:00:36,783 --> 00:00:38,176
او هم از آنها تشکر میکرد٬

16
00:00:38,176 --> 00:00:41,071
و احوال خودشان
و خانوادهشان را میپرسید.

17
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
او به آنها اعتبار میداد
چون به انها اعتماد داشت.

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,489
بیشتر ما شبیه مامان من هستیم.

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
ممکن است به کسی که میشناسیم اعتبار بدهیم

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,402
یا کسی که کنار ما زندگی میکند.

21
00:00:52,402 --> 00:00:55,910
اما بیشتر ما احتمالا حاضر نیستیم
به یک غریبه قرض بدهیم

22
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
مگر اینکه چیز هرچند
مختصری درباره او بدانیم.

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
بانکها٬ موسسات مالی و اعتباری
و سایر سازمانهای سرمایه گذاری

24
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
ما را به صورت شخصی نمیشناسند٬

25
00:01:05,645 --> 00:01:08,524
اما برای اعتماد به ما روشی دارند٬

26
00:01:08,548 --> 00:01:11,009
و آن بر اساس امتیازات اعتباری ما است.

27
00:01:11,033 --> 00:01:13,028
امتیازات اعتباری ما بر اساس

28
00:01:13,052 --> 00:01:17,572
جمع آوری و تحلیل اطلاعات
عمومی مصرف ما ساخته میشوند.

29
00:01:17,596 --> 00:01:20,837
و به خاطر آنها٬ ما دسترسی نسبتا آسانی

30
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
به همهی خدمات و کالاهای مورد نیاز داریم٬

31
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
از برق منزل گرفته تا خریدن خانه٬

32
00:01:26,197 --> 00:01:28,654
یا پذیرفتن خطر و آغاز یک تجارت.

33
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
اما ...

34
00:01:30,746 --> 00:01:35,113
۲.۵ میلیارد نفر در سراسر دنیا هستند

35
00:01:35,137 --> 00:01:37,223
که امتیاز اعتباری ندارند.

36
00:01:37,247 --> 00:01:40,271
این یک سوم جمعیت جهان است.

37
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
آنها امتیازی ندارند

38
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
چون اطلاعات عمومی ثبت شده
دربارهی آنها وجود ندارد --

39
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
نه حساب بانکی٬

40
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
نه پیشینهی اعتباری٬

41
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
و نه حتی شماره تأمین اجتماعی.

42
00:01:50,482 --> 00:01:52,501
و به همین دلیل که امتیازی ندارند٬

43
00:01:52,501 --> 00:01:56,876
به اعتبار یا محصولات مالی
دسترسی ندارند

44
00:01:56,900 --> 00:01:58,746
تا زندگی خود را بهبود ببخشند.

45
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
به آنها اعتماد نمیشود.

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
پس ما به دنبال راهی
برای ایجاد اعتماد بودیم

47
00:02:06,162 --> 00:02:10,213
و تا بتوانیم برای ۲.۵ میلیارد نفر
دسترسی مالی ایجاد کنیم.

48
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
پس ما یک نرم افزار موبایل ساختیم

49
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
که با استفاده از اطلاعات موبایل 
برای آنها امتیاز اعتباری میسازد.

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
هم اکنون بیش از یک میلیارد تلفن هوشمند
در بازارهای در حال توسعه وجود دارد.

51
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
و مردم هم مثل ما از آنها استفاده میکنند.

52
00:02:26,235 --> 00:02:29,204
به دوستانشان پیام متنی میدهند٬
به دنبال مسیرها میگردند٬

53
00:02:29,228 --> 00:02:30,640
در اینترنت گردش میکنند

54
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
و حتی نقل و انقال مالی انجام میدهند.

55
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
با گذشت زمان٬ این دادهها
بر روی تلفن همراه ثبت میشوند٬

56
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
و تصویر واقعا کاملی از
زندگی فرد را به وجود میآورند.

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,728
مشتریهای ما امکان دسترسی
به این اطلاعات را میدهند

58
00:02:43,728 --> 00:02:46,442
و ما آنها را با استفاده از
نرمافزار ثبت میکنیم.

59
00:02:46,466 --> 00:02:49,520
این به ما کمک میکند تا میزان 
ارزش اعتباری هرکس را متوجه شویم

60
00:02:49,520 --> 00:02:53,835
کسانی مانند جنیفر٬ صاحب یک
کسب و کار کوچک در نایروبی کنیا.

61
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
جنیفر ۶۵ سال دارد و برای دههها
یک غرفه غذافروشی را اداره میکرده است

62
00:02:59,197 --> 00:03:01,255
در بخش تجاری مرکزی.

