1
00:00:00,837 --> 00:00:02,838
Πόσα πρέπει να γνωρίζετε για έναν άνθρωπο

2
00:00:02,862 --> 00:00:05,396
πριν αισθανθείτε άνετα
να του δώσετε δάνειο;

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,499
Έστω ότι θέλατε να δανείσετε 1.000 δολάρια

4
00:00:08,523 --> 00:00:10,837
στο άτομο που κάθεται δύο σειρές πίσω σας.

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,322
Τι θα έπρεπε να ξέρετε γι' αυτόν

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,267
πριν αισθανθείτε άνετα;

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,215
Η μητέρα μου ήρθε στις ΗΠΑ από την Ινδία
λίγο πριν κλείσει τα σαράντα.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,136
Είναι γιατρός στο Μπρούκλιν,

9
00:00:21,136 --> 00:00:23,583
και συχνά αφήνει φίλους και γείτονές της

10
00:00:23,583 --> 00:00:25,603
να την επισκέφτουν για υπηρεσίες υγείας,

11
00:00:25,603 --> 00:00:27,756
είτε μπορούν να πληρώσουν αμέσως είτε όχι.

12
00:00:27,955 --> 00:00:31,162
Θυμάμαι που συναντούσαμε
ασθενείς της στο μπακάλικο,

13
00:00:31,186 --> 00:00:32,337
ή στο πεζοδρόμιο,

14
00:00:32,361 --> 00:00:35,431
και μερικές φορές έρχονταν
και την πλήρωναν εκείνη τη στιγμή

15
00:00:35,431 --> 00:00:36,813
για προηγούμενες επισκέψεις.

16
00:00:36,813 --> 00:00:37,846
Τους ευχαριστούσε,

17
00:00:37,870 --> 00:00:40,911
και τους ρωτούσε για τις οικογένειές τους
και την υγεία τους.

18
00:00:41,466 --> 00:00:44,718
Τους έδινε πίστωση
επειδή τους εμπιστευόταν.

19
00:00:45,122 --> 00:00:47,769
Οι περισσότεροι από εμάς
είναι σαν τη μητέρα μου.

20
00:00:47,899 --> 00:00:50,762
Θα δίναμε πίστωση σε κάποιον που ξέρουμε

21
00:00:50,786 --> 00:00:52,182
ή που μένει κοντά μας.

22
00:00:52,206 --> 00:00:55,910
Αλλά είναι πολύ πιθανό ότι πολλοί από εμάς
δεν θα δανείζαμε σε έναν άγνωστο

23
00:00:55,934 --> 00:00:59,000
εκτός αν ξέραμε κάτι γι' αυτόν.

24
00:00:59,634 --> 00:01:03,337
Τράπεζες, εταιρίες πιστωτικών κάρτων,
και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

25
00:01:03,361 --> 00:01:05,621
δεν μας γνωρίζουν σε προσωπικό επίπεδο,

26
00:01:05,645 --> 00:01:08,518
αλλά έχουν έναν τρόπο να μας επιστεύονται,

27
00:01:08,518 --> 00:01:11,139
και αυτό γίνεται μέσω
της πιστοληπτικής μας ικανότητας.

28
00:01:11,139 --> 00:01:13,198
Η πιστοληπτική μας ικανότητα δημιουργήθηκε

29
00:01:13,198 --> 00:01:17,182
συγκεντρώνοντας και αναλύοντας
δημόσια δεδομένα καταναλωτικής πίστης.

30
00:01:17,182 --> 00:01:20,837
Και λόγω αυτών, έχουμε εύκολη πρόσβαση

31
00:01:20,861 --> 00:01:23,305
στα αγαθά και στις υπηρεσίες
που χρειαζόμαστε,

32
00:01:23,329 --> 00:01:26,173
όπως το ηλεκτρικό ρεύμα
ή η αγορά ακίνητων,

33
00:01:26,197 --> 00:01:29,344
ή παίρνοντας το ρίσκο
να ιδρύσουμε μια επιχείρηση.

34
00:01:29,561 --> 00:01:30,722
Αλλά...

