WEBVTT

00:00:00.465 --> 00:00:03.722
在肯亞，人稱 1984 年

00:00:03.722 --> 00:00:06.333
為杯子之年，

00:00:06.333 --> 00:00:08.753
或稱咕嚕咕嚕。

00:00:08.753 --> 00:00:11.671
咕嚕咕嚕是一種量杯，

00:00:11.671 --> 00:00:14.981
在市場上拿來秤兩公斤的玉米粒，

00:00:14.981 --> 00:00:18.121
而玉米粒則拿來煮烏伽黎，

00:00:18.121 --> 00:00:22.078
一種很像義式玉米粥的餅，
與蔬菜同吃。

00:00:22.078 --> 00:00:24.393
玉米及蔬菜兩者都種在

00:00:24.393 --> 00:00:26.518
大部分的肯亞農場上，

00:00:26.518 --> 00:00:28.791
也就是說大部分的家庭

00:00:28.791 --> 00:00:30.972
都能自給自足。

00:00:30.972 --> 00:00:34.900
一杯咕嚕咕嚕能做出三頓餐點

00:00:34.900 --> 00:00:36.881
給一個普通人家吃，

00:00:36.881 --> 00:00:39.970
而 1984 年，一年的總收穫

00:00:39.970 --> 00:00:43.142
只能裝滿一杯咕嚕咕嚕。

00:00:43.142 --> 00:00:48.622
這到現在仍是人們記憶中
最慘的旱災。

00:00:48.635 --> 00:00:51.594
今天，我提供保險給農民對抗

00:00:51.594 --> 00:00:53.655
像杯子之年的旱災。

00:00:53.655 --> 00:00:58.641
或更精確的說，我確保降雨。

NOTE Paragraph

00:00:58.641 --> 00:01:01.090
我來自一個傳教士家族，

00:01:01.090 --> 00:01:03.241
先人曾在印尼蓋醫院，

00:01:03.241 --> 00:01:06.773
我的父親則在坦尚尼亞
蓋了間精神病醫院。

00:01:06.773 --> 00:01:09.875
這是我，五歲，在那間醫院前。

00:01:09.875 --> 00:01:12.196
我從不認為他們會想到我長大後

00:01:12.196 --> 00:01:15.162
要賣保險。（笑聲）

00:01:15.162 --> 00:01:18.203
所以讓我告訴你們這怎麼發生的。

NOTE Paragraph

00:01:18.203 --> 00:01:19.920
2008 年，我在

00:01:19.920 --> 00:01:22.204
盧安達的農業部工作，

00:01:22.204 --> 00:01:24.200
我的頂頭上司升了官

00:01:24.200 --> 00:01:25.607
成為部長。

00:01:25.607 --> 00:01:27.495
她發起一項雄心勃勃的計畫

00:01:27.495 --> 00:01:29.824
要在她的國家開始綠色革命，

00:01:29.824 --> 00:01:31.444
在我們瞭解狀況之前，
我們就從國外先進口

00:01:31.444 --> 00:01:33.737
很多噸的肥料及種子，

00:01:33.737 --> 00:01:37.992
並告訴農民如何施肥及種植。

00:01:37.997 --> 00:01:39.890
幾個星期後，

00:01:39.890 --> 00:01:42.603
國際貨幣基金組織來拜訪我們，

00:01:42.603 --> 00:01:44.133
並問我的部長，

00:01:44.133 --> 00:01:46.945
「部長，這是好事，你要幫農民

00:01:46.945 --> 00:01:51.118
達成糧食安全，
但是如果不下雨怎麼辦？」

00:01:51.118 --> 00:01:53.267
我的部長很自負的回答

00:01:53.267 --> 00:01:55.281
也有點挑戰的意味，

00:01:55.281 --> 00:01:59.871
「我要祈禱降雨。」

00:01:59.871 --> 00:02:03.071
這回答終結了討論。

00:02:03.071 --> 00:02:05.225
在回到部裡的車上，

00:02:05.225 --> 00:02:07.306
她轉頭向我說

00:02:07.306 --> 00:02:09.376
「蘿絲，妳一向都對財務很有興趣。

00:02:09.376 --> 00:02:12.515
去替我們找找保險。」

NOTE Paragraph

00:02:12.515 --> 00:02:14.552
六年過了，

00:02:14.552 --> 00:02:16.542
去年我很幸運

00:02:16.542 --> 00:02:18.048
能成為保險團隊的一員，

00:02:18.048 --> 00:02:21.953
替在肯亞及盧安達
超過十八萬五千民農夫

00:02:21.953 --> 00:02:23.890
投保旱災險。

00:02:23.890 --> 00:02:25.970
他們擁有平均約半畝的地，

00:02:25.970 --> 00:02:29.423
保費平均在二歐元左右。

00:02:29.423 --> 00:02:31.800
這是微型保險。

NOTE Paragraph

00:02:31.800 --> 00:02:33.855
那麼，傳統保險業不會保

00:02:33.855 --> 00:02:35.768