63
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
او سه پسر دارد که آنها را 
به آموزشگاه فنی و حرفهای فرستاده است٬

64
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
و او همچنین رهبر گروه محلی است٬

65
00:03:07,668 --> 00:03:09,131
گروه پس انداز.

66
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
کار غرفهی غذافروشی جنیفر خوب است.

67
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
او هر روز درست 
به اندازهی هزینهها درآمد دارد.

68
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
اما از نظر مالی در امنیت نیست.

69
00:03:17,842 --> 00:03:20,582
هر مورد غیر مترقبهای
میتواند او را مقروض کند.

70
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
و او هیچ درآمد اضافهای هم ندارد

71
00:03:22,758 --> 00:03:24,996
تا روش زندگی خانوادهاش را

72
00:03:25,020 --> 00:03:26,669
در جریان حوادث بهبود ببخشد٬

73
00:03:26,669 --> 00:03:29,296
یا برای بزرگ کردن تجارتش سرمایه گذاری کند.

74
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
اگر جنیفر اعتبار بخواهد٬
گزینههای او محدود هستند.

75
00:03:33,733 --> 00:03:35,261
او میتواند وام اندکی بگیرد٬

76
00:03:35,261 --> 00:03:38,979
اما باید گروهی ایجاد کند که
اعتبار او را تضمین کنند.

77
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
و حتی آن وقت هم٬
حجم وام بسیار کم خواهد بود

78
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
و تأثیر چندانی در تجارت او نخواهد داشت٬

79
00:03:44,280 --> 00:03:47,048
به طور متوسط چیزی در حدود ۱۵۰ دلار.

80
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
نزول خورها همیشه یکی از گزینهها هستند٬

81
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
اما با نرخ بهرهی بیش از ۳۰۰ درصد٬

82
00:03:54,041 --> 00:03:55,595
خطر بالایی دارند.

83
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
و چون جنیفر وثیقه یا پیشینه اعتباری ندارد٬

84
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
نمیتواند برای دریافت وام تجاری
به بانک مراجعه کند.

85
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
اما یک روز٬

86
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
پسر جنیفر او را قانع کرد که
نرم افزار ما را بگیرد

87
00:04:09,680 --> 00:04:11,321
و برای یک وام درخواست بدهد.

88
00:04:11,407 --> 00:04:13,946
جنیفر به تعدادی سوال در گوشی خود پاسخ داد

89
00:04:13,970 --> 00:04:18,294
و امکان دسترسی به چند تا از
اطلاعات کلیدی دستگاهش را به ما داد.

90
00:04:18,561 --> 00:04:20,289
و این چیزی است که ما مشاهده کردیم.

91
00:04:20,392 --> 00:04:22,281
خوب٬ اول خبر بد.

92
00:04:22,996 --> 00:04:28,182
میزان پس انداز جنیفر پایین بود
و هیچ سابقهی دریافت وامی نداشت.

93
00:04:28,395 --> 00:04:29,546
اینها عواملی هستند

94
00:04:29,570 --> 00:04:32,596
که برای یک بانک به منزله خط قرمز هستند.

95
00:04:32,620 --> 00:04:35,351
اما نقاط دیگری در سابقهی او بود که

96
00:04:35,375 --> 00:04:38,706
تصویر خیلی دقیق تری
از پتانسیل او به ما داد.

97
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
به عنوان مثال٬

98
00:04:40,517 --> 00:04:44,802
مشاهده کردیم که او معمولا 
با خانوادهاش در اوگاندا تماس میگیرد.

99
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
خوب٬ مشخص شد که این اطلاعات

100
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
چهار درصد افزایش در دریافت را نشان میدهند

101
00:04:50,868 --> 00:04:55,604
برای کسانی که به طور مداوم با چند
وابستهی نزدیک ارتباط برقرار میکنند.

102
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
همچنین توانستیم ببینیم

103
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
که چون او در طول روز زیاد جابجا میشود٬

104
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
تقریبا الگوی حرکتی ثابتی دارد٬

105
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
و او یا در خانه یا در غرفهی 
غذا فروشی به سر میبرد.

106
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
و این اطلاعات شش درصد افزایش در 
بازپرداخت را نشان دادند

107
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
برای مشتریانی که به طور مداوم

108
00:05:13,737 --> 00:05:17,056
وقت خود را در مکان به خصوصی سپری میکنند.

109
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
همچنین توانستیم ببینیم که او

110
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
در طول روز با افراد زیادی در تماس است

111
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
و شبکه پشتیبانی قدرتمندی دارد.

