1
00:00:00,837 --> 00:00:02,858
إلى أي مدى أنت بحاجة لمعرفة الشخص

2
00:00:02,862 --> 00:00:06,036
قبل شعورك بالراحة والاطمئنان 
للموافقة على تقديم قرض له؟

3
00:00:06,044 --> 00:00:08,519
لنفترض أنك تريد أن تقرض ١٠٠٠ دولار

4
00:00:08,523 --> 00:00:11,187
إلى الشخص الذي يجلس خلفك على بعد صفين.

5
00:00:11,190 --> 00:00:13,342
ما الذي تحتاج إلى معرفته عن هذا الشخص

6
00:00:13,346 --> 00:00:15,287
قبل شعورك بالراحة والاطمئنان؟

7
00:00:15,291 --> 00:00:19,605
جاءت والدتي إلى الولايات المتحدة 
من الهند في أواخر الثلاثينات من عمرها.

8
00:00:19,614 --> 00:00:21,066
وهي طبيبة في مدينة "بروكلين"،

9
00:00:21,070 --> 00:00:25,303
وقالت انها كثيراً ما تسمح للأصدقاء 
والجيران بالمجيء لطلب الخدمات الصحية،

10
00:00:25,317 --> 00:00:27,956
سواءاً أمكنهم الدفع على الفور أم لا.

11
00:00:27,956 --> 00:00:31,182
أتذكر لقاء والدتي مع مرضاها في البقالة

12
00:00:31,186 --> 00:00:32,357
أو على رصيف المشاة،

13
00:00:32,361 --> 00:00:35,211
وفي بعض الأحيان يقوموا 
بالدفع لها على الفور

14
00:00:35,225 --> 00:00:36,603
أجرة مواعيد سابقة.

15
00:00:36,607 --> 00:00:37,876
كانت تشكرهم،

16
00:00:37,876 --> 00:00:41,461
وتسألهم عن حال عائلاتهم وأحوالهم الصحية.

17
00:00:41,466 --> 00:00:45,118
قامت بإقراضهم لأنها تثق بهم.

18
00:00:45,122 --> 00:00:47,889
ومعظمنا على حال والدتي.

19
00:00:47,899 --> 00:00:50,782
نقوم بإقراض شخص نعرفه

20
00:00:50,786 --> 00:00:52,202
أو شخص نسكن بالقرب منه.

21
00:00:52,206 --> 00:00:55,930
ولكن معظمنا لن يقوم بإقراض
أشخاص مجهولين

22
00:00:55,930 --> 00:00:59,620
حتى نعرف شيئاً عنهم.

23
00:00:59,634 --> 00:01:03,357
البنوك وشركات بطاقات الائتمان
والمؤسسات المالية الأخرى

24
00:01:03,361 --> 00:01:05,631
لا تعرفنا معرفة شخصية،

25
00:01:05,645 --> 00:01:08,544
ولكن لديهم طريقة للوثوق بنا،

26
00:01:08,548 --> 00:01:11,029
وهي من خلال نقاط الأهلية الائتمانية.

27
00:01:11,033 --> 00:01:13,048
حيث يتم اصدار نقاط الأهلية الائتمانية

28
00:01:13,052 --> 00:01:17,582
من خلال تجميع وتحليل بيانات الائتمان
الاستهلاكية العامة الخاصة بنا.

29
00:01:17,596 --> 00:01:20,857
وبسببها لدينا والى حد كبير سهولة الوصول

30
00:01:20,861 --> 00:01:23,325
لجميع السلع والخدمات التي نحتاجها،

31
00:01:23,329 --> 00:01:26,183
من الحصول على الكهرباء لشراء منزل،

32
00:01:26,197 --> 00:01:29,564
أو المخاطرة وبدء عمل تجاري.

33
00:01:29,564 --> 00:01:30,742
لكن ...

34
00:01:30,746 --> 00:01:35,133
هناك ٢.٥ مليار شخص حول العالم

35
00:01:35,137 --> 00:01:37,243
لا يملكون نقاط الأهلية الائتمانية.

36
00:01:37,247 --> 00:01:40,931
أي ثلث سكان العالم.

37
00:01:40,931 --> 00:01:42,205
لا يملكون الأهلية

38
00:01:42,209 --> 00:01:45,480
لعدم وجود سجلات رسمية وعامة 
عن سلوكهم الاستهلاكي

39
00:01:45,494 --> 00:01:46,878
ولا حسابات مصرفية،

40
00:01:46,882 --> 00:01:48,396
ولا سجلات ائتمانية

41
00:01:48,400 --> 00:01:50,478
ولا أرقام ضمان اجتماعي.