只有二、三歐元保費的保險，

00:02:35.768 --> 00:02:38.675
因為傳統的保險要靠查勘農場。

00:02:38.675 --> 00:02:40.617
在德國這裡，一位農夫可能會在

00:02:40.617 --> 00:02:43.102
農季開始、期中、

00:02:43.102 --> 00:02:45.589
及農季結束時被查勘，
如果有損失，

00:02:45.589 --> 00:02:48.995
還要再來估算賠償金。

00:02:48.995 --> 00:02:52.130
對一個中非的小農，

00:02:52.130 --> 00:02:53.959
這些查勘怎麼算

00:02:53.959 --> 00:02:57.030
都不合算。

00:02:57.030 --> 00:03:00.871
所以我們要靠科技
及數據代替現場查勘。

00:03:00.871 --> 00:03:03.077
這個衛星測量

00:03:03.077 --> 00:03:05.239
一個地方有沒有雲，

00:03:05.239 --> 00:03:06.407
因為你想一下：

00:03:06.407 --> 00:03:11.109
如果有雲，大概就會降雨，

00:03:11.109 --> 00:03:12.808
但是如果沒有雲，

00:03:12.808 --> 00:03:15.659
那一點下雨的機會都沒有。

00:03:15.659 --> 00:03:16.849
這些影像顯示

00:03:16.849 --> 00:03:19.794
這個季節肯亞雨季來臨。

00:03:19.794 --> 00:03:21.830
你看大概在三月六日

00:03:21.830 --> 00:03:24.935
雲飄進來然後消失，

00:03:24.935 --> 00:03:26.963
然後大約在三月十一日

00:03:26.963 --> 00:03:30.213
雲真的進來了。

00:03:30.213 --> 00:03:33.140
那個，及這些雲

00:03:33.140 --> 00:03:36.028
是本年雨季的開始。

00:03:36.028 --> 00:03:38.715
這個衛星涵蓋整個非洲，

00:03:38.715 --> 00:03:41.632
並可回溯早至 1984 年，

00:03:41.632 --> 00:03:43.980
而這很重要，因為如果你知道

00:03:43.980 --> 00:03:46.421
一個地方在過去 30 年

00:03:46.421 --> 00:03:48.370
發生過多少次旱災，

00:03:48.370 --> 00:03:50.200
你就可以做個還滿準的估算

00:03:50.200 --> 00:03:52.957
看看未來乾旱的機會有多大。

00:03:52.957 --> 00:03:55.070
也就是說你可以標價

00:03:55.070 --> 00:03:57.760
在乾旱風險上。

NOTE Paragraph

00:03:57.760 --> 00:04:00.156
只靠數據是不夠的。

00:04:00.156 --> 00:04:02.641
我們還設計了農事演算法，

00:04:02.641 --> 00:04:06.335
告訴我們一種作物需要
多少降雨及何時降雨。

00:04:06.335 --> 00:04:08.749
舉個例，在玉米栽植期

00:04:08.749 --> 00:04:11.144
你需要兩天的雨

00:04:11.144 --> 00:04:13.000
給農夫下種用，

00:04:13.000 --> 00:04:15.194
然後要每兩個星期下一次雨

00:04:15.194 --> 00:04:17.673
讓作物好好發芽。

00:04:17.673 --> 00:04:20.998
之後，你要每三星期下一次雨

00:04:20.998 --> 00:04:23.901
讓作物長葉子，

00:04:23.901 --> 00:04:26.667
在開花期，你需要更頻繁的降雨，

00:04:26.667 --> 00:04:30.527
大概每十天一次讓作物結穗。

00:04:30.527 --> 00:04:32.032
在生長期尾聲，

00:04:32.032 --> 00:04:34.244
你其實不想要下雨

00:04:34.244 --> 00:04:37.795
因為雨會破壞作物收成。

NOTE Paragraph

00:04:37.795 --> 00:04:41.150
要做到這麼廣的設計的確很難

00:04:41.150 --> 00:04:47.566
但結果證明賣保險才是真的挑戰。

00:04:47.574 --> 00:04:50.061
我們給自己制定還算合理的目標，

00:04:50.061 --> 00:04:54.061
希望在第一季後
有約 500 位農夫投保。

00:04:54.061 --> 00:04:56.631
在幾個月的強力行銷後，

00:04:56.631 --> 00:04:58.450
我們簽下了總計

00:04:58.450 --> 00:05:02.108
185 位農夫。

00:05:02.108 --> 00:05:05.030
我好失望，非常不解。

00:05:05.030 --> 00:05:06.684
每個人都說農夫

00:05:06.684 --> 00:05:09.267
想要買保險，

00:05:09.267 --> 00:05:12.264
但是我們的主要客戶就是不買。

00:05:12.264 --> 00:05:14.928