35
00:01:30,746 --> 00:01:35,107
υπάρχουν 2,5 δισεκατομμύρια
άνθρωποι στον κόσμο

36
00:01:35,107 --> 00:01:37,253
που δεν έχουν αξιολόγηση.

37
00:01:37,253 --> 00:01:40,271
Είναι το 1/3 του παγκοσμίου πληθυσμού.

38
00:01:40,930 --> 00:01:42,185
Δεν έχουν αξιολόγηση

39
00:01:42,209 --> 00:01:45,470
διότι δεν υπάρχουν επίσημα
δημόσια στοιχεία γι' αυτούς --

40
00:01:45,494 --> 00:01:46,858
κανέναν τραπεζικό λογαριασμό

41
00:01:46,882 --> 00:01:48,376
κανένα πιστωτικό ιστορικό,

42
00:01:48,400 --> 00:01:50,458
και κανέναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.

43
00:01:50,482 --> 00:01:52,201
Και επειδή δεν έχουν αξιολόγηση,

44
00:01:52,225 --> 00:01:56,876
δεν έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά
και οικονομικά προϊόντα

45
00:01:56,900 --> 00:01:58,936
που μπορούν να βελτιώσουν τις ζωές τους.

46
00:01:59,509 --> 00:02:01,571
Δεν τους εμπιστεύονται.

47
00:02:02,968 --> 00:02:06,138
Οπότε θέλαμε να βρούμε έναν τρόπο
να χτίσουμε την εμπιστοσύνη

48
00:02:06,162 --> 00:02:10,613
και να δημιουργήσουμε οικονομική πρόσβαση
γι' αυτά τα 2,5 δισεκατομμύρια άτομα.

49
00:02:10,772 --> 00:02:13,238
Γι' αυτό δημιουργήσαμε
μια εφαρμογή για κινητά

50
00:02:13,262 --> 00:02:17,552
που χτίζει την πιστοληπτική ικανότητα
γι' αυτούς μέσω κινητών δεδομένων.

51
00:02:18,345 --> 00:02:22,801
Υπάρχουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο 
«έξυπνα κινητά» στις αναδυόμενες αγορές.

52
00:02:22,825 --> 00:02:25,813
Και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν 
με τον ίδιο τρόπο όπως εμείς.

53
00:02:26,185 --> 00:02:29,234
Στέλνουν γραπτά μηνύματα 
στους φίλους τους, ψάχνουν για οδηγίες,

54
00:02:29,234 --> 00:02:30,640
πλοηγούνται στο διαδίκτυο

55
00:02:30,664 --> 00:02:33,143
και κάνουν οικονομικές συναλλαγές.

56
00:02:33,167 --> 00:02:36,353
Με τον καιρό, αυτά τα δεδομένα 
αποθηκεύονται στα κινητά μας,

57
00:02:36,377 --> 00:02:40,172
και προσφέρουν μια πλούσια 
εικόνα της ζωής ενός ανθρώπου.

58
00:02:40,742 --> 00:02:43,348
Οι πελάτες μας μάς δίνουν 
πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα

59
00:02:43,348 --> 00:02:46,442
και τα συλλέγουμε μέσω 
της κινητής εφαρμογής μας.

60
00:02:46,466 --> 00:02:49,110
Μας βοηθάει να καταλάβουμε
την πιστοληπτική ικανότητα

61
00:02:49,134 --> 00:02:53,835
ανθρώπων όπως η Τζένιφερ, που έχει
κατάστημα στο Ναϊρόμπι της Κένυα.

62
00:02:54,290 --> 00:02:59,173
Η Τζένιφερ είναι 65 χρονών, και για 
δεκαετίες διαχειρίζεται μια μικρή καντίνα

63
00:02:59,197 --> 00:03:01,575
στην κεντρική επιχειρηματική περιοχή.

64
00:03:01,897 --> 00:03:05,096
Έχει τρεις γιους στους οποίους
παρείχε τεχνική εκπαίδευση

65
00:03:05,120 --> 00:03:07,644
και επίσης ηγείται της τοπικής της «χάμα»

66
00:03:07,668 --> 00:03:09,381
ή ομάδα αποταμιεύσεων.