112
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
اطلاعات ما نشان میدهد

113
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
افرادی که با بیش از ۵۸ نفر در تماس هستند

114
00:05:31,408 --> 00:05:34,309
وام گیرندگان بهتری از آب در میآیند.

115
00:05:34,333 --> 00:05:35,602
در مورد جنیفر٬

116
00:05:35,626 --> 00:05:39,669
او با ۸۹ نفر مختلف در تماس بود٬

117
00:05:39,693 --> 00:05:42,944
که موجب شد نه درصد 
بازپرداخت او افزایش پیدا کند.

118
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
این ها تنها چند نمونه از
هزاران دادهی کلیدی هستند

119
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
که ما برای ارزیابی اعتبار
افراد به آنها توجه میکنیم.

120
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
و پس از بررسی همه این اطلاعات٬

121
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
ما اولین خطر را پذیرفتیم

122
00:05:56,490 --> 00:05:58,533
و به جنیفر اولین وام را دادیم.

123
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
اینها اطلاعاتی هستند که بر کاغذ نمیآیند

124
00:06:02,720 --> 00:06:05,518
و به صورت رسمی ثبت نمیشوند.

125
00:06:05,720 --> 00:06:07,998
اما اعتماد به وجود میآورند.

126
00:06:08,193 --> 00:06:10,170
با نگاهی ورای درآمد افراد٬

127
00:06:10,194 --> 00:06:12,871
میتوانیم در جوامع درحال توسعه
افرادی را پیدا کنیم

128
00:06:12,871 --> 00:06:16,044
که در نگاه اول خطرناک و
غیر قابل پیش بینی به نظر میرسند

129
00:06:16,068 --> 00:06:20,974
اما درواقع مشتاق هستند
و توانایی بازپرداخت را دارند.

130
00:06:21,334 --> 00:06:26,829
امتیازات اعتباری ما به ما کمک کرده
تا در کنیا بیش از ۲۰۰٫۰۰۰ وام اعطا کنیم

131
00:06:26,829 --> 00:06:28,270
تنها در سال گذشته.

132
00:06:28,270 --> 00:06:31,466
و نرخ بازپرداختهای ما
بیش از ۹۰ درصد است --

133
00:06:31,490 --> 00:06:37,085
که٬ به هر حال٬ هم رتبه نرخ سنتی 
بازپرداختهای بانکی است.

134
00:06:37,564 --> 00:06:41,033
با چیزی به سادگی امتیاز اعتباری٬

135
00:06:41,033 --> 00:06:44,532
ما به مردم قدرت میدهیم
تا آیندهی خود را بسازند.

136
00:06:44,647 --> 00:06:47,954
مشتریان ما وامهایشان را
برای مخارج خانوادگی٬

137
00:06:47,978 --> 00:06:49,835
مخارج غیر مترقبه٬ مسافرت٬

138
00:06:49,859 --> 00:06:53,281
و یا سرمایه گذاری در تجارت
مصرف کردهاند.

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
آنها در حال ساختن اقتصاد
و جامعهای بهتر هستند

140
00:06:57,288 --> 00:07:00,092
جایی که افراد بیشتری بتوانند موفق باشند.

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,392
در طول دو سال گذشته 
از به کارگیری نرم افزار ما٬

142
00:07:03,416 --> 00:07:07,600
جنیفر پس انداز خود را
۶۰ درصد افزایش داده است.

143
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
او همچنین دو غرفه
غذافروشی دیگر هم دایر کرده است

144
00:07:10,300 --> 00:07:13,377
و هم اکنون درحال برنامه ریزی 
برای ساختن رستوران خود است.

145
00:07:13,401 --> 00:07:16,805
او برای یک وام تجاری کوچک 
در یک بانک سرمایه گذاری درخواست داده است٬

146
00:07:16,829 --> 00:07:21,554
چون حالا او سابقه اعتباری لازم را دارد
تا لیاقت خود را به اثبات برساند.

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
من همین هفتهی پیش جنیفر را
در نایروبی ملاقات کردم٬

148
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
و او به من گفت که شوقی
برای شروع کردن دارد.

149
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
او گفت٬

150
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
"فقط پسرم مطمئن بود من از عهده بر میآیم.
حتی خودم هم فکر نمیکردم موفق شوم."

151
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
او در تمام عمر

152
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
باور داشت قسمتی از دنیا هست 
که درهایش به روی او بسته است.

153
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
حالا کار ما این است که 
درهای دنیا را برای جنیفر باز کنیم

154
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
و میلیاردها نفر مثل او 
که لیاقت اعتماد را دارند.

155
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
متشکرم.

156
00:07:53,318 --> 00:07:57,650
(تشویق)