他們在觀望會發生什麼事，

00:05:14.928 --> 00:05:17.677
不信任保險公司，

00:05:17.677 --> 00:05:19.963
或是想，「我都撐了這麼多年了，

00:05:19.963 --> 00:05:23.720
為什麼現在還要我買保險？」

NOTE Paragraph

00:05:23.720 --> 00:05:26.102
在座很多人都知道微型信貸，

00:05:26.102 --> 00:05:29.596
就是提供窮人一小筆貸款的方法，

00:05:29.596 --> 00:05:31.598
由穆罕默德·尤納斯首創，

00:05:31.598 --> 00:05:33.119
他得了諾貝爾和平獎，

00:05:33.119 --> 00:05:35.268
因他在孟加拉鄉村銀行的作為。

00:05:35.268 --> 00:05:37.752
事實證明，賣微型信貸

00:05:37.752 --> 00:05:41.153
與賣一般保險截然不同。

00:05:41.153 --> 00:05:45.038
在信貸方面，
農夫必須得到銀行的信任，

00:05:45.038 --> 00:05:48.982
如果成功了，銀行就會墊款給他。

00:05:48.982 --> 00:05:51.091
那是很吸引人的提議。

00:05:51.091 --> 00:05:53.237
在保險方面，

00:05:53.237 --> 00:05:55.559
農夫得信任保險公司，

00:05:55.559 --> 00:05:59.103
還得預付保險公司錢。

00:05:59.103 --> 00:06:02.470
那是非常不同的價值主張。

00:06:02.470 --> 00:06:05.159
所以保險的漲勢很慢

00:06:05.159 --> 00:06:07.735
到目前為止只有 4.4% 的非洲人

00:06:07.735 --> 00:06:10.288
在 2012 年投保，

00:06:10.288 --> 00:06:12.280
而且還有半數是來自同一個國家，

00:06:12.280 --> 00:06:14.323
南非。

NOTE Paragraph

00:06:14.323 --> 00:06:15.970
我們試了幾年

00:06:15.970 --> 00:06:18.421
要直接賣保險給農夫，

00:06:18.421 --> 00:06:20.420
行銷成本很高，

00:06:20.420 --> 00:06:23.506
成功卻極為有限。

00:06:23.506 --> 00:06:25.460
然後我們才知道已經有很多組織

00:06:25.460 --> 00:06:28.169
與農夫合作：

00:06:28.169 --> 00:06:31.606
種苗公司、微型金融機構、

00:06:31.606 --> 00:06:33.552
手機公司、

00:06:33.552 --> 00:06:34.874
政府單位。

00:06:34.874 --> 00:06:37.624
他們都提供貸款給農民，

00:06:37.624 --> 00:06:40.246
而且常常就在他們完成貸款之前，

00:06:40.246 --> 00:06:42.346
農民會說，

00:06:42.346 --> 00:06:44.498
「可是如果不下雨怎麼辦？

00:06:44.498 --> 00:06:47.965
這樣我要怎麼還貸款？」

00:06:47.965 --> 00:06:50.042
這種組織很多

00:06:50.042 --> 00:06:51.660
都會自行吸收風險，

00:06:51.660 --> 00:06:53.628
只希望那一年

00:06:53.628 --> 00:06:55.990
最壞的情況不會發生。

00:06:55.990 --> 00:06:57.996
但是，大部分的組織

00:06:57.996 --> 00:07:00.319
都會限制他們在農業部門的成長。

00:07:00.319 --> 00:07:02.991
他們無法承擔這種風險。

00:07:02.991 --> 00:07:06.714
這些組織就成了我們的客戶，

00:07:06.714 --> 00:07:09.913
而且當你把信貸與保險結合，

00:07:09.913 --> 00:07:12.632
有趣的事就發生了。

00:07:12.632 --> 00:07:16.020
讓我再說一個故事。

NOTE Paragraph

00:07:16.020 --> 00:07:19.870
2012 年二月初，在肯亞西部

00:07:19.870 --> 00:07:22.869
雨季開始了，而且很早就開始。

00:07:22.869 --> 00:07:25.940
當雨季早早開始，農夫都很受鼓舞，

00:07:25.940 --> 00:07:29.506
因為這通常意味著這季會有好收成。

00:07:29.506 --> 00:07:32.262
所以他們開始借貸栽種。

00:07:32.262 --> 00:07:33.752
接下來三星期，

00:07:33.752 --> 00:07:36.060
連一滴雨都沒有，

00:07:36.060 --> 00:07:38.624
原本發芽得很好的作物

00:07:38.624 --> 00:07:41.937
枯萎死亡。

00:07:41.937 --> 00:07:44.692
我們擔保一家微型金融機構的貸款，

00:07:44.692 --> 00:07:45.812
而他們已經提供貸款