67
00:03:09,609 --> 00:03:11,532
Η καντίνα της Τζένιφερ τα πάει καλά.

68
00:03:11,556 --> 00:03:15,000
Κερδίζει αρκετά κάθε μέρα 
για να καλύπτει τα έξοδά της.

69
00:03:15,024 --> 00:03:17,392
Αλλά δεν έχει οικονομική ασφάλεια.

70
00:03:17,842 --> 00:03:20,782
Οποιαδήποτε επείγουσα κατάσταση
μπορεί να τη βάλει σε χρέος.

71
00:03:20,887 --> 00:03:22,734
Και δεν έχει διακριτικό εισόδημα

72
00:03:22,758 --> 00:03:24,910
για να βελτιώσει
τον οικογενειακό τρόπο ζωής,

73
00:03:24,910 --> 00:03:26,429
για επείγουσες καταστάσεις,

74
00:03:26,429 --> 00:03:29,316
ή για επένδυση
στην ανάπτυξη της επιχείρησής της.

75
00:03:30,065 --> 00:03:33,291
Αν η Τζένιφερ θέλει πίστωση, 
οι επιλογές της είναι περιορισμένες.

76
00:03:33,473 --> 00:03:35,111
Μπορεί να πάρει ένα μικρό δάνειο,

77
00:03:35,135 --> 00:03:38,979
αλλά θα έπρεπε να φτιάξει μια ομάδα
για να εγγυηθεί για την αξιοπιστία της.

78
00:03:39,003 --> 00:03:41,975
Αλλά και τότε, το ύψος των δανείων
θα ήταν πολύ μικρό

79
00:03:41,999 --> 00:03:44,256
για να βοηθήσει πραγματικά
την επιχείρησή της,

80
00:03:44,280 --> 00:03:46,808
κατά μέσο όρο 150 δολάρια.

81
00:03:47,525 --> 00:03:50,043
Οι τοκογλύφοι είναι πάντα μια επιλογή,

82
00:03:50,067 --> 00:03:54,017
αλλά με επιτόκια πολύ πιο πάνω από 300%,

83
00:03:54,041 --> 00:03:55,835
είναι οικονομικώς επικίνδυνοι.

84
00:03:56,079 --> 00:04:00,064
Κι επειδή η Τζένιφερ δεν έχει εγγύηση
ή πιστωτικό ιστορικό,

85
00:04:00,088 --> 00:04:03,875
δεν μπορεί να πάει σε μια τράπεζα
να ζητήσει ένα επιχειρηματικό δάνειο.

86
00:04:04,331 --> 00:04:05,654
Αλλά μία μέρα,

87
00:04:05,678 --> 00:04:09,656
ο γιος της Τζένιφερ την έπεισε 
να κατεβάσει την εφαρμογή μας

88
00:04:09,680 --> 00:04:11,461
και να κάνει αίτηση για δάνειο.

89
00:04:11,461 --> 00:04:13,986
Η Τζένιφερ απάντησε μερικές 
ερωτήσεις στο κινητό της

90
00:04:13,986 --> 00:04:18,124
και μας έδωσε πρόσβαση σε μερικά
σημεία δεδομένων στη συσκευή της.

91
00:04:18,561 --> 00:04:19,899
Και είδαμε τα εξής:

92
00:04:20,392 --> 00:04:22,391
Λοιπόν, πρώτα τα κακά νέα.

93
00:04:22,996 --> 00:04:27,762
Η Τζένιφερ είχε έναν λογαρισμό 
αποταμίευσης και κανένα ιστορικό δανείων.

94
00:04:28,305 --> 00:04:29,546
Αυτοί είναι οι παράγοντες

95
00:04:29,570 --> 00:04:32,580
που θα έκαναν μια παραδοσιακή τράπεζα
να έχει λόγους ανησυχίας.

96
00:04:32,580 --> 00:04:35,351
Αλλά υπήρχαν άλλα σημεία
στο ιστορικό της που μας έδειχναν

97
00:04:35,375 --> 00:04:38,916
μια πλουσιότερη εικόνα
των δυνατοτήτων της.