42
00:01:50,482 --> 00:01:52,221
ولأنهم لا يمتلكون الأهلية الائتمانية

43
00:01:52,225 --> 00:01:56,896
ليس لديهم إمكانية الوصول
إلى المنتجات الائتمانية أو المالية

44
00:01:56,900 --> 00:01:59,506
والتي يمكن أن تحسن من مستوى حياتهم.

45
00:01:59,509 --> 00:02:02,951
لأنهم غير موثوق بهم.

46
00:02:02,968 --> 00:02:06,158
لذلك أردنا أن نجد طريقة لبناء الثقة

47
00:02:06,168 --> 00:02:10,773
ولإتاحة الخدمات الائتمانية أو المالية
لهذه الفئة والتي يبلغ عددها ٢.٥ مليارشخص

48
00:02:10,773 --> 00:02:13,258
فقمنا بإنشاء تطبيق على الجوال

49
00:02:13,262 --> 00:02:18,332
والذي يقوم على إنشاء نقاط 
الأهلية الائتمانية من خلال بيانات هواتفهم،

50
00:02:18,345 --> 00:02:22,821
ويوجد حالياً أكثر من مليار
هاتف ذكي في الأسواق الناشئة.

51
00:02:22,825 --> 00:02:26,233
ويتم استخدام الأجهزة بنفس الطريقة
التي نقوم نحن باستخدامها.

52
00:02:26,235 --> 00:02:29,224
حيث يرسلون الرسائل النصية لأصدقائهم،
ويبحثون عن الاتجاهات،

53
00:02:29,228 --> 00:02:30,660
يتصفحون مواقع الإنترنت

54
00:02:30,664 --> 00:02:33,173
ويقومون حتى بإجراء المعاملات المالية.

55
00:02:33,173 --> 00:02:36,363
مع مرور الوقت، يتم الحصول 
على البيانات من هواتفنا،

56
00:02:36,377 --> 00:02:41,132
وتقدم صورة غنية عن حياة الأشخاص.

57
00:02:41,132 --> 00:02:43,328
يقوم المستهلكون بإعطائنا حق كشف البيانات

58
00:02:43,332 --> 00:02:46,452
ونقوم بجمعها من خلال البرنامج.

59
00:02:46,466 --> 00:02:49,130
تساعدنا البيانات 
على فهم الجدارة الائتمانية للأشخاص

60
00:02:49,134 --> 00:02:54,285
مثل "جنيفر"، 
وهي صاحبة أعمال صغيرة في نيروبي، كينيا.

61
00:02:54,290 --> 00:02:59,183
"جنيفر" في الخامسة والستين من العمر، 
وتعمل في كشك الطعام منذ عقود

62
00:02:59,197 --> 00:03:01,895
في منطقة الأعمال المركزية.

63
00:03:01,897 --> 00:03:05,126
لديها ثلاثة أبناء 
والتي قامت بتسجيلهم في مدرسة مهنية،

64
00:03:05,126 --> 00:03:07,664
وهي أيضاً زعيمة لحزب "التشاما" المحلي،

65
00:03:07,668 --> 00:03:09,611
أو مجموعات الإدخار.

66
00:03:09,611 --> 00:03:11,542
يعمل كشك "جنيفر" للطعام بشكل جيد،

67
00:03:11,556 --> 00:03:15,020
وتجمع ما يكفي 
من المال لتغطية نفقاتها كل يوم.

68
00:03:15,024 --> 00:03:17,842
ولكنها غير آمنه من الناحية المالية.

69
00:03:17,842 --> 00:03:20,872
ويمكن أن يجبرها أي ظرف طارئ على الدين.

70
00:03:20,887 --> 00:03:22,754
وليس لديها دخل فائض

71
00:03:22,758 --> 00:03:25,026
لتقوم بتحسين ظروف معيشة عائلتها،

72
00:03:25,026 --> 00:03:26,279
أو لحالات الطوارئ،

73
00:03:26,283 --> 00:03:30,056
أو للاستثمار في تنمية مشروعها التجاري.

74
00:03:30,066 --> 00:03:33,731
إن خيارات "جنيفر" محدودة في حال أرادت قرض،

75
00:03:33,733 --> 00:03:35,131
يمكنها الحصول على قرض صغير،

76
00:03:35,135 --> 00:03:38,999
لكنها ستحتاج حينها لتشكيل مجموعة
لتساعد في الشهادة على مصداقيتها.

77
00:03:39,003 --> 00:03:41,995
ومع ذلك، فستكون أحجام القروض صغيرة جداً

78
00:03:41,999 --> 00:03:44,276
وبالتالي لن يكون لها أي تأثير على مشروعها،

79
00:03:44,280 --> 00:03:47,518
بمتوسط دخل وقدره ١٥٠ دولار.