00:07:45.812 --> 00:07:49.360
給那個地區大約六千民農夫，

00:07:49.360 --> 00:07:50.650
我們打電話給他們，說：

00:07:50.650 --> 00:07:52.350
「聽好，我們瞭解旱情。

00:07:52.350 --> 00:07:54.014
我們會幫你一把。

00:07:54.014 --> 00:07:58.327
我們會在季末時給你二十萬歐元。」

00:07:58.327 --> 00:08:00.126
他們說：「哇，那很棒，

00:08:00.126 --> 00:08:02.252
但是那太遲了。

00:08:02.252 --> 00:08:04.435
你能不能現在就把錢給我們？

00:08:04.435 --> 00:08:06.865
這樣這些農夫還能及時補植，

00:08:06.865 --> 00:08:10.442
這季還有收穫。」

00:08:10.442 --> 00:08:12.523
所以我們說服我們的保險事業夥伴，

00:08:12.523 --> 00:08:15.898
之後那個四月，這些農夫補植。

00:08:15.898 --> 00:08:18.692
我們把補植的想法
告訴一家種苗公司，

00:08:18.692 --> 00:08:20.802
並說服他們把保險的費用

00:08:20.802 --> 00:08:22.941
加在每一袋種子上，

00:08:22.941 --> 00:08:24.920
在每一袋種子裡，
我們都包一張小卡，

00:08:24.920 --> 00:08:26.494
上面有一個數字，

00:08:26.494 --> 00:08:28.476
當農夫打開那張卡片，

00:08:28.476 --> 00:08:30.477
他們就把上面的數字傳給我們，

00:08:30.477 --> 00:08:31.850
那個數字可以實際幫助我們

00:08:31.850 --> 00:08:33.225
確定那位農夫的地點，

00:08:33.225 --> 00:08:36.349
並把他們寫進一個衛星像元裡。

00:08:36.349 --> 00:08:38.891
衛星就可以測量

00:08:38.891 --> 00:08:40.424
未來三星期的降雨。

00:08:40.424 --> 00:08:42.154
如果沒下雨

00:08:42.154 --> 00:08:45.560
我們就換新的種子給他們。

NOTE Paragraph

00:08:45.560 --> 00:08:46.800
第一批—

00:08:46.800 --> 00:08:52.023
（掌聲）等等，我還沒講完！

NOTE Paragraph

00:08:52.023 --> 00:08:55.180
第一批這個補植保證的受益人，

00:08:55.180 --> 00:08:57.396
其中有一位叫波思科·米尼。

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之後那年八月我們去查訪他的農田，

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我真的很想讓你們看看他臉上

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在展示他的收穫給我們看時的笑容。

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因為那溫暖了我的心，

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而且讓我瞭解為什麼賣保險

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是件好事。

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但你知道，他堅持

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要我們把他所有的收成
都照在一張相片裡，

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所以我們得把鏡頭拉很遠。

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保險確保了他那季的收成，

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而我相信今天，

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我們擁有一切的方法，
能賦予非洲農民

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掌握他們自己命運的能力。

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不再有杯子之年。

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相反的，我很期待，至少一點點

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保險之年，

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或大豐收之年。

NOTE Paragraph

00:09:42.648 --> 00:09:45.850
謝謝。

NOTE Paragraph

00:09:45.850 --> 00:09:47.464
（掌聲）