98
00:04:39,342 --> 00:04:40,493
Δηλαδή, για παράδειγμα,

99
00:04:40,517 --> 00:04:44,742
είδαμε ότι τηλεφωνούσε συχνά
στην οικογένειά της στην Ουγκάντα.

100
00:04:45,629 --> 00:04:48,086
Λοιπόν, αποδεικνύεται
ότι τα δεδομένα δείχνουν

101
00:04:48,110 --> 00:04:50,844
μια αύξηση 4% στην επιστροφή

102
00:04:50,868 --> 00:04:55,904
σε άτομα που επικοινωνούν σταδιακά 
με μερικές στενές επαφές.

103
00:04:56,657 --> 00:04:57,816
Επίσης είδαμε

104
00:04:57,840 --> 00:05:00,648
ότι αν και ταξιδεύει πολύ 
κατά τη διάρκεια της ημέρας,

105
00:05:00,672 --> 00:05:03,403
έχει ένα αρκετά τακτικό μοτίβο ταξιδίου,

106
00:05:03,427 --> 00:05:06,562
και βρισκόταν είτε στο σπίτι 
είτε στην καντίνα της.

107
00:05:07,315 --> 00:05:11,302
Και τα δεδομένα αποδεικνύουν 
6% αύξηση στην επιστροφή

108
00:05:11,326 --> 00:05:13,713
μεταξύ πελατών που είναι σταθεροί

109
00:05:13,737 --> 00:05:16,346
στο πού περνούν
τον περισσότερο χρόνο τους.

110
00:05:17,349 --> 00:05:19,930
Μπορούσαμε να δούμε 
επίσης ότι επικοινωνεί πολύ

111
00:05:19,954 --> 00:05:22,302
με πολλά διαφορετικά
άτομα μέσα στην ημέρα

112
00:05:22,326 --> 00:05:24,668
και ότι έχει ένα δυνατό 
υποστηρικτικό δίκτυο.

113
00:05:25,287 --> 00:05:26,680
Τα δεδομένα μας δείχνουν

114
00:05:26,704 --> 00:05:31,384
ότι οι άνθρωποι που επικοινωνούν με 
περισσότερες από 58 διαφορετικές επαφές

115
00:05:31,408 --> 00:05:34,293
τείνουν να είναι καλύτεροι δανειζόμενοι.

116
00:05:34,293 --> 00:05:35,732
Στην περίπτωση της Τζένιφερ,

117
00:05:35,732 --> 00:05:39,669
επικοινώνησε με 89 διαφορετικά άτομα,

118
00:05:39,693 --> 00:05:43,154
το οποίο δείχνει μια αύξηση 
9% στις αποπληρωμές της.

119
00:05:43,888 --> 00:05:47,655
Αυτά είναι μόνο μερικά από τα χιλιάδες
διαφορετικά σημεία δεδομένων

120
00:05:47,679 --> 00:05:50,912
που κοιτάμε για να καταλαβαίνουμε 
την πιστοληπτικότητα ενός ατόμου.

121
00:05:51,397 --> 00:05:54,470
Μετά από την ανάλυση όλων 
αυτών των σημείων δεδομένων,

122
00:05:54,494 --> 00:05:56,466
πήραμε ένα πρώτο ρίσκο

123
00:05:56,490 --> 00:05:58,803
και δώσαμε στην Τζένιφερ ένα δάνειο.

124
00:05:59,370 --> 00:06:02,696
Αυτά είναι δεδομένα
που δεν βρίσκονται ούτε στα χαρτιά

125
00:06:02,720 --> 00:06:05,498
ούτε σε ένα επίσημο οικονομικό αρχείο.

126
00:06:05,720 --> 00:06:07,858
Αλλά αποδεικνύουν την εμπιστοσύνη.

127
00:06:08,193 --> 00:06:10,164
Κοιτάζοντας πέρα από το εισόδημα,

128
00:06:10,164 --> 00:06:12,781
μπορούμε να δούμε ότι οι άνθρωποι 
σε αναδυόμενες αγορές

129
00:06:12,781 --> 00:06:16,044
που επιφανειακά μπορεί να φαίνονται
επικίνδυνες και απρόβλεπτες

130
00:06:16,068 --> 00:06:20,294
είναι πραγματικά πρόθυμοι
και έχουν τη δυνατότητα να ξεπληρώσουν.