80
00:03:47,525 --> 00:03:50,063
حيتان القروض خيار متاح دائماً،

81
00:03:50,067 --> 00:03:54,037
لكن مع أسعار فائدة تتخطى ٣٠٠ في المئة،

82
00:03:54,041 --> 00:03:56,065
فانهم يعتبروا في مخاطرة مالية.

83
00:03:56,075 --> 00:04:00,084
ولأن "جنيفر" لا تملك 
ضمانات أو سجل ائتماني،

84
00:04:00,088 --> 00:04:04,335
فإنها لا تستطيع الذهاب وطلب قرض من البنك.

85
00:04:04,335 --> 00:04:05,684
ولكن في يوم ما،

86
00:04:05,684 --> 00:04:09,676
أقنعها إبنها بتثبيت برنامجنا على هاتفها،

87
00:04:09,680 --> 00:04:11,391
وتقديم طلب للحصول على قرض.

88
00:04:11,407 --> 00:04:13,976
جاوبت "جنيفر" على عدد قليل
من الأسئلة من خلال هاتفها

89
00:04:13,976 --> 00:04:18,564
وسمحت لنا بالكشف 
عن بعض المعلومات المهمة في هاتفها.

90
00:04:18,564 --> 00:04:20,389
وهذا ما وجدناه،

91
00:04:20,392 --> 00:04:22,991
الأخبار السيئة أولاً.

92
00:04:22,996 --> 00:04:28,402
لدى "جنيفر" ميزانية ادخار منخفضة
وليس لها تاريخ قروض سابقة.

93
00:04:28,402 --> 00:04:29,566
وهذه العوامل وحدها

94
00:04:29,570 --> 00:04:32,616
كافية لرفض القرض من قبل البنوك التقليدية.

95
00:04:32,620 --> 00:04:35,361
ولكن كانت هناك بعض 
المعلومات المهمة والتي اظهرت لنا

96
00:04:35,375 --> 00:04:39,336
صورة حسنة وغنية عن إمكانياتها.

97
00:04:39,342 --> 00:04:40,503
ومنها،

98
00:04:40,517 --> 00:04:45,632
رأينا أنها قامت وبشكل منتظم بإجراء 
المكالمات الهاتفية مع عائلتها في أوغندا.

99
00:04:45,632 --> 00:04:48,106
أوضحت المعلومات

100
00:04:48,110 --> 00:04:50,854
زيادة وقدرها أربعة في المئة 
من احتمالية السداد

101
00:04:50,868 --> 00:04:56,654
من بين من يقومون وعلى شكل منتظم بإجراء
المكالمات الهاتفية مع المقربين.

102
00:04:56,657 --> 00:04:57,846
ونستطيع أيضاً أن نرى

103
00:04:57,846 --> 00:05:00,668
مع أنها تقوم بالتجول المستمر خلال اليوم.

104
00:05:00,672 --> 00:05:03,413
فان أنماط تنقلها منتظمة،

105
00:05:03,427 --> 00:05:07,312
فكانت إما في المنزل أو في كشك الطعام.

106
00:05:07,315 --> 00:05:11,322
أوضحت المعلومات زيادة وقدرها ستة في المئة 
من احتمالية السداد

107
00:05:11,326 --> 00:05:13,733
من بين العملاء المنتظمين

108
00:05:13,737 --> 00:05:17,356
في أماكن وجودهم معظم الوقت.

109
00:05:17,356 --> 00:05:19,950
ورأينا أيضاً بأنها تواصلت كثيراً

110
00:05:19,954 --> 00:05:22,322
مع العديد من الأشخاص خلال اليوم

111
00:05:22,326 --> 00:05:25,278
وأن لديها شبكة دعم قوية من الحلفاء.

112
00:05:25,287 --> 00:05:26,700
تظهر بياناتنا

113
00:05:26,704 --> 00:05:31,394
أن الأشخاص الذين يتجاوز 
تواصلهم مع أكثر من ٥٨ شخصاً

114
00:05:31,408 --> 00:05:34,329
هم وعلى الأرجح مقترضون جيدون.

115
00:05:34,333 --> 00:05:35,622
في حالة "جنيفر"

116
00:05:35,626 --> 00:05:39,689
تواصلت مع ٨٩ شخصاً

117
00:05:39,693 --> 00:05:43,874
مما أوضح زيادة وقدرها تسعة في المئة 
من احتمالية السداد

118
00:05:43,888 --> 00:05:47,685
وهذا فقط عدد قليل من آلاف النقاط المختلفة

119
00:05:47,685 --> 00:05:51,392
والتي نقوم بتحليلها لفهم 
الأهلية الائتمانية للأفراد.