131
00:06:21,334 --> 00:06:26,519
Οι αξιολογήσεις έχουν βοηθήσει να δώσουμε 
περισσότερα από 200.000 δάνεια στην Κένυα

132
00:06:26,543 --> 00:06:28,140
μόνο την προηγούμενη χρονιά.

133
00:06:28,164 --> 00:06:31,466
Και τα ποσοστά των αποπληρωμών μας 
είναι πάνω από 90%.

134
00:06:31,490 --> 00:06:36,785
που, παρεμπιπτόντως, είναι όπως και με 
τις αποπληρωμές σε παραδοσιακές τράπεζες.

135
00:06:37,564 --> 00:06:40,473
Με κάτι τόσο απλό όπως
μια αξιολόγηση πίστωσης,

136
00:06:40,497 --> 00:06:44,012
δίνουμε στους ανθρώπους τη δυνατότητα
να χτίσουν το δικό τους μέλλον.

137
00:06:44,507 --> 00:06:47,984
Οι πελάτες μας έχουν χρησιμοποιήσει
τα δάνειά τους για οικογενειακά έξοδα,

138
00:06:47,984 --> 00:06:49,835
έκτακτες ανάγκες, ταξίδια

139
00:06:49,859 --> 00:06:52,831
και να επενδύσουν στις επιχειρήσεις τους.

140
00:06:53,792 --> 00:06:57,264
Τώρα φτιάχνουν καλύτερες
οικονομίες και κοινότητες

141
00:06:57,288 --> 00:07:00,032
όπου περισσότεροι άνθρωποι 
μπορούν να επιτύχουν.

142
00:07:00,744 --> 00:07:03,432
Τα τελευταία δύο χρόνια
από τη χρήση του προϊόντος μας,

143
00:07:03,432 --> 00:07:07,600
η Τζένιφερ έχει αυξήσει
τις αποταμιεύσεις της κατά 60%.

144
00:07:07,624 --> 00:07:10,276
Επίσης, έχει ιδρύσει δύο επιπλέον καντίνες

145
00:07:10,300 --> 00:07:13,261
και τώρα κάνει σχέδια
για το δικό της εστιατόριο.

146
00:07:13,261 --> 00:07:16,935
Κάνει αίτηση για ένα μικρό δάνειο
από μια εμπορική τράπεζα,

147
00:07:16,935 --> 00:07:21,554
επειδή τώρα έχει το πιστωτικό ιστορικό
που αποδεικνύει ότι το αξίζει.

148
00:07:22,038 --> 00:07:24,953
Είδα την Τζένιφερ στο Ναϊρόμπι 
μόλις την περασμένη εβδομάδα,

149
00:07:24,977 --> 00:07:28,228
και μου είπε πόσο ενθουσιασμένη 
είναι που ξεκινάει.

150
00:07:28,252 --> 00:07:29,540
Είπε,

151
00:07:30,178 --> 00:07:35,657
«Μόνο ο γιος μου πίστεψε ότι μπορούσα
να το κάνω. Δεν νόμιζα ότι θα μπορούσα».

152
00:07:36,250 --> 00:07:38,536
Έχει ζήσει ολόκληρη ζώη

153
00:07:38,560 --> 00:07:42,853
πιστεύοντας ότι υπήρχε ένα κομμάτι 
του κόσμου που ήταν κλειστό σε αυτήν.

154
00:07:43,536 --> 00:07:47,892
Η δουλειά μας τώρα είναι να ανοίξουμε 
τον κόσμο στην Τζένιφερ

155
00:07:47,916 --> 00:07:52,111
και στους δισεκατομμύρια ανθρώπους
όπως αυτήν που αξίζουν εμπιστοσύνη.

156
00:07:52,135 --> 00:07:53,294
Σας ευχαριστώ.

157
00:07:53,318 --> 00:07:54,660
(Χειροκρότημα)