120
00:05:51,397 --> 00:05:54,490
وبعد تحليل جميع هذه النقاط المختلفة،

121
00:05:54,494 --> 00:05:56,486
أقدمنا على المخاطرة الأولى

122
00:05:56,490 --> 00:05:59,363
وقدمنا قرض لجنيفر.

123
00:05:59,370 --> 00:06:02,716
لا يمكن رؤية هذا النوع 
من البيانات في المستندات

124
00:06:02,720 --> 00:06:05,718
أو حتى في أي من السجلات المالية الرسمية.

125
00:06:05,720 --> 00:06:08,188
ومع ذلك أكدت البيانات القدرة 
على ضمان الثقة.

126
00:06:08,198 --> 00:06:10,190
من خلال النظر الى ما هو أبعد من الدخل

127
00:06:10,194 --> 00:06:12,371
يمكننا أن نرى أن 
الأشخاص في الأسواق الناشئة

128
00:06:12,375 --> 00:06:16,064
والذي يبدو ظاهرهم
محفوف بالمخاطر ولا يمكن التنبؤ به

129
00:06:16,068 --> 00:06:21,334
في الواقع هم على استعداد، 
ولديهم القدرة على السداد.

130
00:06:21,334 --> 00:06:26,539
ساعدتنا نقاط الأهلية الائتمانية الخاصة بنا
على تقديم ٢٠٠.٠٠٠ قرض في كينيا

131
00:06:26,543 --> 00:06:28,160
خلال السنة الماضية فقط.

132
00:06:28,164 --> 00:06:31,486
ومعدلات السداد لدينا تفوق نسبة ٩٠ في المئة

133
00:06:31,490 --> 00:06:37,555
والتي هي بالمناسبة، متماشية مع 
معدلات السداد في البنوك التقليدية.

134
00:06:37,564 --> 00:06:40,493
من خلال أمر بسيط مثل
نقاط الأهلية الائتمانية،

135
00:06:40,497 --> 00:06:44,642
نقوم بإعطاء الناس القدرة
على بناء مستقبلهم.

136
00:06:44,647 --> 00:06:47,974
وقد استخدم عملائنا قروضهم 
في تغطية المصاريف العائلية،

137
00:06:47,978 --> 00:06:49,865
حالات الطوارئ، والسفر

138
00:06:49,865 --> 00:06:53,791
والإستثمار مرة أخرى في تنمية أعمالهم.

139
00:06:53,792 --> 00:06:57,274
يقومون الآن على بناء 
أنظمة اقتصادية ومجتمعات أفضل

140
00:06:57,288 --> 00:07:00,662
حيث يمكن للمزيد من الأفراد تحقيق النجاح.

141
00:07:00,664 --> 00:07:03,412
ومن خلال استخدام منتجنا 
على مدى العامين الماضيين،

142
00:07:03,416 --> 00:07:07,620
تمكنت "جنيفر" من زيادة 
مدخراتها بنسبة ٦٠ في المئة.

143
00:07:07,624 --> 00:07:10,296
وأنشأت اثنين أيضاً 
من أكشاك الطعام الإضافية

144
00:07:10,300 --> 00:07:13,397
وتقوم الآن بالتخطيط
من أجل إنشاء مطعمها الخاص.

145
00:07:13,401 --> 00:07:16,825
وهي تتقدم للحصول على قرض 
الأعمال الصغيرة من أحد البنوك التجارية،

146
00:07:16,829 --> 00:07:22,024
لأنه قد أصبح لديها الآن التاريخ الائتماني 
اللازم لإثبات قدرتها المالية على السداد.

147
00:07:22,038 --> 00:07:24,973
رأيت "جنيفر" في نيروبي الأسبوع الماضي،

148
00:07:24,977 --> 00:07:28,248
وقالت لي كم كانت متحمسة للبدء.

149
00:07:28,252 --> 00:07:30,170
وقالت حينها،

150
00:07:30,178 --> 00:07:36,237
"ولدي فقط هو من أعتقد أنني قادرة على 
النجاح اذ لم أعتقد ان الأمر يصلح لي"

151
00:07:36,247 --> 00:07:38,566
كانت تعيش طوال حياتها

152
00:07:38,566 --> 00:07:43,543
وهي تعتقد أن جزءاً 
من العالم لم يكن متاحا لها

153
00:07:43,543 --> 00:07:47,912
مهمتنا الآن هي فتح العالم أمام "جنيفر"

154
00:07:47,916 --> 00:07:52,131
وأمام المليارات من أمثال "جنيفر"
والذين يستحقون الثقة.

155
00:07:52,135 --> 00:07:53,314
شكراً لكم.

156
00:07:53,318 --> 00:07:56,530
(تصفيق)